銀行汽車分期等個人信貸業(yè)務(wù)風險識別課綱

課題：銀行個人信貸風險識別實務(wù)

行業(yè)：個人信貸行業(yè)

一、培訓對象情況

二、培訓需求情況

授課對象：銀行個貸客戶經(jīng)理，風險合規(guī)部門員工
授課方式：講授、現(xiàn)場討論、辯論、演練，

課程大綱：
   一、 個人信貸業(yè)務(wù)全流程風險識別
   1、為什么要借錢

2、個人貸款的途徑與利弊

   2.1傳統(tǒng)銀行機構(gòu)利弊

   2.2民間借貸機構(gòu)利弊

   2.3親朋好友借貸利弊

   2.4互聯(lián)網(wǎng)類借貸機構(gòu)利弊

   2.5變賣典當家產(chǎn)類借貸利弊

3、個人信貸的產(chǎn)品大類

3.1消費類

3.2車類

3.3不動產(chǎn)類

3.4戴著個貸面具的小商戶經(jīng)營貸類

3.5不同韌帶產(chǎn)品種類風險識別方法

3.5.1關(guān)于個人放低業(yè)務(wù)中銀行最容易忽視的風險：

租賃權(quán)與所有權(quán)的關(guān)系

4、個貸客戶的特點

4.1客戶需求的多樣性

4.2客戶背景的多樣性

4.3客戶資質(zhì)的多樣性

4.4不同客戶對于個貸產(chǎn)品五要素的訴求差異化 

二、 個人金融信貸業(yè)務(wù)的流程
1、個人金融信貸的8大業(yè)務(wù)流程

? 個人信貸的市場營銷

? 個人信貸的申請受理

? 個人信貸的實地審查

? 個人信貸的信貸審批

? 個人信貸的貸審會

? 個人信貸的貸款撥付

? 個人信貸的貸后管理

? 個人信貸的不良催收

2、信貸工作人員在各環(huán)節(jié)風險識別中的職責與所扮演的角色

3、倒三角原理在個人信貸風險識別的意義
   三、 營銷和申請受理環(huán)節(jié)風險識別
   1、營銷中關(guān)于客戶來源的判斷
   1.1陌生拜訪、轉(zhuǎn)介紹、渠道開發(fā)、批量營銷各類客戶的風險發(fā)生概率

1.2營銷環(huán)節(jié)的反欺詐識別

2、申請受理環(huán)節(jié)客戶風險識別
   2.1申請受理的作用：是否符合準入

   2.2申請受理環(huán)節(jié)的反欺詐識別：

   2.2.1虛構(gòu)貸款原因

2.2.2提供虛假身份

2.2.3提供虛假的資料和證明文件

2.2.4虛構(gòu)產(chǎn)權(quán)證明

2.2.5對特定人群進行關(guān)注

2.2.6隱性欺詐

3、貸前風險識別中關(guān)于異議的處理（基于貸款申請人人性的把握）
   四、 個人金融信貸現(xiàn)場審查和審批環(huán)節(jié)的風險識別
   1、個人信貸產(chǎn)品的差異化：

1.1差異化定價的本質(zhì)：信貸規(guī)模擴張與信貸資產(chǎn)質(zhì)量的要求

1.2差異化定價所帶來的好處：

1.2.1精準營銷：符合大數(shù)據(jù)客戶體驗趨勢

1.2.2精準風險管控：科技會讓金融體驗更美好

2、個人信貸的準入政策：（共12類）

2.1公務(wù)員（1-4類）

2.2國企事業(yè)單位（5-8類）

2.3上市公司、股份制（9-11類）

2.4民營企業(yè)（其他類）

3、貸款調(diào)查前預(yù)約及準備工作

3.1調(diào)查準備的作用與目標

3.2調(diào)查準備的流程

3.3調(diào)查預(yù)約的目標

3.4調(diào)查預(yù)約的步驟

3.5調(diào)查預(yù)約模擬

4、貸款客戶軟信息的獲?。号袛噘J款申請人的還款意愿

4.1貸款申請人的軟信息決定著還款意愿

4.2貸款申請人軟信息包含哪些內(nèi)容

4.2.1社會圈子

4.2.2家族圈子

4.2.3生意圈子

4.2.4愛好圈子

4.2.5教育圈子

4.3企業(yè)和法人的軟信息分析基于社會學基礎(chǔ)

4.4中國特色信貸的特征：情字當頭

4.5獲取非財務(wù)信息的途徑

4.5.1正面獲取法

4.5.2側(cè)面獲取法

4.5.3打醬油法

4.6聊天是一門大學問

4.7如何進行同頻道的聊天

4.8獲取軟信息的方法

4.9獲取軟信息的六字真言

4.10軟信息的分析與交叉檢驗

   6、貸款客戶財務(wù)信息的獲取（包括工薪一族客戶和經(jīng)營類一族客戶）

  6.1貸款申請中財務(wù)信息獲取的目的：判斷貸款申請人的還款能力

   6.1.1兩評估、一設(shè)計，

   6.1.2根本目標：還原客戶的三表（資產(chǎn)負債表、現(xiàn)金流量表、損益表）

6.2要獲取的財務(wù)信息有

   6.2.1經(jīng)營活動財務(wù)信息

   6.2.2投融資活動財務(wù)信息

   6.2.3家庭活動財務(wù)信息

6.3財務(wù)信息的獲取方式

6.4財務(wù)信息獲取的重點（側(cè)重于有生意經(jīng)營類的貸款申請人；若非此類申請人，則此內(nèi)容可以忽略）

6.4.1編制資產(chǎn)負債需要獲取的重點及風險識別

6.4.2編制損益表需要獲取的重點及風險識別

6.4.3編制現(xiàn)金流量表需要獲取的重點風險識別

7、貸款客戶調(diào)查報告的撰寫

   8、審貸會及放款

   9、貸中風險控制與客戶關(guān)系建立

   五、 個人金融信貸業(yè)務(wù)貸后管理風險識別

   1、貸后管理的概念
   1.1貸后管理的精髓：不要為貸后而貸后

   1.2輕松愉快的貸后：如何將貸后管理當成情人約會甜蜜進行

   1.3貸后管理的本質(zhì)：

   1.3.1不讓客戶消失在我們的視野

   1.3.2實現(xiàn)二次多次綜合金融服務(wù)的絕佳時機

   1.3.3實現(xiàn)客戶體驗大數(shù)據(jù)積累最好的機會

   1.3.4實現(xiàn)貸款資產(chǎn)的安全

2、貸后管理的方法和基本程序
   2.1現(xiàn)場與非現(xiàn)場

   2.2常規(guī)與非常規(guī) 

3、分析貸款客戶可能出現(xiàn)逾期的信號

   4、三變兩址的貸后管理方法

   5、貸后逾期客戶分類及不同的應(yīng)對策略
   6、貸后風險控制與客戶關(guān)系的維護
   7、全流程風險控制對于機構(gòu)穩(wěn)健長遠發(fā)展的意義

   8、欠款清收的方法

六、銀行零售信貸貸后法律風險

  1、貸款合同方面的法律問題
  1.1關(guān)于貸款產(chǎn)品的五要素

  1.2銀行貸款合同的特點

  1.3由此特點存在的五大風險可能

  1.4銀行貸款合同法律風險防范的措施

  1.5關(guān)于貸款合同的擔保

  1.6關(guān)于合同解除權(quán)情形

  1.7關(guān)于貸款合同的訴訟時效

2、銀行貸款的抵押法律風險

2.1抵押權(quán)的法律特征

2.2可抵押與禁止抵押的財產(chǎn)范圍

2.3抵押業(yè)務(wù)中租賃權(quán)與所有權(quán)的法律風險

2.4抵押權(quán)的實現(xiàn)：條件和方式

2.5由于抵押權(quán)的權(quán)利有哪些

  3、質(zhì)押法律風險

  3.1質(zhì)押的種類

  3.2質(zhì)押的設(shè)立

  3.3股權(quán)質(zhì)押的法律風險

七、 關(guān)于房貸與平臺貸款的風險識別與防范

  1、銀行房貸的六個業(yè)務(wù)流程：從每個流程來進行風險識別與防范
  1.1多關(guān)注借款人的還款意愿與還款能力和人品

  1.2貸款申請人的十二點進行評判

  1.3審查房屋的狀況：四個要素

  1.4房貸風險防范的八個措施

  1.5房貸業(yè)務(wù)中人性分析對于風險防范的必要性與意義

2、平臺貸款風險防范

2.1平臺貸款識別風險第一要點：貸款申請人的來源

2.2關(guān)于貸款專業(yè)戶的風險識別與防范：反欺詐識別

2.3平臺貸款客戶的貸款審查的風險識別：

信用風險評估與放貸原則；貸款原因分析；

八、 基于人性的銀行零售信貸業(yè)務(wù)實務(wù)

   1、信貸工作的三易（不易、變易、簡易）
   2、關(guān)于人性和人心在銀行信貸工作中的思考

   3、一般個人缺錢了怎么辦？

3.1零散營銷和批量營銷的風險概率

3.2聊聊風險心理學 ：趨利避害、賭博僥幸

3.3全流程的風險控制，風控前置 ：營銷風險控制、咨詢風險控制、貸后風險控制

3.4風險在身邊，合規(guī)大過天

3.5本無對錯之分，只有取舍之別

4、貸后管理一定要了解中國的國情：情、理、法

4.1所有的風控其實就是在做四件事：

可說不可做；可做不可說；

可說又可做；不可說又不可做。

4.2具體到微觀：好的風控就是要會說話、會聊天、且細心

4.3概述在貸后風控管理中的重要性