基于“貸款三查”的全流程信貸風險管理實務

基于“貸款三查”的全流程信貸風險管理實務

課程背景：

商業(yè)銀行信貸風險的發(fā)生，其原因往往不是孤立和單一的，而是一系列不盡職或違規(guī)操作的結(jié)果。同樣地，信貸風險管理也不是一個個孤立的動作，而應當是一整套系統(tǒng)的、規(guī)范的、科學的流程；同時，“貸款三查”并非是“老生常談”，而是銀行業(yè)在經(jīng)歷了長期、大量不良資產(chǎn)陣痛后，總結(jié)出來的一套科學方法，是信貸業(yè)務發(fā)展的內(nèi)在邏輯。然而在實際工作中，中、高層管理者常常會發(fā)現(xiàn)，基層行人員（特別是對公客戶經(jīng)理）往往存在諸多方面的認知缺陷和能力缺失。

比方說：客戶選擇環(huán)節(jié)面臨哪些風險？貸前調(diào)查環(huán)節(jié)面臨哪些風險？授信方案制定環(huán)節(jié)面臨哪些風險？授信審查審批環(huán)節(jié)如何把控風險？核保用信環(huán)節(jié)面臨哪些風險？貸后管理環(huán)節(jié)面臨哪些風險？清收處置環(huán)節(jié)又面臨哪些風險？如何規(guī)避這些風險隱患？貸前盡職調(diào)查應該怎么開展？貸后檢查和貸后管理應該怎么做……

以上這些問題，實際上對應的是基層行和對公客戶經(jīng)理在客戶營銷、貸前調(diào)查、貸后管理和信貸風險防范、不良資產(chǎn)清收處置等方面的關(guān)鍵技能。通過專業(yè)的課程培訓，全面提升上述幾個方面的業(yè)務技能，對于客戶經(jīng)理的成長和成熟而言，具有非常重要的作用，能夠使其在今后的實際工作中掌握各流程和環(huán)節(jié)的科學方法和實用工具，實現(xiàn)其信貸業(yè)務技能和風險防控技能的迅速精進。同時，對于商業(yè)銀行的業(yè)務發(fā)展和風險防控而言，也能夠起到極大的促進作用。

課程收益：

●幫助基層行和對公客戶經(jīng)理構(gòu)建和強化信貸業(yè)務全流程風險管理意識

●實現(xiàn)客戶營銷、盡職調(diào)查、方案設(shè)計、貸后管理等關(guān)鍵環(huán)節(jié)的技能提升

●把握信貸流程中的關(guān)鍵風險點和防范措施，增強合規(guī)意識，規(guī)避授信風險

●完善客戶經(jīng)理的知識體系和能力圖譜，全面提升其全流程的業(yè)務技能

課程時間：1天，6小時/天

課程對象：分、支行對公客戶經(jīng)理、對公團隊負責人、支行行長、對公業(yè)務分管行長等

課程方式：小組討論+點評及講授+案例分享+現(xiàn)場作業(yè)

課程大綱

先導案例：信貸風險是怎樣產(chǎn)生的——以某股份制銀行某省分行煤炭行業(yè)大面積不良為例

1.扭曲的業(yè)績觀和片面的考核機制

2.淡薄的風險意識和散漫的風險文化

3.粗放的業(yè)務管理和表層的合規(guī)管理

4.非常規(guī)的風險化解和錯誤的風險掩蓋

第一講：信貸業(yè)務全流程風險管理

一、客戶選擇環(huán)節(jié)的風險管理

小組討論1：我們應該選擇什么樣的信貸客戶？

1.信貸合意客戶的五大特征

1）篤守誠信

案例1-1：XX豆制品公司征信案例

2）業(yè)績優(yōu)良

案例1-2：XX農(nóng)業(yè)公司業(yè)績案例

3）成長性好

案例1-3：XX藥業(yè)業(yè)績下滑案例

4）管理規(guī)范

案例1-4：XX能源集團管理案例

5）三度較高（配合度、忠誠度、貢獻度）

案例1-5：XX售電公司案例

二、貸前盡調(diào)環(huán)節(jié)的風險管理

小組討論2：貸前盡職調(diào)查環(huán)節(jié)有哪些常見風險？

1.貸前盡職調(diào)查的常見問題及風險防范

1）盡調(diào)不實，浮于表面

2）無法辨別，上當受騙

3）主觀惡意，內(nèi)外勾結(jié)

案例2-1：XX面業(yè)盡調(diào)案例（正面）

案例2-2：XX能源盡調(diào)案例（反面）

三、授信方案制定環(huán)節(jié)的風險管理

小組討論3：合理的授信方案應該是什么樣的？

1.授信方案的八大要素及風險防范

1）授信主體（借殼融資風險）

案例3-1：XX化工借殼融資案例

2）授信品種（短貸長用風險）

案例3-2：XX建設(shè)短貸長用案例

3）授信幣種及金額（過度授信風險）

案例3-3：XX薏苡過度授信案例

4）授信用途（貸款挪用風險）

案例3-4：XX貿(mào)易貸款挪用案例

5）授信及業(yè)務期限（授信期限風險）

案例3-5：XX集團授信期限案例

6）利率/費率（利率過高風險）

案例3-6：XX煤礦高息貸款案例

7）還款來源及方式（還款來源管控風險）

案例3-7：XX售電還款來源管控風險

8）用信條件及管理要求（過度寬松風險）

案例3-8：某區(qū)縣教育醫(yī)療投資公司條件、要求寬松案例

四、授信審查審批環(huán)節(jié)的風險管理

小組討論4：審查審批環(huán)節(jié)應重點把控哪些風險因素？

1.授信審查審批要點及風險防范

1）授信主體及其關(guān)聯(lián)方的誠信度和基本情況

2）授信主體的行業(yè)地位和經(jīng)營情況

3）授信主體的財務情況、融資情況及償債能力

4）授信主體資金需求的合理性及授信方案的合理性

5）授信風險及規(guī)避措施

6）用信條件和管理方案

五、核保用信環(huán)節(jié)的風險管理

小組討論5：核保用信環(huán)節(jié)有哪些關(guān)鍵的風險點？如何防范？

1.核保用信的關(guān)鍵點及風險防范

1）借款人、保證人本人面簽（代簽風險）

案例5-1：XX路料擔保代簽案例

2）審核出具法定文書（無效風險）

案例5-2：XX藥業(yè)股東會決議案例

3）抵質(zhì)押辦理（抵押落空風險）

案例5-3：XX薏苡續(xù)授信抵押物查封案例

4）貸款發(fā)放（賬戶狀態(tài)風險）

案例5-4：XX煤礦貸款資金被凍結(jié)案例

六、貸后管理環(huán)節(jié)的風險管理

小組討論6：貸后管理環(huán)節(jié)有哪些關(guān)鍵的風險點？如何規(guī)避？

1.貸后管理的關(guān)鍵點及風險防范

1）用信條件的落實情況

2）貸后管理要求的落實情況

3）授信客戶日常管理和維護

4）貸后檢查及風險預警

5）貸款續(xù)作（晚報、退完又進、無減退加固或不實）

案例6-1：XX薏苡貸后管理案例

七、清收處置環(huán)節(jié)的風險管理

小組討論7：清收處置環(huán)節(jié)有哪些關(guān)鍵的風險點？如何規(guī)避？

1.清收處置環(huán)節(jié)的關(guān)鍵點風險防范

1）訴訟清收常見問題及應對方法

2）貸款重組常見問題及應對方法

3）不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓常見問題及應對方法

4）惡意逃廢債的常見方式及應對方案

案例7-1：某省分行煤炭行業(yè)風險處置案例

第二講：貸前調(diào)查和貸后檢查

一、貸前盡職調(diào)查與盡調(diào)報告撰寫

小組討論8：貸前調(diào)查與商務談判、收集授信資料、撰寫盡調(diào)報告有哪些區(qū)別和聯(lián)系？

1.貸前調(diào)查與商務談判、收集資料、撰寫盡調(diào)報告的區(qū)別和聯(lián)系

1）與商務談判

2）與收集資料

3）與撰寫盡調(diào)報告

案例8-1：收資料就敢寫報告——小廖經(jīng)理的慘痛教訓

小組討論9：貸前盡職調(diào)查有哪些內(nèi)容？

2.貸前盡職調(diào)查的十大內(nèi)容

1）企業(yè)基本情況

2）行業(yè)、市場及競爭情況

3）生產(chǎn)經(jīng)營情況

4）財務情況

5）評級授信情況

6）授信需求及其合理性

7）授信方案

8）授信效果評價

9）授信風險及規(guī)避措施

10）用信條件和管理方案

案例8-2：從“依葫蘆畫瓢”到“游刃有余”——小戴經(jīng)理的盡調(diào)之旅

小組討論10：貸前盡職調(diào)查有哪些方法？

3.貸前盡職調(diào)查的六字真言

1）看：生產(chǎn)經(jīng)營場所、現(xiàn)場生產(chǎn)氛圍、各項證照、其他

2）問：為什么要問、問什么、找誰問、如何問

3）記：為什么要記、記什么、怎么記

4）查：為什么要查、查什么、怎么查

5）訪：為什么要訪、訪什么、訪哪里

6）算：現(xiàn)場計算、估算，財務比率計算，流貸需求測算或項目評估測算

案例8-3：盡職調(diào)查如何“盡職”——小任經(jīng)理的“盡調(diào)觀”

小組討論11：撰寫盡調(diào)報告應注意哪些問題？

4.撰寫盡調(diào)報告的“四性”

1）規(guī)范性

2）適宜性

3）客觀性

4）嚴謹性

案例8-4：從“抒情散文”到規(guī)范行文——小萬經(jīng)理的盡調(diào)報告撰寫心得

九、盡調(diào)報告中的財務報表分析

小組討論12：對于銀行客戶經(jīng)理而言，財務報表有哪些功用？

1.財務報表的三大功用

1）檢驗企業(yè)財務管理水平及誠信度

2）輔助貸款調(diào)查

3）輔助審查審批

案例9-1：財務報表真有那么重要嗎？——小蔡經(jīng)理的認識過程

小組討論13：客戶經(jīng)理財務報表分析的常見問題有哪些？

2.財務分析常見的三大問題和痛點

1）無法辨真?zhèn)?/span>

2）不能作判斷

3）不會報審批

3.解決問題的方法（財務報表“五看分析法”）

1）看構(gòu)成

2）看變化

3）看結(jié)構(gòu)

4）看比率

5）看勾稽

案例9-2：不會看報表就敢做業(yè)務？——小劉經(jīng)理的慘痛教訓

十、貸后檢查的內(nèi)容和方法

小組討論14：貸后檢查的內(nèi)容和方法分別有哪些？

1.貸后檢查的內(nèi)容和方法

1）查什么（貸后檢查的五大內(nèi)容）

2）怎么查（貸后檢查的四大方法）

案例10-1：風險是怎么發(fā)現(xiàn)的——小張經(jīng)理的貸后檢查體會