信貸業(yè)務(wù)全流程法律風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與防范

《信貸業(yè)務(wù)全流程法律風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與防范》

【課程背景】

本課程以信貸業(yè)務(wù)全流程為主線，結(jié)合《民法典》及《新?lián)Ｋ痉ń忉尅穼?shí)施兩周年以來對(duì)信貸業(yè)務(wù)的影響，對(duì)貸前盡職調(diào)查、貸中盡職控制、貸后盡職管理“三大環(huán)節(jié)”，以及對(duì)貸款申請(qǐng)、受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸款支付、貸后管理、回收與處置等“九個(gè)要素”中的常見法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別并提出防范建議。

整部課程在信貸全流程中嵌入90個(gè)常見法律問題、47個(gè)延伸思考、41個(gè)典型案例。以信貸業(yè)務(wù)全流程為主線講解法律問題，最大的優(yōu)勢(shì)是讓信貸業(yè)務(wù)各條線的相關(guān)部門人員能輕易地識(shí)別信貸各個(gè)環(huán)節(jié)存在的法律風(fēng)險(xiǎn)并掌握防范對(duì)策，從而達(dá)到完善信貸管理制度、規(guī)范信貸業(yè)務(wù)操作、降低信貸法律風(fēng)險(xiǎn)、保障金融債權(quán)實(shí)現(xiàn)的目的。

授課人以十年資深法官的審判經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合兩年的銀行法務(wù)總監(jiān)的經(jīng)歷，能夠洞察信貸全流程中的常見法律問題，遵循金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，緊跟金融監(jiān)管部門的政策精神，并以《民法典》及新?lián)Ｋ痉ń忉尀橐罁?jù)，有效提出風(fēng)險(xiǎn)防范的建議。

【學(xué)員對(duì)象】

適合金融機(jī)構(gòu)信貸各條線業(yè)務(wù)部門人員，包括基層客戶經(jīng)理，及信貸管理中、高層人員。

【課程收益】

1.了解和掌握貸款申請(qǐng)、受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸款支付、貸后管理、回收與處置等重要環(huán)節(jié)中常見的法律風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)；

2. 以《民法典》及新?lián)Ｋ痉ń忉寣?shí)施一周年后對(duì)信貸業(yè)務(wù)的影響與信貸全流程風(fēng)險(xiǎn)管理有效結(jié)合，提出防范風(fēng)險(xiǎn)的建議；

3.把信貸法律風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)融入到具體的業(yè)務(wù)流程中，為金融機(jī)構(gòu)完善信貸管理制度、規(guī)范信貸業(yè)務(wù)操作、降低信貸法律風(fēng)險(xiǎn)提供參考。

【課程天數(shù)】

兩天；

【課程大綱】

第一章 貸前盡職調(diào)查

引言：信貸的邏輯

1.關(guān)于借款人、保證人與抵押人信貸調(diào)查的底層邏輯

2.貸款調(diào)查與貸款審查的“三性”折射的信貸邏輯

3.信貸行為的違規(guī)與違法的邏輯區(qū)分及風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避

第一節(jié) 對(duì)債務(wù)人的調(diào)查

1.《民法典》對(duì)金融借貸主體是如何規(guī)范的？

2.未成年人借款主體適格嗎？

3.夫妻一方借款，能否認(rèn)定為夫妻共同債務(wù)？

4.“借名貸款”的法律風(fēng)險(xiǎn)是什么？（2023年金融審判會(huì)議精神）   

5.借款人提供虛假材料，騙取銀行貸款的，借款合同有效嗎？

6.銀行員工與借款人惡意串通合法形式掩蓋非法目的，借款合同是否有效，承擔(dān)何種法律責(zé)任？（2023年金融審判會(huì)議精神）     第二節(jié) 對(duì)保證人的調(diào)查

1.《民法典》規(guī)定哪些主體不得作為保證人？

2.民辦學(xué)校和民辦醫(yī)院是否具有保證人資格？

延伸思考：如何判斷營(yíng)利性與非營(yíng)利性公益機(jī)構(gòu)？

3.村委會(huì)或居民委員會(huì)是否具有保證人資格

4.公司對(duì)外擔(dān)保，未經(jīng)公司決議，擔(dān)保是否有效？

5.分公司（分支機(jī)構(gòu)）對(duì)外提供保證，需要公司決議嗎？

6.上市公司對(duì)外擔(dān)保比普通公司對(duì)外擔(dān)保的要求是否更加嚴(yán)苛？

7.因主體資格無效，導(dǎo)致保證合同無效的后果是什么？

第三節(jié) 對(duì)抵（質(zhì)）押人的調(diào)查

1.《民法典》規(guī)定不得作為抵（質(zhì)）押人的主體有哪些？

2.《民法典》不得作為抵質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)有哪些？

3.非營(yíng)利法人（組織）可以抵（質(zhì)）押財(cái)產(chǎn)的例外情形有哪些？

4.對(duì)抵質(zhì)押擔(dān)保調(diào)查的重要事項(xiàng)？

5.動(dòng)產(chǎn)與不動(dòng)產(chǎn)抵押權(quán)設(shè)立的要件有何不同？

6.哪些質(zhì)押權(quán)必須辦理登記才能生效？

第四節(jié) 對(duì)貸款用途的調(diào)查

1.貸款用途超出借款人工商登記的營(yíng)業(yè)范圍，對(duì)借款合同效力有無影響？

2.借款人未按約定使用貸款，擔(dān)保人能否抗辯免責(zé)？

3.貸款人與借款人惡意串通隱瞞借款用途，擔(dān)保人能否抗辯免責(zé)？

第五節(jié) 對(duì)客戶的信用調(diào)查

如何利用“七大系統(tǒng)”調(diào)查借款人、擔(dān)保人信用狀況？

第六節(jié) 對(duì)股東、股權(quán)的調(diào)查

公司財(cái)產(chǎn)不能清償債務(wù)的，六種情形可以追加股東為被執(zhí)行人。

第七節(jié) 六種方式識(shí)別實(shí)際控制人及責(zé)任設(shè)置

1.識(shí)別實(shí)際控制人對(duì)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要意義

2.辨別實(shí)際控制人的六種方式

3.實(shí)際控制人逾期還款的法律規(guī)制

4.實(shí)際控制人及其家人承擔(dān)連帶保證責(zé)任的合同設(shè)置

5.風(fēng)險(xiǎn)提示

第二章 貸中盡職控制

第一節(jié) 合同管貸

（一）依法制定信貸合同

問題①：信貸合同管理的核心要素是什么？   

問題②：同一份合同兩種打印紙、不同字號(hào)、字體，是否影響合同的效力？

（二）信貸合同的完善

1. 約定貸款發(fā)放和支付條款；

2.刻意回避“借新還舊”條款的法律風(fēng)險(xiǎn)；

問題③：借新還舊，保證人何種情形下免責(zé)？

3.格式合同的法律風(fēng)險(xiǎn)；

問題④：信貸合同哪些格式條款需要履行提示說明義務(wù)？銀行如何履行該項(xiàng)義務(wù)？

問題⑤：客戶經(jīng)理替客戶手填 “對(duì)重要條款已閱讀、已知悉”，有法律效力嗎？

問題⑥：文書填寫應(yīng)該如何避免風(fēng)險(xiǎn)？

問題⑦：合同簽章如何避免風(fēng)險(xiǎn)？

問題⑧:保證承諾書、核保書與保證合同約定的重要內(nèi)容不一致，以哪個(gè)為準(zhǔn)？ 

4.清償順位條款的重要性；

5.管轄條款的完善；

6.約定送達(dá)地址條款的必要性；

問題⑨：個(gè)別法院在被告非本人簽收或退回時(shí)，采用公告送達(dá)方式，是否妥當(dāng)？

7.抵押合同約定附條件的“連帶責(zé)任”條款的救濟(jì)性；

問題⑩：簽訂抵押合同未辦理抵押登記，抵押人是否不再承擔(dān)責(zé)任？

8.擔(dān)保合同違約金約定的無效性；

問題?：擔(dān)保合同能否約定違約金條款？——《<民法典>有關(guān)擔(dān)保制度的解釋》第3條

9.合同尾部生效條款約定的合理性；

問題?：“簽字或蓋章”、“簽字、蓋章”、“簽字并蓋章”、“簽字、蓋章”對(duì)合同效力的影響？

（三）為何要實(shí)施合同面簽制度？

問題?：企業(yè)簽章經(jīng)鑒定為造假，合同效力及責(zé)任認(rèn)定？（典型案例25-30）

問題?：如何防范假公章和假李逵？

第二節(jié) 貸中核保

1.保證人主體資格應(yīng)合法合規(guī)；

2.保證人應(yīng)具備債務(wù)代償能力；

問題?：保證人事后以“不具有代償能力”為由抗辯免責(zé)，能否支持？

3.保證方式約定要明確；

問題?：一般保證和連帶責(zé)任保證的區(qū)別及法律后果是什么？問題?：未約定保證方式，《民法典》對(duì)《擔(dān)保法》有哪些

改變？ 

4.保證期間約定要合理；

問題?：保證期間與訴訟時(shí)效的關(guān)系與區(qū)別？

問題?：最高額保證的保證期間何時(shí)起算？

問題?：如何決算最高額保證所擔(dān)保的債務(wù)？

第三節(jié) 貸中核押

1.抵押人主體資格要合法；

2.產(chǎn)權(quán)證合法處分權(quán)完整；

3.抵押合同簽署合法合規(guī)；

問題21：登記在一方名下的房屋，未經(jīng)配偶同意擅自設(shè)定抵押，抵押是否有效？

問題22：父母將未成年人名下的房屋設(shè)立抵押，抵押有效嗎？

4.抵押登記必須依法辦理；

問題23：動(dòng)產(chǎn)與不動(dòng)產(chǎn)抵押登記的效力有何不同？

問題24：抵押登記僅登記本金，合同約定的擔(dān)保范圍還包括利息等附屬債權(quán)，以哪個(gè)為準(zhǔn)？

問題25：如果主債權(quán)轉(zhuǎn)讓，抵押未辦理變更登記，抵押是否繼續(xù)有效？

問題26：不動(dòng)產(chǎn)登記部門能不能以超額抵押為由拒絕辦理抵押登記？

問題27：多套房屋為同一筆貸款抵押，每個(gè)抵押物的優(yōu)先受償范圍是什么？

問題28：只抵押了房屋未抵押所占土地，或者只抵押了土地未抵押地上的房屋，抵押權(quán)人對(duì)未抵押的土地使用權(quán)或房屋有無抵押權(quán)？

問題29：僅以土地使用權(quán)抵押時(shí)，地上已有的建筑物、正在建造的建筑物已完成部分，是否屬于抵押財(cái)產(chǎn)？

問題30：以在建工程抵押的，當(dāng)事人按照擔(dān)保合同約定，主張抵押權(quán)的效力及于續(xù)建部分、新增建筑物以及規(guī)劃中尚未建造的建筑物的，能否支持？

問題31：農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押權(quán)何時(shí)設(shè)立？    

延伸思考：農(nóng)地（草原）抵押需要到哪個(gè)部門辦理抵押登記？

問題32：最高額抵押擔(dān)保所擔(dān)保的債權(quán)為何需要確定？

問題33：如何理解“本金最高額”和“債權(quán)最高額？

問題34：質(zhì)押權(quán)設(shè)立需要登記才生效嗎？

5.確保抵押物強(qiáng)抵押；

問題35：房地產(chǎn)、在建工程、機(jī)器設(shè)備抵押，及動(dòng)產(chǎn)、權(quán)利質(zhì)押，抵（質(zhì)）押率如何合理控制？

問題36：哪些貸款用途不得提供授信？

6.抵押權(quán)與其他權(quán)利的沖突；

問題37：多個(gè)擔(dān)保物權(quán)竟存時(shí)清償順序如何判斷？

問題38：“抵押不破租賃”對(duì)抵押權(quán)的行使有哪些影響？

問題39：居住權(quán)對(duì)抵押權(quán)有何影響？

問題40：抵押權(quán)與工程價(jià)款優(yōu)先權(quán)、消費(fèi)者物權(quán)期待權(quán)之間的清償順位？

第四節(jié) 貸放分控、支付管理、賬戶監(jiān)管

問題41：放款部門的核心職責(zé)是什么？

問題42：銀行采取哪些措施加強(qiáng)貸款用途管理？

問題43：受托支付與自主支付有何區(qū)別，哪種方式是占主導(dǎo)？

問題44：應(yīng)當(dāng)進(jìn)行受托支付而未進(jìn)行受托支付的，銀行將會(huì)承擔(dān)哪些法律后果？

問題45：“三個(gè)辦法一個(gè)指引”對(duì)賬戶監(jiān)管是如何規(guī)定的？

問題46：銀行在賬戶監(jiān)管方面應(yīng)采取哪些有效舉措來控制和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)？

第三章 貸后盡職管理

第一節(jié) 貸后核保

（一）防止脫保的七種情形

1.未經(jīng)保證人許可轉(zhuǎn)移債務(wù)；

2.未經(jīng)保證人同意變更主合同；

問題①：貸款展期協(xié)議未征得保證人書面同意，保證人是否免責(zé)？ 

3.超過保證期間未主張權(quán)利；

問題②：法院能否對(duì)保證期間屆滿的事實(shí)進(jìn)行主動(dòng)審查？——《民法典》第692條第1款、《<民法典>有關(guān)擔(dān)保部分的解釋》第34條

4.混合擔(dān)保中未約定清償順序；

5.主合同無效或擔(dān)保合同無效；

6.未告知“借新還舊”用途；

7.免除某一保證人責(zé)任，其他保證人抗辯免責(zé)；

問題③：債權(quán)人明確免除某個(gè)保證人責(zé)任的，其他保證人能否免責(zé)？

 8.代償能力的降低，等于變相脫保；

（二）債權(quán)轉(zhuǎn)讓對(duì)保證的影響

問題④：保證人能否從債權(quán)人處受讓擔(dān)保的債權(quán)，進(jìn)而以“受讓人”的身份向其他保證人主張權(quán)利？

問題⑤:如何理解《民法典》第700條“承擔(dān)了保證責(zé)任的保證人享有債權(quán)人對(duì)債務(wù)人的權(quán)利”？

問題⑥：債權(quán)人轉(zhuǎn)讓債權(quán)時(shí)，保證債權(quán)已過保證期間，保證人能否抗辯免責(zé)？

（三）風(fēng)險(xiǎn)管理措施

第二節(jié) 貸后核押

問題⑦：如何實(shí)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和分類管理？

問題⑧：對(duì)押品重新評(píng)估的必要性是什么？ 

問題⑨：合同內(nèi)容變更，如何防止債權(quán)懸空？

問題⑩：設(shè)有抵押擔(dān)保的貸款，若辦理展期，未辦理抵押變更登記，抵押是否繼續(xù)有效？

問題?：“借新還舊”，抵押人繼續(xù)擔(dān)保的，是否必須注銷原抵押登記重新辦理抵押登記？

問題?：抵押權(quán)人放棄抵押權(quán)的順位，其他擔(dān)保人能對(duì)放棄的部分主張免責(zé)嗎

問題?：如何防范抵押物轉(zhuǎn)讓的風(fēng)險(xiǎn)？

問題?：未經(jīng)抵押權(quán)人同意，抵押人能否任意轉(zhuǎn)讓抵押物？

問題?：如何防范抵押物滅失或被征收的風(fēng)險(xiǎn)？

問題?：如何防范抵押物被查封引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)？

問題?：抵押物被查封后，貸款還能展期嗎？

問題?：如何有效利用抵押預(yù)告登記制度主張優(yōu)先權(quán)？

問題?：預(yù)告抵押登記符合何種條件享有優(yōu)先受償權(quán)？

第三節(jié) 不良貸款的清收

一、債務(wù)人和擔(dān)保人借期內(nèi)的違約行為及處置措施

1.借期內(nèi)違約行為的表現(xiàn)形式

1.1借期內(nèi)拖欠利息

1.2不積極協(xié)助提交貸款人要求的各項(xiàng)財(cái)務(wù)報(bào)表

1.3不按照貸款人要求追加擔(dān)保人或財(cái)產(chǎn)

1.4不積極配合貸款人各項(xiàng)檢查和監(jiān)管

1.5不按約定使用貸款

1.6抵押財(cái)產(chǎn)涉訴、涉刑或被查封

1.7公司治理發(fā)生重大變化導(dǎo)致公司經(jīng)營(yíng)惡化

2.借期內(nèi)違約的應(yīng)急處置

2.1關(guān)于非常規(guī)違約的合同完善

2.2限期整改

2.3追加擔(dān)保

2.4扣劃賬戶存款或保證金 

①保證金的合同性質(zhì)；②法定要件。

2.5宣布貸款提前到期

①債權(quán)人依合同約定提前收回貸款的，訴前是否必須先履行通知義務(wù)？

②宣布借款提前到期請(qǐng)求收回貸款，屬于合同解除嗎？訴狀如何正確書寫？

2.6抵質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的自行處置及以物抵債

①抵質(zhì)押財(cái)產(chǎn)自行處置的風(fēng)險(xiǎn)與操作；

②以物抵債的幾種情形：破產(chǎn)程序、司法程序、私下協(xié)議；

③協(xié)議以物抵債的要求與風(fēng)險(xiǎn)

④以物抵債協(xié)議何種情形下無效？

⑤訴訟中達(dá)成以物抵債協(xié)議法院如何處理？

⑥銀行以物抵債的房產(chǎn)，如果未及時(shí)辦理過戶手續(xù)，能否持抵債協(xié)議提出執(zhí)行異議阻卻執(zhí)行？

二、貸款逾期原因調(diào)查及應(yīng)對(duì)策略

1.違約原因：還款意愿+還款能力+違約成本

2.具有還款意愿但發(fā)生財(cái)務(wù)困難的債務(wù)重組

2.1哪些貸款可以進(jìn)行債務(wù)重組？

2.2債務(wù)重組有哪些方式？

2.3貸款展期風(fēng)險(xiǎn)與防范

①三辦法一規(guī)定關(guān)于不同種類貸款的借款期限與展期限制  

②違規(guī)展期及處罰案例

③違規(guī)展期在法律上的效力評(píng)價(jià)

④關(guān)于展期業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)提示

2.4無還本續(xù)貸

①辦理無還本續(xù)貸的條件

②無還本續(xù)貸的特征

2.5借新還舊 

①借新還舊的特征

②借新還舊在監(jiān)管上的定性及處罰案例

③借新還舊在法律效力上的定性

⑤辦理借新還舊業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示

3.缺乏還款意愿下的談判清收：如何做到攻心談判

3.1以穿透的實(shí)際控制的財(cái)產(chǎn)線索為清償保障

3.2以失信懲戒措施為威懾手段

3.3在乎的人：向擔(dān)保人施壓、子女高檔私立學(xué)校、個(gè)人及配偶組織關(guān)系、社會(huì)職務(wù)等；

3.4在乎的事兒：體制內(nèi)的晉升、社會(huì)榮譽(yù)的評(píng)選、重要項(xiàng)目的投標(biāo)、子女高考、從軍、報(bào)考公務(wù)員等。

4.缺乏還款意愿下的訴訟清收：訴訟+執(zhí)行

三、逾期自主清收的實(shí)戰(zhàn)技巧

1.逾期清收的目標(biāo)：清收現(xiàn)金；調(diào)查逾期原因；中斷時(shí)效。

2.時(shí)效“中斷”的法定事由

3.主債務(wù)訴訟時(shí)效、保證期間與抵押權(quán)保護(hù)期間的關(guān)聯(lián)

3.1主債權(quán)訴訟時(shí)效多長(zhǎng)？

3.2保證期間的多長(zhǎng)？與訴訟時(shí)效如何轉(zhuǎn)化？

3.3抵押權(quán)保護(hù)期間如何掌握？只要主債務(wù)訴訟時(shí)效不超過，抵押權(quán)一直存在嗎？

3.4超過訴訟時(shí)效（保證期間、抵押權(quán)存續(xù)期間）未催收，有何補(bǔ)救措施？

①訴前發(fā)現(xiàn)超過時(shí)效，有無亡羊補(bǔ)牢的措施？

②債務(wù)人、保證人與抵押人各自補(bǔ)救措施有何不同？

③如果時(shí)光倒流在貸前階段，可以做點(diǎn)什么？

4.自主清收的有效方式與常用技巧

4.1面對(duì)面、郵寄、電話、微信、郵件等不同催收方式需具備的要件和注意事項(xiàng)？

4.2如何保證每種催收的有效性？

4.3不同催收方式的優(yōu)缺點(diǎn)及內(nèi)在邏輯？（貸款人如何最佳選擇？）

4.3客戶經(jīng)理將1元錢打入借款人賬戶，然后扣收，能否產(chǎn)生訴訟時(shí)效中斷嗎？

4.4撤訴是否產(chǎn)生訴訟時(shí)效中斷或向保證人主張了保證責(zé)任的效力？

5.銀行工作人員如何避免“暴力催收”或“軟暴力催收”？