銀行信貸全流程風(fēng)險管理實務(wù)及策略

銀行信貸全流程風(fēng)險管理實務(wù)及策略

課程背景：

在整體經(jīng)濟環(huán)境不佳、監(jiān)管環(huán)境日趨嚴(yán)格、銀行經(jīng)營壓力不斷增大的背景下，曾經(jīng)高歌猛進的零售信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)，逐漸面臨“資產(chǎn)荒”和“高風(fēng)險”的雙殺局面。面對當(dāng)前困局，如何管控零售信貸風(fēng)險，如何在零售信貸流程中做到按規(guī)定動作執(zhí)行，如何在業(yè)務(wù)開展中做好零售信貸全流程風(fēng)險控制，是擺在銀行經(jīng)管層、業(yè)務(wù)部門、風(fēng)控部門、支行長尤其是客戶經(jīng)理面前的一大難題。

風(fēng)險管控水平的高低反映的是一家銀行的核心能力，但離開業(yè)務(wù)談風(fēng)險控制，均為紙上談兵。本課程從實務(wù)的角度，立足于操作全流程的四個管理階段，將風(fēng)險管理的要點融入到貸前、貸中、貸后管理的各個環(huán)節(jié)，同時將業(yè)務(wù)營銷和風(fēng)控結(jié)合起來，從而提升學(xué)員識別風(fēng)險、平衡業(yè)務(wù)和風(fēng)險、管理風(fēng)險的能力，從而實現(xiàn)零售信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。

課程收益：

● 萃取實戰(zhàn)經(jīng)驗中的四大風(fēng)險類別，提升學(xué)員在零售信貸業(yè)務(wù)全流程管理中的風(fēng)險管理能力。

● 全面講解零售信貸全流程中規(guī)定動作，將風(fēng)險管理的要點融入到貸前、貸中、貸后管理的各個環(huán)節(jié)中，讓學(xué)員做好規(guī)定動作。

● 通過將零售信貸風(fēng)險落實到實際營銷步驟和案例中，讓學(xué)員在實戰(zhàn)中掌握風(fēng)險控制的技巧，增強從業(yè)人員的實戰(zhàn)能力。

● 通過深度剖析風(fēng)控策略，讓從業(yè)人員知其然和知其所以然，提升從業(yè)人員平衡業(yè)務(wù)和風(fēng)險、管理風(fēng)險的能力。

● 借助豐富的信貸流程案例分析，促進學(xué)員當(dāng)場消化所學(xué)知識，提升應(yīng)用能力。

課程時間：2天，6小時/天

課程對象：客戶經(jīng)理、審查審批人員、支行負(fù)責(zé)人等相關(guān)人員

課程方式：實操經(jīng)驗分享+問題分析+實操指導(dǎo)+案例分析等

課程特色：立足于指導(dǎo)實際操作和解決難點和痛點，依托自身多年的銀行零售信貸經(jīng)驗和管理經(jīng)驗，因地制宜的給出零售信貸全流程管理的指導(dǎo)意見，共同找到解決問題的方法

課程大綱

第一講：零售信貸業(yè)務(wù)主要風(fēng)險解析

一、真實性風(fēng)險

1. 借款人主體真實性

2. 業(yè)務(wù)真實性：交易、貸款用途等

3. 借款人還款能力、還款意愿的真實性

4. 所提供資料的真實性

二、操作類風(fēng)險

1. 合同文本類

2. 資料審核類

3. 支付類

三、擔(dān)保風(fēng)險

1. 擔(dān)保（質(zhì)押）物風(fēng)險

2. 擔(dān)保人風(fēng)險

四、市場風(fēng)險

1. 價格波動風(fēng)險

2. 借款主體經(jīng)營風(fēng)險

3. 合作渠道風(fēng)險

五、主要合規(guī)及法律風(fēng)險

1. 道德風(fēng)險

2. 政策法規(guī)風(fēng)險

3. 程序類風(fēng)險

4. 聲譽風(fēng)險

第二講：零售信貸業(yè)務(wù)全流程四大步驟管理要點

一、貸前調(diào)查操作流程

1. 申請受理與背調(diào)

2. 資料審閱

3. 實地調(diào)查

4. 交叉驗證

5. 數(shù)字化驗證

6. 調(diào)查結(jié)論

1）基本情況

2）財務(wù)狀況

3）信譽狀況

4）擔(dān)保情況

5）結(jié)論報告

二、貸款審查和審批要點

1. 真實性審查

2. 業(yè)務(wù)合理性評估

3. 合規(guī)性審查

4. 佐證資料審查

5. 額度審查和審批

6. 放款條件的設(shè)置

三、合同簽訂與貸款發(fā)放

1. 落實各項放款條件

2. 簽訂合同（面簽）

3. 轉(zhuǎn)賬支付貸款

4. 資料歸檔管理

四、貸后管理

1. 逾期貸款出現(xiàn)前10大預(yù)警信號

2. 逾期清收方法和技巧

3. 不良貸款的處置

第三講：零售信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理策略

一、用正確的理念指導(dǎo)風(fēng)險管理工作

1. 業(yè)務(wù)驅(qū)動和風(fēng)控驅(qū)動

2. 有所為有所不為

3. 穩(wěn)健經(jīng)營是制勝法寶

二、以專精的能力提升風(fēng)險管理水平

1. 專業(yè)化的團隊

2. 精細(xì)化的管理

3. 注重能力建設(shè)和提升

三、讓有度的變通賦予風(fēng)險管理活力

1. 風(fēng)險管理中的剛性原則

2. 風(fēng)險管理中的規(guī)定動作和自選動作

3. 業(yè)務(wù)實踐中可變通的環(huán)節(jié)

四、用協(xié)同的分工形成風(fēng)險管理合力

1. “本位主義”要堅持--在其位謀其政

2. “協(xié)同融合”要倡導(dǎo)--風(fēng)險要助推業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)要先控風(fēng)險

五、用均衡的考核激發(fā)風(fēng)險管理價值

1. 所有崗位都應(yīng)遵循價值導(dǎo)向

2. 均衡考核的機制建設(shè)是確保業(yè)控結(jié)合的關(guān)鍵

六、以動態(tài)的監(jiān)測實現(xiàn)風(fēng)險管理自律

1. 業(yè)務(wù)和客戶的動態(tài)檢測

2. 有效識別和及時預(yù)警風(fēng)險

3. 全面動態(tài)管理信貸資產(chǎn)，進退有致

第四講：業(yè)務(wù)推進中的風(fēng)險把控

一、從風(fēng)控的角度看業(yè)務(wù)營銷的八大環(huán)節(jié)

1. 確定目標(biāo)市場--把好客群準(zhǔn)入關(guān)

2. 打造獨特賣點--選對客戶成功一半

3. 優(yōu)選合作渠道--規(guī)避渠道風(fēng)險

4. 最優(yōu)市場定價--收益覆蓋風(fēng)險

5. 建設(shè)品牌形象--品牌規(guī)避劣幣

6. 創(chuàng)造最優(yōu)體驗--好體驗好客戶

7. 復(fù)盤調(diào)整優(yōu)化--動態(tài)管理業(yè)務(wù)

8. 優(yōu)化運營管理--全面識別客戶

二、業(yè)務(wù)營銷中應(yīng)避免的錯誤

1. 抓到籃子里都是菜——避免客戶選擇出現(xiàn)偏差

案例分析：某金融機構(gòu)經(jīng)營單位，因客戶選擇偏差出現(xiàn)大面積風(fēng)險

2. 抵押是萬能的——避免只關(guān)注抵押物信息、忽略客戶流動性

案例分析：某銀行因抵押類貸款抵押物價值的波動出現(xiàn)風(fēng)險

3. 客戶的非財務(wù)因素?zé)o關(guān)緊要——避免客戶信息調(diào)查不充分造成誤判

案例分析：某銀行1000萬元個人經(jīng)營性抵押貸款無法收回案例

4. 渠道永遠(yuǎn)是對的——避免出現(xiàn)渠道風(fēng)險

案例分析：某銀行因缺失渠道（場景）管理造成風(fēng)險

5. 沒有風(fēng)險意識是最大的風(fēng)險——缺少風(fēng)險管理意識

案例分析：某銀行多個崗位缺乏風(fēng)險意識的案例

6. 道德風(fēng)險應(yīng)防患于未然——避免標(biāo)準(zhǔn)化流程中的重要崗位風(fēng)險

案例分析：某銀行客戶經(jīng)理偽造客戶資料、抵押手續(xù)案件