商業(yè)銀行不良資產(chǎn)清收處置實務(wù)及案例解析

【課程背景】

商業(yè)銀行是經(jīng)營風險的特殊企業(yè)，從其誕生伊始就始終與風險相伴，始終無法擺脫不良的“魔咒”，因而也就始終需要面臨清收或處置不良資產(chǎn)這一重要課題。然而在不良資產(chǎn)的清收或處置過程中，無論是客戶經(jīng)理、分支行行長，還是風險、合規(guī)、保全、特資等相關(guān)部門的專業(yè)人員，都常常會面臨諸多的問題和困惑，導(dǎo)致工作開展難度大或效果不佳，比如：

訴訟清收方面：到底是繼續(xù)催收，還是該提起訴訟？該不該申請訴前財產(chǎn)保全？法院立案慢，或者不予立案怎么辦？法院傳票難以送達怎么辦？如何配合律師出庭和舉證？如何避免敗訴，確保勝訴并實現(xiàn)合理訴求？開庭審理后遲遲不宣判怎么辦？勝訴后出現(xiàn)執(zhí)行難的問題怎么辦？……

貸款重組方面：什么情況下需要進行貸款重組？貸款重組的措施有哪些？需要注意哪些問題？如何合理制定重組方案？《商業(yè)銀行金融資產(chǎn)風險分類辦法》的出臺，對貸款重組有哪些影響？重組后的貸款應(yīng)該如何管理？……

資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓方面：什么情況適用不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓手段？不良資產(chǎn)包如何配置？如何估值？怎樣選擇資產(chǎn)管理公司？怎樣配合資產(chǎn)管理公司的工作？資產(chǎn)打折轉(zhuǎn)讓后，損失部分如何處置？

企業(yè)惡意逃廢債方面：什么情況下企業(yè)會有逃廢債的主觀惡意？逃廢債有哪些方式，分別該如何應(yīng)對？

上述問題的產(chǎn)生，一方面是源于銀行管理層和員工缺乏不良資產(chǎn)清收處置方面的相關(guān)法律和業(yè)務(wù)知識，另一方面是沒有或少有全流程的清收處置工作履歷。因此，對上述相關(guān)崗位人員開展一次涵蓋訴訟、保全、重組、轉(zhuǎn)讓、核銷等關(guān)鍵環(huán)節(jié)的具體流程、常見問題及應(yīng)對方案的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，就顯得十分迫切。對于商業(yè)銀行加強不良資產(chǎn)管理，妥善化解和處置不良資產(chǎn)，具有非常重要的意義。

【課程收益】

? 幫助商業(yè)銀行經(jīng)營管理者、客戶經(jīng)理、不良資產(chǎn)處置部門人員建立不良資產(chǎn)處置全流程、框架性和結(jié)構(gòu)性的認知；

? 揭示銀行在不良資產(chǎn)訴訟、保全、重組、轉(zhuǎn)讓、核銷等關(guān)鍵環(huán)節(jié)中通常遇到的問題，并給出針對性的應(yīng)對和解決方案；

? 掌握各流程和環(huán)節(jié)的科學(xué)方法和實用工具，實現(xiàn)其不良資產(chǎn)清收處置技能的迅速精進；

? 完善上述人員的知識體系和能力圖譜，強化風險經(jīng)營意識，全面提升業(yè)務(wù)和管理能力。

【課程特色】

? 邏輯清晰、體系完備：涵蓋商業(yè)銀行不良資產(chǎn)清收處置全流程，結(jié)構(gòu)清晰、邏輯嚴密；

? 內(nèi)容詳實、干貨滿滿：包含訴訟、保全、重組、轉(zhuǎn)讓、核銷等關(guān)鍵環(huán)節(jié)的具體流程、常見問題及應(yīng)對方案等詳實內(nèi)容；

? 真實場景、實戰(zhàn)教學(xué)：每一板塊均先導(dǎo)入實際工作場景實戰(zhàn)演習，并賦予專業(yè)點評解惑；

? 案例鮮活，學(xué)之能用：每一板塊均附鮮活案例，學(xué)員可照抄照搬到實際工作中運用提升。

【課程對象】分、支行、團隊等經(jīng)營單位負責人、客戶經(jīng)理；風險、合規(guī)、保全、特資等不良資產(chǎn)處置相關(guān)部門人員。

【課程時間】1天

【課程大綱】

先導(dǎo)課：不良貸款是怎樣產(chǎn)生的——以某分行煤炭行業(yè)大面積不良為例

1、扭曲的“業(yè)績觀”和片面的考核機制

2、淡薄的風險意識和散漫的風險文化

3、粗放的業(yè)務(wù)管理和表層的合規(guī)管理

4、非常規(guī)的風險化解和錯誤的風險掩蓋

一、訴訟清收基本流程、常見問題及應(yīng)對方案

（一）訴訟基本流程

1、互動交流1：訴訟清收有哪些主要流程？

2、點評及知識點講解——訴訟清收的八大流程

? 提交訴狀申請立案（可同步申請訴前保全）

? 法院受理，通知被告

? 訴中保全（如未申請訴前保全）

? 傳票送達

? 開庭前舉證（如需）

? 開庭審理

? 宣判（判決或裁定、上訴、二審等）

? 執(zhí)行（含強制執(zhí)行申請、評估、拍賣、變賣、抵債等）

（二）訴訟流程常見問題和陷阱

1、不予立案

案例1-1：

2、不予受理訴前保全或訴中保全沒有重點

案例1-2：

3、司法文書送達困難

案例3-1：

4、抵質(zhì)押財產(chǎn)存在瑕疵

案例4-1：

5、證據(jù)存在瑕疵（如借款合同、擔保合同等）

案例5-1：

6、判決書“遲到”嚴重

案例6-1：

7、被告故意拖時間（節(jié)外生枝）

案例7-1：

8、執(zhí)行困難

案例8-1：

（三）訴訟流程常見問題的應(yīng)對方案

1、如何破除立案難，做到快速立案

2、怎樣申請訴前或訴中財產(chǎn)保全

3、如何破局“送達難”

4、怎樣避免抵質(zhì)押財產(chǎn)瑕疵

5、如何規(guī)避或彌補證據(jù)瑕疵？

6、怎樣破局判決書“遲到”？

7、如何應(yīng)對被告“攪局”、“拖時間”？

8、怎樣破解“執(zhí)行難”？

（四）綜合案例1：

二、貸款重組基本方式、常見問題及應(yīng)對方案

（一）貸款重組的基本方式

1、互動交流2：貸款重組的基本方式有哪些？

2、點評及知識點講解——貸款重組的九大方法

? 貸款展期

? 借新還舊

? 還舊借新

? 減免利息

? 調(diào)整還款方式和分期還款金額

? 減免部分本金

? 追加擔保

? 以物抵貸

? 債轉(zhuǎn)股

（二）貸款重組常見問題和陷阱

1、明明還得上，還要申請重組

案例2-1：

2、剛重組完就欠息，實在“傷不起”

案例2-2：

3、舊的還完，新的不借了

案例2-3：

4、重組條件“獅子大開口”

案例2-4：

5、“減退加固”形同虛設(shè)

案例2-5：

6、?？鱼y行的“債轉(zhuǎn)股”

案例2-6：

（三）貸款重組常見問題的應(yīng)對方案

1、加大盡調(diào)力度，做到非必要不重組

2、加強預(yù)判，避免無效重組、二次重組

3、提高警惕，避免充當“資金掮客”

4、加強談判管理，堅守利益和風險底線

5、實質(zhì)重于形式，切實盡職“減退加固”

6、窮盡所有手段，再提“債轉(zhuǎn)股”

（四）《商業(yè)銀行金融資產(chǎn)風險分類辦法》對貸款重組的影響

1、積極影響

2、消極影響

（五）綜合案例2：遵義道橋重組案例

三、不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的基本流程、常見問題及應(yīng)對方案

（一）不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的基本流程

1、互動交流3：不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓有哪些基本流程？

2、點評及知識點講解——不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的六大流程

? 打包

? 估值

? 招投標

? 確定中標人并簽署轉(zhuǎn)讓合同

? 受償和交割

? 余額核銷

（二）不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓常見問題和陷阱

1、打包不科學(xué)

案例3-1：

2、估值過低或過高

案例3-2：

3、招投標程序不合規(guī)或有瑕疵

案例3-3：

4、轉(zhuǎn)讓合同有“伏筆”

案例3-4：

5、交割不徹底

案例3-5：

（三）不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓常見問題的應(yīng)對方案

1、了解你的貸款，“高配低”科學(xué)打包

2、借助外部專業(yè)力量，科學(xué)合理估值

3、合法合規(guī)開展招投標工作

4、認真審核轉(zhuǎn)讓合同，避免“入坑”

5、交割干凈、徹底，避免留下后患

（四）綜合案例3：

四、惡意逃廢債的常見方式及應(yīng)對方案

（一）惡意逃廢債的常見方式

1、互動交流1：惡意逃廢債有哪些常見方式？

2、點評及知識點講解——企業(yè)惡意逃廢債的“4招16式”

? 以交易方式來逃廢債

    包括：無償或低價轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)、故意承擔違約責任、假擔保、假抵押、假租賃、假虧損等

    案例4-1：

? 以改制方式來逃廢債

包括：假合資、假分立、假重組、假投資等

案例4-2：

? 以訴訟等方式來逃廢債

包括：假查封、假調(diào)解、假執(zhí)行等

案例4-3：

? 以違規(guī)退市方式逃廢債

包括：故意歇業(yè)、故意被吊銷營業(yè)執(zhí)照、故意破產(chǎn)

案例4-4：

（二）惡意逃廢債常見方式的應(yīng)對方案

1、追回被轉(zhuǎn)移財產(chǎn)

? 行使債權(quán)人撤銷權(quán)，追回被無償或不合理低價轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)

? 行使債權(quán)人代位權(quán)，追回應(yīng)收賬款

2、增加償債主體

? 提起法人人格否認訴訟，要求關(guān)聯(lián)公司承擔連帶責任

? 提起股東派生訴訟，要求侵害公司利益者承擔賠償責任

3、收集證據(jù)，通過刑事途徑追償

? 收集證據(jù)，以拒不執(zhí)行判決、裁定罪追究責任，敦促其還款

? 收集證據(jù)，以非法處置查封、扣押、凍結(jié)的財產(chǎn)罪追究責任，敦促其賠償還款

? 收集證據(jù)，以虛假訴訟罪追究責任，排除執(zhí)行障礙，增加財產(chǎn)分配比例

? 以其他罪名追究責任，依法達到敦促被執(zhí)行人還款之目的

（三）綜合案例4：