信貸業(yè)務操作風險識別與防范

一、 借款主體操作風險

1. 個人客戶借冒名貸款問題

1) 銀行知情的情況下應向誰追償

2) 銀行不知情的情況應向誰追償

3) 貸款詐騙罪與違法發(fā)放貸款罪、挪用資金罪

2. 公司客戶非實際控制人借款

1) 法人代表人、大股東與實際控制人的不同

2) 關聯(lián)企業(yè)如何追償

3) 公司逃廢債務風險的防范

3. 關系人貸款

1) 關系人的范圍

2) 違法向關系人發(fā)放貸款罪

二、 貸款用途操作風險

1. 向限控行業(yè)發(fā)放的貸款

1) 借款人違反環(huán)保政策的貸款

2) 借款人未取得環(huán)評的貸款

3) 借款人未得取行政許可的貸款

2. 涉黃、賭、毒的貸款

1) 參與黃、賭、毒的貸款

2) 經(jīng)營黃、賭場所的貸款

3) 涉及黑惡勢力的貸款

3. 貸款資金流向問題

1) 信貸資金回流的合規(guī)性風險

2) 票據(jù)業(yè)務交易真實性問題

三、 保證貸款業(yè)務操作風險

1. 保證人主體資格風險

1) 不能擔任保證人的情形

2) 保證期間屆滿后保證人在催收通知書上簽字，保證人是否承擔責任

2. 保證合同效力風險

1) 夫妻一方作為保證人，另一方是否承擔保證責任

2) 公司越權擔保的法律后果

3) 借款人存在詐騙行為，保證合同是否有效

4) 貸款展期，保證人是否承擔責任

5) 未告知保證人借新還舊，保證人是否承擔責任

6) 債權轉讓后，保證人是否承擔責任

7) 借貸雙方變更貸款用途，保證人是否承擔保證責任

8) 多個保證人擔保，如何分擔份額

四、 抵押業(yè)務操作風險

1. 抵押物

1) 民辦學校、幼兒園、醫(yī)院的房產可否抵押

2) 駕校車輛可否抵押

3) 抵押物租給學校、醫(yī)院如何處置

2. 抵押登記

1) 借新還舊、展期是否需要重新辦理抵押登記手續(xù)

2) 抵押物被查封后可否展期

3) 債權金額超過登記金額如何處理

4) 余值抵押如何追償

3. 抵押權實現(xiàn)障礙

1) 優(yōu)先于抵押權的幾種權利

A. 工程承包商先受償權是否優(yōu)先于抵押權

B. 劃撥土地出讓金是否優(yōu)先于抵押權

C. 稅收是否優(yōu)先于抵押權

2) 當?shù)盅簷嗯c其他權利沖突時如何解決

A. 在建工程抵押權與購房人請求權如何解決沖突

B. 抵押權與租賃權沖突

C. 抵押物被他人查封如何解決

D. 唯一一套住房如何執(zhí)行

E. 抵押車輛又質押給他人，銀行如何追償

4. 同一筆貸款，既有抵押、又有保證，如何追償

5. 債權轉讓，抵押權是否一并轉讓

五、 質押業(yè)務操作風險

1. 保證金賬戶質押

1) 擔保公司保證金能否被扣劃

2) 銀行承兌匯票保證金被凍結怎么辦

3) 一般戶內的資金能否形成保證金

4) 保證金來源涉嫌洗錢，如何防范風險

2. 應收賬款質押

1) 應收賬款未辦理登記是否有效

2) 應收賬款無法償付的風險

3) 應收賬款虛假的如何追償

4) 應賬賬款喪失訴訟時效如何追償

3. 動產質押

1) 如何確定質押物的權屬

2) 如何防范倉單重復質押

3) 質押物貶值，如何采取措施

4) 動產質押未移交占有，質押權能否成立

5) 質押物減損，監(jiān)管公司是否承擔責任

六、 合同簽訂環(huán)節(jié)風險

1. 個人客戶簽字風險

1) 夫妻雙方一人簽字借款的法律責任

2) 未成年人借款人，民事責任由誰承擔

3) 患有精神病的人所簽合同是否有效

4) 債務人無法親自到場如何授權委托

2. 公司客戶蓋章風險

1) 企業(yè)多套印鑒的效力

2) 私刻印章的效力

3) 盜用印章的效力

4) 偽造印章的風險

3. 合同填寫風險

1) 客戶經(jīng)理私自更改擔保金額的效力

2) 未經(jīng)擔保人同意更改貸款用途的效力

七、 貸后管理環(huán)節(jié)風險

1. 訴訟時效

1) 訴訟時效中斷的情形

2) 如果借款人拒簽催收通知書怎么處理

3) 超過訴訟時效的貸款如何催收

2. 保證期間與訴訟時效的區(qū)別

3. 申請執(zhí)行期限

4. 查封、凍結期限