銀行內(nèi)控案防合規(guī)操作風(fēng)險防控

   一、職業(yè)經(jīng)歷

    王恪，20年國有銀行工作經(jīng)歷，省行級培訓(xùn)師，CFP國際金融理財師，中級壽險管理師，《零售銀行》雜志特約作者。先后擔(dān)任銀行柜員、網(wǎng)點主任、理財經(jīng)理、二級支行行長和支行個金部副總經(jīng)理等職務(wù)，具有豐富的組織營銷與團(tuán)隊管理經(jīng)驗。近年來培訓(xùn)過的銀行包括工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、郵儲、浦發(fā)、興業(yè)、廣發(fā)、民生、招商、華夏等全國性銀行分支行，以及多家城商行、信用社和村鎮(zhèn)銀行等（具體名單附后）。

網(wǎng)點管理不外乎三個方面：一是提升員工工作積極性，二是提升員工營銷技能，三是搞好內(nèi)控管理。通俗講就是三件事，讓員工“想干事、會干事、不出事”。本套課程體系即是圍繞這三個方面展開。

二、主講課程體系

一、合規(guī)操作風(fēng)險概念特點

1、操作風(fēng)險的概念與特點

  （1）操作風(fēng)險的概念

  （2）操作風(fēng)險的特點

  案例：嚴(yán)厲檢查未發(fā)現(xiàn)，事后客戶來報告

2、操作風(fēng)險的七種具體事件

3、操作風(fēng)險主要表現(xiàn)形式

4、前臺業(yè)務(wù)操作不經(jīng)意間常犯的錯誤及其后果

二、銀行易發(fā)案件風(fēng)險警示

    本節(jié)主要分析員工主動作案

1、外部欺詐風(fēng)險案例分析

（1）最常見的外部欺詐類型？

  案例：假冒夫妻辦貸款，客戶經(jīng)理識別準(zhǔn)

      案例：外部欺詐騙領(lǐng)導(dǎo)，強(qiáng)令員工去違規(guī)

（2）外部欺詐防范要求

（3）人行261號文件防范電信詐騙解讀

（4）防范假冒他人身份證的七點技巧

（5）和銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的各類證件防偽

2、員工盜取空白重要憑證案例警示分析

    （1）空白重要憑證管理主要風(fēng)險點

  案例：愛慕虛榮失操守，鋌而走險套存單

  案例：套取存單為詐騙，伙同犯罪教訓(xùn)慘

（2）空白重要憑證管理要點

  案例：前臺重要憑證管理差錯案例分析

    3、員工侵占客戶資金及盜取庫款案例警示

（1）層出不窮的挪用客戶資金案

案例：挪用資金去賭球，鋃鐺入獄悔一生

  案例：偽造理財說明書，實挪用客戶資金

案例：迷戀網(wǎng)賭生貪念，虛存資金挪公款

（2）《刑法》有關(guān)規(guī)定

（3）職業(yè)道德教育案例：樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀

    4、員工參與非法集資風(fēng)險案例分析

（1）非法集資的主要形式與利益鏈

（2）非法集資風(fēng)險分析

  案例：某行員工參與非法集資得不償失

      案例：自制理財協(xié)議書，柜員違規(guī)成囚徒

    （3）非法集資貫用的手段

     案例：發(fā)生在我們身邊的事兒

    （4）銀行員工參與非法集資的特點

      案例：欲望膨脹當(dāng)掮客，害人害己陷牢籠

      案例：某銀行柜員參與非法集資得不償失    

    （5）非法集資多涉嫌內(nèi)外勾結(jié)

      案例：集資詐騙危害大，員工參與受刑罰

    （6）銀監(jiān)會嚴(yán)禁員工參與非法集資的“八不得”

    5、員工違規(guī)對外擔(dān)保及印章管理風(fēng)險案例警示分析

    （1）層出不窮的銀行員工違規(guī)擔(dān)保案件

  案例：員工擔(dān)保蓋行章，銀行被判擔(dān)責(zé)任

  案例：作廢印章不銷毀，銀行依然擔(dān)責(zé)任

      案例：網(wǎng)點印章管理亂，行長趁機(jī)來作案

    （2）如何防范員工違規(guī)擔(dān)保？

    （3）印章管理要點

      思考：用印機(jī)一定安全嗎？

    6、非法出售客戶信息案例分析

（1）員工出售客戶信息的主要特點

      案例：個貸經(jīng)理售信息，央視爆光被判刑

      案例：貪圖小利毀前程，非法泄密擔(dān)刑責(zé)

      案例：幫助他人查地址，最終釀成情殺案

（2）客戶信息泄露的主要渠道

案例：外包人員售信息，非法獲利二十萬

（3）國務(wù)院令631號《征信業(yè)管理條例》處罰規(guī)定

（4）如何防范客戶信息泄密？

7、利用個人賬戶過渡客戶資金案例分析

（1）利用個人賬戶過渡客戶資金風(fēng)險點

  案例：協(xié)助客戶還貸款，抄短線資金被套

  案例：違規(guī)攬存謀私利，丟掉工作負(fù)刑責(zé)

（2）員工出借賬戶代客過渡資金主要形式

8、違規(guī)放貸案例警示分析

（1）信貸業(yè)務(wù)主要風(fēng)險點

（2）什么是違規(guī)發(fā)放貸款罪？

案例：某農(nóng)商行員工違規(guī)放貸被判34個月

（3）什么是違法關(guān)系人發(fā)放貸款罪？

     案例：憑交情發(fā)放貸款，難收回形成損失

（4）客戶經(jīng)理道德風(fēng)險

     案例：勾結(jié)客戶來做假，騙取貸款毀前程

（5）什么是騙取貸款罪？

（6）騙取貸款罪與貸款詐騙罪、高利轉(zhuǎn)貸罪區(qū)別

案例：偷窺審核密碼，冒充領(lǐng)導(dǎo)審批貸款

    （7）什么是貸款詐騙罪？

（8）信貸風(fēng)險防控“三查”制度

案例：貸前調(diào)查流形式，虛假資料騙貸款

（9）某行貸款操作風(fēng)險防控順口溜

    9、銀行商業(yè)賄賂案例分析

（1）銀行商業(yè)賄賂案件的主要特點

  案例：為求子女官運(yùn)通，利益輸送釀?chuàng)p失

  案例：借用為名實受賄，法網(wǎng)恢恢不疏漏

（2）銀行賄賂案件涉案人員情況統(tǒng)計分析

（3）銀行賄賂案件涉案領(lǐng)域情況統(tǒng)計分析

（4）信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域受賄的主要環(huán)節(jié)

（5）如何區(qū)分賄賂與親友正當(dāng)饋贈？

10、案件形成原因分析

三、前臺業(yè)務(wù)操作風(fēng)險防范

本節(jié)主要分析員工違規(guī)操作形成案件

1、前臺現(xiàn)金業(yè)務(wù)差錯管理與防范

（1）現(xiàn)金業(yè)務(wù)差錯的主要類型

（2）減少現(xiàn)金差錯的操作技巧和習(xí)慣

（3）前臺柜員機(jī)具使用操作規(guī)范

案例：前臺現(xiàn)金業(yè)務(wù)差錯案例分析

2、沖抹賬業(yè)務(wù)風(fēng)險防范

（1）沖抹賬的主要成因

案例：客戶原因抹賬業(yè)務(wù)風(fēng)險案例分析

案例：柜員操作操作失誤形成抹賬案例分析

（2）沖抹賬風(fēng)險防范要點

    （3）違規(guī)的業(yè)務(wù)糾錯

      案例：欺騙授權(quán)銷憑證，咎由自取被處罰

      案例：刀刮皮擦改憑證，十三年后若麻煩

    （5）正確的業(yè)務(wù)糾錯

案例：辦錯沖正我心安

3、個人開戶及反洗錢客戶身份識別風(fēng)險防范

（1）個人開戶環(huán)節(jié)主要風(fēng)險點

  案例：開戶信息不嚴(yán)審，千里之外被投訴

（2）批量發(fā)卡風(fēng)險點把控

      案例：集中開辦學(xué)生卡，多處違規(guī)被處罰

    （3）金融機(jī)構(gòu)反洗錢的三大核心職責(zé)

      （3.1）什么是洗錢？

      （3.2）洗錢的上游犯罪有那些？

      （3.3）洗錢的三個階段

       案例：上海潘某團(tuán)伙洗錢案

      （3.4）《反洗錢法》相關(guān)法律法規(guī)摘要

      （3.5）人行檢查反洗錢主要存在問題

      （3.6）大額和可疑交易識別分析

      （3.7）基層網(wǎng)點反洗錢工作重點

    （4）防范假冒他人身份證的七點技巧

    （5）和銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的各類證件防偽

    4、前臺信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險防范

（1）信用卡申請主要風(fēng)險點

  案例：信用卡欠債七萬，銀行追債不用還

  案例：申請審查流形式，集中辦卡被詐騙

    （2）如何防范信用卡辦卡風(fēng)險？

    5、電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險防范及案例分析

    （1）電子銀行業(yè)務(wù)主要風(fēng)險點

      案例：網(wǎng)銀介質(zhì)交他人，客戶受損遭索賠

案例：印鑒審核不嚴(yán)格，注冊網(wǎng)銀盜存款

    （2）電子銀行業(yè)務(wù)辦理環(huán)節(jié)風(fēng)險防控

    6、單位結(jié)算賬戶風(fēng)險管理

（1）對公業(yè)務(wù)印鑒片管理主要存在風(fēng)險點

（2）對公客戶身份識別案例分析

  案例：法人代表是老人，年輕人代理開戶

（3）單位結(jié)算賬戶電話確認(rèn)盡職調(diào)查要求

（4）企業(yè)賬戶可疑交易分析

（5）預(yù)留印鑒管理失職案例

案例：預(yù)留印鑒未入柜，他人偽造盜資金

案例：疏于印鑒嚴(yán)審核，大額資金被詐騙

（6）如何防范對公業(yè)務(wù)風(fēng)險

  案例：前臺對公業(yè)務(wù)差錯案例分析

（7）異地單位銀行結(jié)算賬戶開戶要求

（8）對賬工作基本規(guī)定及風(fēng)險防控

（9）銀發(fā)【2019】41號《中國人民銀行關(guān)于取消企業(yè)銀行賬戶許可的通知》摘要

（10）最新《企業(yè)銀行結(jié)算賬戶管理辦法》摘要

7、自助設(shè)備操作風(fēng)險防范案例分析

（1）自助設(shè)備管理主要風(fēng)險點

  案例：柜員機(jī)管理失控，專管員監(jiān)守自盜

  案例：雙人加鈔如虛設(shè)，順手牽羊盜庫款

（2）自助柜員機(jī)外部欺詐案例

  案例：自助機(jī)上貼通告，誘騙客戶做轉(zhuǎn)賬

  案例：孖卡裝置攝像頭，復(fù)制盜刷銀行卡

（3）自助設(shè)備管理要求及風(fēng)險防控措施

8、掛失及委托代辦業(yè)務(wù)風(fēng)險

    （1）掛失業(yè)務(wù)風(fēng)險點

      案例：柜員審核不認(rèn)真，儲蓄存款被冒領(lǐng)

  案例：老年客戶辦掛失，失而復(fù)得生糾紛

（2）掛失受理過程風(fēng)險糾紛

案例：前臺掛失業(yè)務(wù)處理不規(guī)范案例分析

（5）代理掛失風(fēng)險點

  案例：不規(guī)范的授權(quán)書

  案例：上門核實走形式，空白紙上按手印

（5）《繼承法》涉及當(dāng)事人相關(guān)法律規(guī)定

（6）繼承人公證查詢相關(guān)規(guī)定

（7）銀行掛失相關(guān)規(guī)定摘要

（8）無民事行為能力客戶代辦注意事項

（9）特殊客戶監(jiān)護(hù)人如何確定？

  案例：前臺代簽字風(fēng)險案例分析

    9、協(xié)助查凍扣業(yè)務(wù)風(fēng)險

（1）查凍扣協(xié)助執(zhí)行風(fēng)險點

      案例：冒充法官劃資金，嚴(yán)格審核揭騙局

    （2）查凍扣相關(guān)資料審核

（3）有權(quán)查詢凍結(jié)扣劃的機(jī)關(guān)單位

（4）新《民訴法》協(xié)助執(zhí)行相關(guān)規(guī)定

      案例：協(xié)助執(zhí)行逆操作，凍結(jié)存款引風(fēng)險

（5）前臺查凍扣業(yè)務(wù)風(fēng)險案例分析

（6）協(xié)助查凍扣注意事項

（7）協(xié)助查凍扣相關(guān)法律法規(guī)

10、網(wǎng)點負(fù)責(zé)人授意員工違規(guī)操作案例分析

  案例：為營銷授意違規(guī)，埋風(fēng)險集體受罰

  案例：講義氣指使作假，失工作咎由自取    

四、員工異常行為態(tài)排查

1、員工異常行為排查方法與流程

  （1）排查目的和方法

  （2）“從人到事”和“以事找人”

  （3）各部門排查職責(zé)和要求 

（4）異常行為查證、處置與監(jiān)督

（5）《遵章守紀(jì)承諾書》與《行為排查表》模版

（6）九種人、八個嚴(yán)禁、八個不得解讀

2、員工異常行為識別標(biāo)準(zhǔn)

  （1）工作表現(xiàn)方面的異常行為（24項）

  （2）社會活動方面的異常行為（12項）

  （3）投資消費(fèi)方面的異常行為（10項）

（4）其他方面的異常行為（6項）