數(shù)字人民幣在銀行業(yè)務(wù)場(chǎng)景的應(yīng)用

課程背景：

數(shù)字人民幣的發(fā)行和推廣對(duì)金融行業(yè)的顛覆是全方位的，對(duì)商業(yè)銀行、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、支付行業(yè)以及人民幣國際化會(huì)產(chǎn)生深刻影響，將帶動(dòng)我國金融業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展，為我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)注入新動(dòng)力。

第一，促進(jìn)商業(yè)銀行的競(jìng)爭力和創(chuàng)新性。數(shù)字人民幣帶來的便捷、高效、安全的支付結(jié)算體系，也會(huì)倒逼商業(yè)銀行進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，擴(kuò)展支付應(yīng)用場(chǎng)景，豐富金融生態(tài)。

第二，提高央行的監(jiān)管能力及政策執(zhí)行能力。數(shù)字人民幣的普及推廣將幫助央行精準(zhǔn)掌握貨幣的供應(yīng)量、流通速度、貨幣乘數(shù)、時(shí)空分布等信息，提高貨幣政策的執(zhí)行性和準(zhǔn)確性。

第三，滿足日益增長的非現(xiàn)金支付需求，打破第三方支付機(jī)構(gòu)的行業(yè)壟斷。數(shù)字人民幣直接與個(gè)人貨幣賬戶掛鉤，不依賴于第三方軟件，不受網(wǎng)絡(luò)和支付場(chǎng)景的限制，可控匿名更好地保護(hù)了持有人隱私，作為一種新的支付方式突破了第三方支付行業(yè)的運(yùn)營邊界。

第四，加速人民幣國際化進(jìn)程。構(gòu)建基于數(shù)字人民幣的央行數(shù)字貨幣平臺(tái)，推廣中國標(biāo)準(zhǔn)，有助于建立以數(shù)字人民幣為基準(zhǔn)的新型央行數(shù)字貨幣儲(chǔ)備體系，挑戰(zhàn)美元在國際貨幣體系中的霸權(quán)地位。

數(shù)字人民幣帶來了金融科技變革、支付場(chǎng)景變化以及金融業(yè)務(wù)擴(kuò)張，對(duì)商業(yè)銀行現(xiàn)有的經(jīng)營模式和技術(shù)能力都是巨大的挑戰(zhàn)。雖然已經(jīng)建立了數(shù)字人民幣的標(biāo)準(zhǔn)，但在運(yùn)營中面臨的具體問題需要商業(yè)銀行獨(dú)立解決，仍然面臨諸多不確定性，不僅需要資金、技術(shù)、人才的投入，更需要觀念、組織和模式的革新。特別是中小銀行，如何在有限的生存空間中提升競(jìng)爭力和科技含量是需要解決的核心問題。

服務(wù)費(fèi)和手續(xù)費(fèi)是第三方支付機(jī)構(gòu)主要的利潤來源，數(shù)字人民幣的費(fèi)用優(yōu)勢(shì)徹底破壞了這種盈利模式。數(shù)字人民幣與央行清結(jié)算系統(tǒng)直連，在交易完成的瞬間即完成結(jié)算，而且其投放和流通對(duì)公眾完全免費(fèi)，兼具高效性和低成本兩大特點(diǎn)。第三方支付機(jī)構(gòu)交易需要經(jīng)歷“記賬-清算-結(jié)算”過程，與數(shù)字人民幣相比效率低且成本高。銀行怎么利用這機(jī)遇去拓展客戶及市場(chǎng)就是當(dāng)下最為緊要的任務(wù)。

本課程旨在引導(dǎo)銀行應(yīng)該主動(dòng)擁抱數(shù)字人民幣推進(jìn)所蘊(yùn)含的全新機(jī)遇，一方面積極尋求試點(diǎn)資格，另一方面縮短與互聯(lián)網(wǎng)支付巨頭在后端生態(tài)構(gòu)建上的差距，通過開放銀行等方式優(yōu)化客戶體驗(yàn)，提升獲客能力。

課程收益：

● 學(xué)習(xí)數(shù)字人民幣對(duì)普惠金融發(fā)展，助力國家鄉(xiāng)村振興

● 理解支付體系升級(jí)給金融行業(yè)帶來的新機(jī)遇，重新抓住場(chǎng)景入口的重要機(jī)會(huì)

● 學(xué)習(xí)數(shù)字人民幣賦能傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展，拓展?fàn)I銷機(jī)遇，助力業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)

● 了解數(shù)字化轉(zhuǎn)型并積累場(chǎng)景數(shù)據(jù)，推動(dòng)數(shù)字轉(zhuǎn)型發(fā)展

● 了解數(shù)字人民幣的智能合約帶來的創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)支付定制功能

課程時(shí)間：2天，6小時(shí)/天

課程對(duì)象：金融從業(yè)人員

課程方式：講師講授+案例分析+研討互動(dòng)+行動(dòng)學(xué)習(xí)

課程大綱

第一講：認(rèn)識(shí)：數(shù)字人民幣的由來

一、數(shù)字人民幣的特點(diǎn)

1. 工具成本低

2. 便攜性強(qiáng)

3. 效率高

4. 不易偽造

……

二、數(shù)字人民幣應(yīng)用的載體（錢包）

1. 電子錢包

2. 軟件：數(shù)字人民幣APP

3. 硬件：IC卡、手環(huán)、手機(jī)……

三、數(shù)字人民幣的運(yùn)營模式

1. 采用雙層運(yùn)營模式：央行管戶-九大銀行發(fā)行-商業(yè)銀行流通

2. 數(shù)幣的流通模式：銀行-商戶-客戶等之間的流轉(zhuǎn)路徑

案例分享：數(shù)字人民幣在補(bǔ)貼發(fā)放上的優(yōu)勢(shì)無可替代—農(nóng)民在天災(zāi)的襲擾下怎么從數(shù)幣上得到及時(shí)補(bǔ)貼。

討論：截至目前為止，你認(rèn)為數(shù)字人民幣會(huì)對(duì)以后金融行業(yè)帶來什么變革？

四、數(shù)字人民幣的試點(diǎn)情況

1. 目前試點(diǎn)數(shù)據(jù)

2. 冬奧會(huì)數(shù)幣情況

3. 各省份十四五金融規(guī)劃

4. 數(shù)幣行業(yè)場(chǎng)景試點(diǎn)情況

五、數(shù)字人民幣相關(guān)問題

1. 數(shù)幣和區(qū)塊鏈等區(qū)別

2. 數(shù)幣和微信支付寶的區(qū)別

案例：目前第三方支付的市場(chǎng)占有率及營利模式

討論：數(shù)字人民幣推廣后與第三方支付以后是什么樣的相互關(guān)系是什么？

第二講：變革：國家在數(shù)字人民幣的推動(dòng)給各行業(yè)帶來的改變

一、數(shù)字人民幣是銀行業(yè)在當(dāng)前市場(chǎng)競(jìng)爭環(huán)境下的一次新浪潮

1. 國家層面

1）國家意志（國家政策）

2）法償性要求

2. 給銀行帶來的挑戰(zhàn)

1）利率市場(chǎng)化，利差收窄

2）市場(chǎng)之間的競(jìng)爭壓力增加

3）經(jīng)營地域受限，難享跨區(qū)紅利

討論：政策收緊，區(qū)域性銀行如何在數(shù)字人民幣的加持下拓展客戶？

3. 給銀行帶來的沖擊

1）對(duì)銀行線下渠道的沖擊

2）對(duì)銀行存款業(yè)務(wù)的沖擊

3）對(duì)銀行支付或收單業(yè)務(wù)的沖擊

——銀行開展數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)箭在弦上，勢(shì)在必行

二、數(shù)字人民幣是中小銀行彎道超車、實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)趕超的新風(fēng)口

1. 場(chǎng)景入口

2. 增加業(yè)務(wù)擴(kuò)展渠道

3. 加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型

4. 改變現(xiàn)有客戶及賬戶經(jīng)營管理模式

5. 打破第三方支付機(jī)構(gòu)壟斷地位，重塑支付市場(chǎng)格局?jǐn)?shù)字人民幣替代

6. 改變零售業(yè)務(wù)經(jīng)營邏輯，場(chǎng)景建設(shè)成為獲客活客的關(guān)鍵

7. 促使商業(yè)銀行壓縮現(xiàn)金業(yè)務(wù)，加速推進(jìn)渠道轉(zhuǎn)型

8. 推動(dòng)跨境支付便利化和人民幣國際化進(jìn)程

9. 解決反洗錢業(yè)務(wù)精準(zhǔn)識(shí)別和跨機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)斷流痛點(diǎn)

10. 數(shù)字人民幣不僅僅是支付方式這么簡單，更是中小銀行改變市場(chǎng)格局的又一次機(jī)遇

案例分享：各銀行在數(shù)字人民幣場(chǎng)景應(yīng)用拓展成效顯著，數(shù)字人民幣適用場(chǎng)景正從簡單的購物消費(fèi)，走向金融業(yè)務(wù)的各個(gè)角落。

討論：在貴行是否能找到合適的數(shù)幣落地場(chǎng)景？

第二講：發(fā)展：數(shù)字人民幣在銀行業(yè)務(wù)上的應(yīng)用

維度一：銀行業(yè)務(wù)方向

1. 資產(chǎn)

2. 負(fù)債

3. 中收

維度二：銀行產(chǎn)品方向

1. 消費(fèi)貸

2. 信用貸

3. 智能兌換

4. 條件支付

維度三：客群場(chǎng)景挖掘

引入：數(shù)字貨幣如何打通“對(duì)私”&“對(duì)公”？

1. C端場(chǎng)景（M0基準(zhǔn)場(chǎng)景）

1）小額零售高頻交易場(chǎng)景

a投融資服務(wù)（如貸款、購買理財(cái)產(chǎn)品……）

b資金往來（還款、收款、紅包……）

c購物娛樂（網(wǎng)購、游戲、視頻……）

d教育公益（校園生活、學(xué)費(fèi)、捐贈(zèng)……）

e旅游出行（飛機(jī)、高鐵、共享車……）

f充值繳費(fèi)（手機(jī)充值、稅收、繳費(fèi)……）

2）其他便民服務(wù)……

2. B端場(chǎng)景

——數(shù)字貨幣貫穿B端（對(duì)公）場(chǎng)景后，中小商戶迎來全面數(shù)字化

1）代發(fā)類：工資、五險(xiǎn)一金……

2）供應(yīng)鏈金融

3）信貸業(yè)務(wù)

4）財(cái)務(wù)管理

5）保險(xiǎn)理財(cái)

3. G端場(chǎng)景：政府、稅收、五險(xiǎn)一金等場(chǎng)景

案例：

1. 數(shù)字人民幣在支付場(chǎng)景的應(yīng)用

2. 數(shù)字人民幣在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的應(yīng)用

3. 數(shù)字人民幣如何助力鄉(xiāng)村振興？

4. 數(shù)字人民幣如何民生、政務(wù)、私域、產(chǎn)業(yè)金融等場(chǎng)景發(fā)力

第四講：布局：提前部署，搶先一步

1. 戰(zhàn)略部署——向數(shù)幣技術(shù)公司、同行等了解學(xué)習(xí)

2. 系統(tǒng)提前改造——推行數(shù)幣的系統(tǒng)需要的要求，改造系統(tǒng)所需人力、物力、財(cái)力是多少？

3. 業(yè)務(wù)部署——挖掘場(chǎng)景，生態(tài)建設(shè)，業(yè)務(wù)創(chuàng)新

4. 人員部署——提前培養(yǎng)數(shù)字化思維、數(shù)幣等培訓(xùn)

討論：貴行如何在阿目前的競(jìng)爭態(tài)勢(shì)中找到方向與定位？

工作坊：如何運(yùn)用數(shù)字人民幣推展的機(jī)會(huì)搶奪市場(chǎng)商機(jī)？

（小組討論并制作PPT闡述方案）

課程收尾

1. 回顧課程，提示重點(diǎn)

2. 答疑與互動(dòng)