商業(yè)銀行柜面操作與法律風(fēng)險(xiǎn)防范

課程背景：

2017年是監(jiān)管風(fēng)暴時(shí)期，全國發(fā)生多起銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與客戶糾紛事件，暴露出部分銀行營業(yè)機(jī)構(gòu)存在內(nèi)部控制不嚴(yán)，管理不到位的問題。2018年監(jiān)管部門繼續(xù)加大力度，監(jiān)管力度已步入“全面監(jiān)管、嚴(yán)格監(jiān)管”新階段。2019年賬戶大改革，監(jiān)管力度不曾放松。為推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)規(guī)范運(yùn)營，有效防范外部欺詐和內(nèi)部舞弊引發(fā)的案件和風(fēng)險(xiǎn)事件，切實(shí)加強(qiáng)柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)防控，銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控管理有效防范柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的通知》，提出了內(nèi)控體系建設(shè)、“三道防線”建設(shè)（思想防線、制度防線、監(jiān)督防線）、柜面業(yè)務(wù)流程控制、開戶管理、對(duì)賬管理、賬戶監(jiān)控、印章憑證管理、代銷業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)提示、客戶信息安全管理、錄音錄像監(jiān)控、營業(yè)場(chǎng)所管理、員工行為管理、風(fēng)險(xiǎn)事件聯(lián)動(dòng)查處和雙線整改、內(nèi)部舉報(bào)核查、宣傳引導(dǎo)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理等要求。2020年新規(guī)延續(xù)，2021年民法典的實(shí)施等等。

基層業(yè)務(wù)是我國銀行業(yè)最基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)，也最容易發(fā)生操作風(fēng)險(xiǎn)。可以說，操作風(fēng)險(xiǎn)貫穿于柜臺(tái)業(yè)務(wù)操作的各個(gè)環(huán)節(jié)。本課程從銀行的實(shí)際出發(fā)，重點(diǎn)講授銀行基層網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)主要操作和法律風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及管理，旨在提升運(yùn)營人員合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。樹立銀行一線員工操作風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，把防范操作風(fēng)險(xiǎn)始終貫穿于業(yè)務(wù)經(jīng)營之中，將有助于控制基層風(fēng)險(xiǎn)，減少損失，提升業(yè)績(jī)。

課程收益：

● 全面樹立員工的合規(guī)意識(shí)，有效防范操作風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)與法律風(fēng)險(xiǎn)

● 了解柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)，學(xué)會(huì)如何在業(yè)務(wù)中防范風(fēng)險(xiǎn)，提高操作和法律風(fēng)險(xiǎn)防范能力

●  通過案例分析，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，提高員工的工作責(zé)任心，增強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)的防控水平

課程時(shí)間：2天，6小時(shí)/天

課程對(duì)象：運(yùn)營管理部相關(guān)人員、運(yùn)營主管、會(huì)計(jì)主辦、柜員、新員工以及其他相關(guān)人員

課程方式：課堂講授+視頻分享+案例分析+小組討論+現(xiàn)場(chǎng)點(diǎn)評(píng)

課程大綱

第一講：監(jiān)管風(fēng)暴下的金融時(shí)期

一、新形勢(shì)下的金融走向和監(jiān)管風(fēng)暴

二、“強(qiáng)監(jiān)管、嚴(yán)問責(zé)”形勢(shì)下的合規(guī)管理要求

三、銀監(jiān)會(huì)提出了內(nèi)控體系建設(shè)

1. “三道防線”建設(shè)（思想防線、制度防線、監(jiān)督防線）、柜面業(yè)務(wù)流程控制、開戶管理、對(duì)賬管理、賬戶監(jiān)控、印章憑證管理、代銷業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)提示、客戶信息安全管理、錄音錄像監(jiān)控、營業(yè)場(chǎng)所管理、員工行為管理、風(fēng)險(xiǎn)事件聯(lián)動(dòng)查處和雙線整改、內(nèi)部舉報(bào)核查、宣傳引導(dǎo)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理等要求。

四、2017年郭樹清監(jiān)管風(fēng)暴及穿透監(jiān)管思路

五、2018年最強(qiáng)監(jiān)管風(fēng)暴

六、回顧與前行——銀監(jiān)會(huì)、人民銀行2017年、2018、2019年強(qiáng)監(jiān)管“成績(jī)單”分析

七、游走在銀行業(yè)“寒心”的合規(guī)

八、2020持續(xù)“強(qiáng)監(jiān)管”，聚焦“回頭看”

九、2021民法典對(duì)柜面業(yè)務(wù)合規(guī)管理的直接影響

十、2021民法典新增條款對(duì)柜面業(yè)務(wù)合規(guī)的關(guān)注點(diǎn)

小結(jié)：“強(qiáng)監(jiān)管”下的強(qiáng)化制度建設(shè)、強(qiáng)化處罰力度的后監(jiān)管風(fēng)暴是要求金融業(yè)改革和發(fā)展的必然趨勢(shì)！

第二講：重新認(rèn)識(shí)柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)與現(xiàn)狀

一、柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的概念

1. 銀行經(jīng)營中風(fēng)險(xiǎn)的定義

2. 風(fēng)險(xiǎn)的特征

3. 操作風(fēng)險(xiǎn)的定義

4. 柜面操作風(fēng)險(xiǎn)的定義

5. 柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)具體表現(xiàn)和成因分析

思考：識(shí)別和控制操作風(fēng)險(xiǎn)——你所在的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)有哪些日常的柜面業(yè)務(wù)？

二、銀行柜面操作風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

1. 國內(nèi)168起操作風(fēng)險(xiǎn)案例數(shù)據(jù)呈現(xiàn)

2. 國內(nèi)168起操作風(fēng)險(xiǎn)案例的基本特征

3. 重新梳理基層業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)—識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)管理第一步

總結(jié)：責(zé)任、敬業(yè)、危機(jī)、感恩

前言：視頻思考與研討

第三講：現(xiàn)行基層業(yè)務(wù)主要操作與法律風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及合規(guī)管理

一、存取款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和管理

1. 長(zhǎng)短款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及客戶溝通管理

案例分析：柜員日終結(jié)賬發(fā)現(xiàn)短款的法律風(fēng)險(xiǎn)及管理

視頻思考：輿情事件的思考與啟發(fā)
視頻思考：

1）新媒體時(shí)代商業(yè)銀行該如何防控聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

2)商業(yè)銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)防控的對(duì)策

3）農(nóng)商行面臨最大風(fēng)險(xiǎn)之一：忽視輿情“風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)”

案例分析：取款后發(fā)生短款案的糾紛

2. 代理取款法律風(fēng)險(xiǎn)及管理

案例分析：代理取款案的思考

3. 繼承取款法律風(fēng)險(xiǎn)及管理

案例分析：繼承取款操作法律風(fēng)險(xiǎn)案

案例分析：繼承公證數(shù)額不符，銀行能否支付案

資料：司法部、銀監(jiān)局關(guān)于繼承查詢的相關(guān)規(guī)定，司法部、銀監(jiān)局關(guān)于簡(jiǎn)化查詢已故存款人存款相關(guān)規(guī)定，民法典下關(guān)于繼承的相關(guān)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)控制

知識(shí)點(diǎn)1：公證書真實(shí)屬性鑒別的重要性

知識(shí)點(diǎn)2：銀行不知情下的業(yè)務(wù)操作與責(zé)任

4. 未成年人取款風(fēng)險(xiǎn)及管理 

案例分析：未成年人取款案

知識(shí)點(diǎn)1：《反洗錢法》相關(guān)規(guī)定

案例分析：未成年人的代理人代辦法律風(fēng)險(xiǎn)案

知識(shí)點(diǎn)2：民法典下未成年人的年齡認(rèn)定及民事行為范圍

知識(shí)點(diǎn)3：法定代理、委托代理、指定代理的認(rèn)定和審核要點(diǎn)

知識(shí)點(diǎn)4：五保戶死亡后存款如何支??？

二、結(jié)算賬戶方面風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及管理

1. 銀行賬戶管理主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

案例分析：開戶申請(qǐng)資料審核不嚴(yán)被起訴

知識(shí)點(diǎn)1：人民銀行銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)制度規(guī)定

知識(shí)點(diǎn)2：合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)

案例分析：銀行客戶經(jīng)理內(nèi)外勾結(jié)案

知識(shí)點(diǎn)3：監(jiān)管五項(xiàng)要求

2. 結(jié)算賬戶變更、撤銷手續(xù)不合規(guī)

資料：銀行結(jié)算銷戶操作風(fēng)險(xiǎn)

知識(shí)點(diǎn)1：企業(yè)注銷后，資金轉(zhuǎn)久懸后，原法人代表要求支取資金

知識(shí)點(diǎn)2：被冒名人發(fā)現(xiàn)自身被冒名后的賬戶銷戶問題

知識(shí)點(diǎn)3：個(gè)人賬戶銷戶清理問題

3. 反洗錢知識(shí)與風(fēng)險(xiǎn)防范——人民銀行雙罰風(fēng)暴

案例分析：認(rèn)識(shí)你的客戶（KYC）防詐騙

知識(shí)點(diǎn)1：人民銀行對(duì)反洗錢工作監(jiān)管和處罰風(fēng)暴的背景

知識(shí)點(diǎn)2：大額交易上報(bào)新標(biāo)準(zhǔn)

知識(shí)點(diǎn)3：從中國銀行業(yè)在國際與國內(nèi)遭遇處罰的現(xiàn)狀看反洗錢

4. 重點(diǎn)把控資料審核“三見”關(guān)

知識(shí)點(diǎn)1：如何防范冒名開戶風(fēng)險(xiǎn)

知識(shí)點(diǎn)2：核實(shí)客戶身份技巧

知識(shí)點(diǎn)3：解讀新營業(yè)執(zhí)照的發(fā)證日期

知識(shí)點(diǎn)4：識(shí)別“五證合一”的營業(yè)執(zhí)照

5. 人民銀行賬戶管理要求

6. 人民銀行對(duì)賬戶管理三個(gè)階段要求

7. 企業(yè)銀行賬戶管理五大文件

8. 商業(yè)銀行要怎么做？

9. 《企業(yè)銀行結(jié)算賬戶管理辦法》核心要點(diǎn)

10. “公轉(zhuǎn)私”監(jiān)管規(guī)則解讀

1）正當(dāng)“公轉(zhuǎn)私”范疇

2）現(xiàn)行銀行業(yè)現(xiàn)狀

3）“公轉(zhuǎn)私”的監(jiān)管規(guī)則歷程

4）央行對(duì)金融機(jī)構(gòu)提出更高要求

5）“公轉(zhuǎn)私”司法規(guī)則

6）“公轉(zhuǎn)私”異常情形，銀行怎么做？

7）“公轉(zhuǎn)私”法律風(fēng)險(xiǎn)
11. 人民銀行加強(qiáng)支付結(jié)算管理核心重點(diǎn)

1）單位支付賬戶管理

2）買賣賬戶行為采取強(qiáng)化管理

3）自助柜員機(jī)轉(zhuǎn)賬管理

4）特約商戶與受理終端管理

三、掛失業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及管理

1. 掛失手續(xù)主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

案例分析：掛失操作不合規(guī)引起的一起法律糾紛

知識(shí)點(diǎn)：掛失受理時(shí)效性的問題

2. 特殊情況下的掛失取款

案例分析：特殊規(guī)則啟動(dòng)取款案

知識(shí)點(diǎn)：特殊約定的相關(guān)問題

3. 服刑期間掛失取款

案例分析：配偶代辦掛失取款案件
知識(shí)點(diǎn)：民法典下的相關(guān)合規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)控制

4. 成功堵截掛失業(yè)務(wù)的啟示

案例分析：冒用他人證件掛失案

5. 股金證掛失相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)及管理

1）自然人股東

2）法人股東

四、查詢、凍結(jié)、扣劃業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及管理

1. 查詢、凍結(jié)、扣劃業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

2. 不了解執(zhí)法機(jī)關(guān)查凍扣權(quán)限的風(fēng)險(xiǎn)

3. 查詢、凍結(jié)、扣劃業(yè)務(wù)如何落地實(shí)施

視頻思考：

1）司法部門有優(yōu)先權(quán)嗎？

2）銀行有錯(cuò)嗎？

3）如果是你，你會(huì)怎么處理？

案例分析：對(duì)執(zhí)法機(jī)關(guān)查凍扣權(quán)限不熟悉的案件

案例分析：執(zhí)法機(jī)關(guān)查凍扣引發(fā)的客戶信息保密與合規(guī)

案例分析：夫妻賬戶查詢案件
案例分析：銀行人泄露公安查詢信息被禁業(yè)

知識(shí)點(diǎn)1：協(xié)助不當(dāng)或不予協(xié)助所可能面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)

知識(shí)點(diǎn)2：有權(quán)機(jī)關(guān)在查詢凍結(jié)扣劃中的特殊規(guī)定

知識(shí)點(diǎn)3：凍結(jié)期間的資金利息收益是否存在問題
知識(shí)點(diǎn)4：凍結(jié)資金有哪幾種情況？
知識(shí)點(diǎn)5：法院無權(quán)凍結(jié)資金的幾種情況

知識(shí)點(diǎn)6：同一標(biāo)的不同權(quán)利主體要求協(xié)助執(zhí)行的問題

知識(shí)點(diǎn)7：辦理查詢凍結(jié)業(yè)務(wù)規(guī)范處理
知識(shí)點(diǎn)8：辦理查詢凍結(jié)業(yè)務(wù)例外或特殊情況處理

知識(shí)點(diǎn)9：辦理時(shí)效性面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)

知識(shí)點(diǎn)10：銀行不予辦理的條件

五、重要空白憑證、印章風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及管理

1. 重要空白憑證風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

2. 套取空白存單

案例分析：內(nèi)部員工合伙銷售偽造國債憑證并挪用資金

知識(shí)點(diǎn)：重要空白憑證、有價(jià)單證管理的風(fēng)險(xiǎn)防范

3. 員工行為管理

案例分析：客戶資金社會(huì)資金掮客偽造金融憑證詐騙銀行資金案例分析及風(fēng)險(xiǎn)防范

4. 未妥善保管業(yè)務(wù)專用章

案例分析：未加蓋印章法律糾紛案

知識(shí)點(diǎn)：印章憑證管理風(fēng)險(xiǎn)防范的合規(guī)要求
5. 2020銀保監(jiān)將重要空白憑證、印章、營業(yè)場(chǎng)所等由公安、司法、監(jiān)察等機(jī)關(guān)立案查處的刑事犯罪案件，按照業(yè)內(nèi)案件管理

六、銀企對(duì)賬風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及管理

1. 監(jiān)管的要求

2. 現(xiàn)行銀企對(duì)賬的風(fēng)險(xiǎn)

3. 銀企對(duì)賬風(fēng)險(xiǎn)管理的5大要求

4. 電子對(duì)賬主要功能

5. 電子對(duì)賬的主要特點(diǎn)

6. 電子對(duì)賬的意義

案例分析：企業(yè)大額存款蒸發(fā)案件凸顯對(duì)賬工作的重要性

七、沖賬、抹賬業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及管理

1. 沖賬、抹賬不規(guī)范導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)

案例分析：柜員誤存沖正的風(fēng)險(xiǎn)

2. 沖賬、抹賬未經(jīng)審批或授權(quán)審查不到位的法律風(fēng)險(xiǎn)

案例分析：柜員發(fā)現(xiàn)短款抹賬的法律風(fēng)險(xiǎn)及管理

3. 正確的沖賬、抹賬操作規(guī)定

八、自助設(shè)備風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及管理

1. 自助設(shè)備風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及管理

2. 自助設(shè)備風(fēng)險(xiǎn)防控難點(diǎn)

3. 如何識(shí)別自助設(shè)備異常

4. 銀行給自助銀行客戶的風(fēng)險(xiǎn)提示

案例分析：安裝盜卡設(shè)備被識(shí)破案的啟示

案例分析：加鈔員盜取ATM現(xiàn)金案例分析及風(fēng)險(xiǎn)防范

九、電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及管理

1. 電子銀行風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)

1）客戶在使用中不慎泄密引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)

2）員工利用職務(wù)之便竊取客戶信息和資金

3）銀行未履行告知義務(wù)

知識(shí)點(diǎn)：人民銀行《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》

2. 聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

1）系統(tǒng)存在技術(shù)缺陷

2）系統(tǒng)存在重大安全缺陷

3）相同產(chǎn)品出現(xiàn)問題導(dǎo)致的客戶流失

3. 風(fēng)險(xiǎn)防范策略

4. 銀行給網(wǎng)上銀行客戶的風(fēng)險(xiǎn)提示

案例分析：網(wǎng)上銀行資金轉(zhuǎn)移案

案例分析：網(wǎng)銀詐騙，假“升級(jí)”真騙錢

十、理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及管理

1. 理財(cái)產(chǎn)品定義和分類

2. 理財(cái)產(chǎn)品五個(gè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分

3. 理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求

4. 理財(cái)業(yè)務(wù)目前存在的主要風(fēng)險(xiǎn)

1）利用理財(cái)產(chǎn)品騰挪信貸規(guī)模

2）誤導(dǎo)消費(fèi)者購買理財(cái)產(chǎn)品

3）未經(jīng)授權(quán)私售產(chǎn)品

5. 從理財(cái)產(chǎn)品糾紛案件看業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

6. 理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范及對(duì)策

7. 銀行給理財(cái)產(chǎn)品客戶的風(fēng)險(xiǎn)提示
8. 2018銀行理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域處罰分析銀行理財(cái)所面臨的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

9. 銀保監(jiān)新規(guī)對(duì)未來銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的影響

10. 銀保監(jiān)新規(guī)對(duì)銀行營銷在合規(guī)上的建議

11. 銀行前線人員在營銷行為上避免觸犯的7大風(fēng)險(xiǎn)和分析

12. 2019金融營銷行為避免“7大”區(qū)域

13. 2020金融營銷宣傳行為“8不得”

案例分析：客戶購買基金索賠案

案例分析：銀行“飛單”行為案例分析及風(fēng)險(xiǎn)防范

案例分析：某銀行30億“飛天”假理財(cái)案

十一、銀行卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理與案件防范

1. 銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

2. 銀行給客戶的風(fēng)險(xiǎn)提示

3. 銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與案件的防范措施與對(duì)策
4. 2020年信用卡業(yè)務(wù)預(yù)防案件新規(guī)

案例分析：堵截網(wǎng)銀詐騙案的啟示

案例分析：銀行卡盜刷案的思考

案例分析：營銷信用卡發(fā)生的糾紛案

案例分析：批量發(fā)卡清單印章引發(fā)的合規(guī)思考

十二、授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理與案件防范

1. 做好授信風(fēng)險(xiǎn)“三全管理”

2. 授信業(yè)務(wù)基本原則

3. 授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分類

4. 銀行內(nèi)部授信業(yè)務(wù)辦理程序

5. 授信人員職業(yè)道德警句

案例分析：核保不嚴(yán)騙取銀行貸款案

案例分析：中止放款法律風(fēng)險(xiǎn)案

案例分析：1500萬元的貸款詐騙案使支行長(zhǎng)家破人亡

案例分析：某行“零不良”貸款的神話破滅

十三、尾箱管理中的案件與風(fēng)險(xiǎn)防范
1. 尾箱管理風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
2. 尾箱管理的風(fēng)險(xiǎn)防范

案例分析：銀行柜員盜竊尾箱現(xiàn)金案

十四、現(xiàn)金出納業(yè)務(wù)的案件與風(fēng)險(xiǎn)防范
1. 現(xiàn)金出納風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

2. 違法犯罪分子作案的主要手段

3. 現(xiàn)金出納風(fēng)險(xiǎn)防范措施
4. 2020年監(jiān)管防控現(xiàn)金管理要求

案例分析：盜竊庫款潛逃案

第四講：特殊群體客戶服務(wù)

一、老年癡呆癥客戶

二、精神病患者

三、病?？蛻簦ㄔ趺崔k理業(yè)務(wù)）

四、假客戶

五、文盲客戶

第五講：商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)安全與風(fēng)險(xiǎn)防范

一、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的案件與風(fēng)險(xiǎn)防范

1. 營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)安全的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

案例分析：

二、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的安保與服務(wù)突發(fā)事件

三、刑事案件類風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)

四、群體事件類風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)

五、人身損害類風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)

六、商業(yè)銀行的補(bǔ)充賠償責(zé)任

七、銀行免責(zé)與好意施惠行為

八、應(yīng)急預(yù)案演練

結(jié)束語：講師總結(jié)