銀行業(yè)務(wù)相關(guān)法規(guī)解讀與法律風(fēng)險防范

銀行業(yè)務(wù)相關(guān)法規(guī)解讀與法律風(fēng)險防范

課程背景：

近年來，隨著我國商業(yè)銀行對零售信貸業(yè)務(wù)的逐漸重視，各行的零貸業(yè)務(wù)得到了長足發(fā)展。同時隨著我國民事商務(wù)法律法規(guī)的不斷健全和完善，尤其是隨著《民法典》的出臺和正式實施，和零售信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的法規(guī)出現(xiàn)了較大的變化。

但是由于從業(yè)人員對相關(guān)法律法規(guī)的不熟悉、不了解，造成了很多法律風(fēng)險，更有甚者對于法律合規(guī)部門，對于相關(guān)法律法規(guī)的變化不敏感、不調(diào)整，給銀行造成無法挽回的損失。

本課程將從零售信貸業(yè)務(wù)的合同文本、貸后管理、訴訟和執(zhí)行實務(wù)，結(jié)合相關(guān)法規(guī)及案例，和大家一起梳理相關(guān)監(jiān)管政策和法律條款，并學(xué)會在業(yè)務(wù)關(guān)鍵環(huán)節(jié)中規(guī)避法律風(fēng)險、化解資產(chǎn)風(fēng)險。

課程收益：

● 掌握《民法典》下合同填寫審核要點及法律解析

● 掌握《民法典》下物權(quán)及抵押登記相關(guān)條款和解析

● 掌握《民法典》下夫妻共同財產(chǎn)法律審核要點及解析

● 掌握《民法典》下?lián)＜白罡哳~法律審核要點及解析

● 掌握司法訴訟相關(guān)法規(guī)及案例解析

● 掌握從業(yè)人員案件防范案例解析

課程時間：2天，6小時/天

課程對象：客戶經(jīng)理、審查審批人員、支行負責人等相關(guān)人員

課程方式：互動講解、司法案例解析、業(yè)務(wù)案例講解

課程特色：提煉業(yè)務(wù)關(guān)鍵環(huán)節(jié)的橫切面，讓學(xué)員了解法規(guī)、學(xué)會運用法規(guī)、規(guī)避風(fēng)險

課程大綱

第一講：《民法典》下貸款合同填寫審核要點及法律解析

1. 照片和錄音取證要點

2. 采取簽訂確認書與合同成立

3. 簽章、蓋章或者按指印

4. 如何防范借款人簽署的名字不是本人簽署

5. 借款合同上借款人所蓋的公章為假章，合同是否成立

6. 采用格式條款訂立合同

7. 個體工商戶擔保注意事項

第二講：民法典下物權(quán)及抵押登記相關(guān)條款及解析

一、物權(quán)類

1. 物權(quán)的概念和理解

2. 不動產(chǎn)登記機構(gòu)的審查方式（實質(zhì)審查還是形式審查）

3. 不得抵押的財產(chǎn)有哪些？

4. 不動產(chǎn)登記簿能否起到確權(quán)作用？（借名買房）

5. 冒名貸款責任承擔問題

6. 處置房產(chǎn)時客戶配合戶口遷移問題

工具：某銀行的借款合同、擔保合同、借據(jù)樣本

二、租賃類

1. 買賣不破租賃原則的應(yīng)用場景

2. 抵押物上設(shè)定租賃權(quán)問題

3. 客戶的租賃期設(shè)定時長問題

4. 物權(quán)出現(xiàn)轉(zhuǎn)租和租賃權(quán)轉(zhuǎn)讓的情形的應(yīng)對

5. 部分極端出租情形

6. 名為承包或者合伙實為租賃的情形界定

7. 客戶提出在抵押前已有長期租賃權(quán)（虛假租賃合同）的應(yīng)對

8. 貸前調(diào)查中如何解決房屋先租賃后抵押的情形

9. 承租人的優(yōu)先購買權(quán)問題解析

案例分析：某借款人與租賃方一起倒簽合同，對抗抵押

三、擔保類

1. 居住權(quán)與抵押權(quán)

2. 信貸人員如何防止后期客戶的各種“租賃不破抵押”“居住權(quán)”等事情發(fā)生？

3. 抵押期間抵押物轉(zhuǎn)讓問題（帶押過戶）

4. 抵押期限與貸款期限問題

5. 在建工程抵押審核依據(jù)立項“四證”

6. 在建工程受償順序

7. 未成年人產(chǎn)權(quán)的房產(chǎn)貸款受理問題

8. 交通工具的物權(quán)設(shè)立問題

9. 應(yīng)收賬款質(zhì)押范圍的規(guī)定

案例分析：某銀行合作的開發(fā)商因資金鏈斷裂出現(xiàn)爛尾風(fēng)險，銀行已發(fā)放按揭貸款的抵押權(quán)出現(xiàn)懸空風(fēng)險

第三講：夫妻借款及對外擔保相關(guān)條款及解析

1. 夫妻一方未經(jīng)另一方同意抵押共有房屋的抵押效力

2. 夫妻一方以個人名義借款，夫妻雙方承擔還款責任的情形

3. 夫妻一方為他人借款提供擔保所產(chǎn)生的債務(wù)，是否由雙方共同償還

4. 夫妻離婚時約定共同借款由一方償還，另一方是否無需還款

5. 婚內(nèi)夫妻一方借款，離婚后另一方是否無需承擔還款責任

6. 債務(wù)是否用于共同生產(chǎn)經(jīng)營

7. 夫妻債務(wù)如何分配

8. 借款人欠款，其賬戶內(nèi)沒有錢，可否扣劃、查封其配偶在我行的賬戶內(nèi)資金？

案例分析：某銀行發(fā)放的房屋抵押貸款因客戶經(jīng)理未落實面簽流程造成配偶一方未在合同上簽字

第四講：保證和最高額保證相關(guān)條款及分析

1. 債權(quán)人與保證人約定保證責任承擔的形式

2. 債權(quán)人如何在保證期間向保證人提起訴訟仲裁或者主張權(quán)利認定

3. 債權(quán)人轉(zhuǎn)讓全部或者部分債權(quán)，未通知保證人，該轉(zhuǎn)讓對保證人是否發(fā)生效力

4. 保證人與債權(quán)人約定禁止債權(quán)轉(zhuǎn)讓，債權(quán)人未經(jīng)保證人書面同意轉(zhuǎn)讓債權(quán)的，保證人對受讓人是否承擔保證責任

案例：銀行某筆兩百萬元的房屋抵押類貸款既有房屋抵押，又有保證人擔保。銀行在未通知保證人的情況下，將該筆債權(quán)通過阿里拍賣平臺轉(zhuǎn)讓給第三方。

解析：因銀行未通知保證人，該筆債權(quán)轉(zhuǎn)讓后保證人是否繼續(xù)承擔保證責任？

5. 債權(quán)人欺詐保證人或債務(wù)人欺詐保證人債權(quán)人知情的，保證人可否訴訟撤銷該保證行為

6. 保證人不知情為債權(quán)人借新還舊而提供擔保的，是否有效

7. 既有物的抵押與又有保證人的保證，保證人有可能免責？

8. 非營利機構(gòu)可否做保證人？

9. 保證合同無約定或者約定不明確的保證方式如何認定

10. 保證合同在保證期間約定不明確，期限如何認定

案例：銀行對趙某發(fā)放抵押類貸款80萬元，同時趙某讓其同學(xué)李某向銀行出具保證擔保承諾函，但承諾函中并未約定保證方式和保證期間。

解析：該保證行為的性質(zhì)和期間該如何認定？

11. 共同保證人之間的承擔責任后如何追償

12. 最高額抵押登記與普通抵押登記的異同？

13. 最高額抵押擔保的“額”的限制

14. 最高額抵押項下提款或支用合同簽署問題

案例：某銀行發(fā)放的聯(lián)保類貸款出現(xiàn)大面積風(fēng)險

解析：聯(lián)保類貸款中的保證人應(yīng)如何擔責？銀行如何追償各個保證人？

第五講：司法訴訟及執(zhí)行程序中的相關(guān)條款（案例解析）

1. 繼承與債權(quán)的關(guān)系

2. “父債子償”的合法性（借款人死亡的債務(wù)承擔問題）

3. 貸款人是否有權(quán)要求以死亡賠償金、保險金、撫恤金清償貸款

4. 債權(quán)人的代位權(quán)行使

案例分析：某銀行向黃某提供信用貸款一百萬元，黃某無力償還，但向銀行提供了他人五十萬的欠款憑據(jù)。銀行如何收回這五十萬的欠款？

5. 公證郵寄送達是否能中斷訴訟時效

6. 簽收催款通知的效力認定（企業(yè)財務(wù)人員和配偶等非本人簽收）

7. 輪候查封的處置權(quán)和分配順序和比例

案例：某銀行向宋某提供抵押貸款兩百萬元，抵押物為宋某個人和宋某實控公司名下房屋各一套，后因宋某逾期未歸還貸款，銀行向法院提起訴訟并查封該兩套房產(chǎn)，但均為輪候查封。

解析：銀行在此情況下的處置權(quán)和分配權(quán)

8. 債權(quán)轉(zhuǎn)讓后的債權(quán)訴訟時效

9. 抵押物滅失后的救濟措施

10. 住房公積金可否用來清償貸款

11. 具有強制執(zhí)行效力的公證債權(quán)文書的運用

12. 保證金賬戶被有權(quán)機關(guān)凍結(jié)扣劃及應(yīng)對措施

13. 法拍程序及相關(guān)規(guī)定

14. 執(zhí)行階段債務(wù)人提出執(zhí)行異議的應(yīng)對

15. 債務(wù)人唯一住房、交易稅費問題的處理

案例：某銀行向法院申請?zhí)幹脛⒛车牡盅何锲陂g，劉某以唯一住房為由向法院提出執(zhí)行異議

解析：銀行可否順利拍賣該抵押物，應(yīng)該如何處理唯一住房問題

第六講：從業(yè)人員道德風(fēng)險解析（案防案例解析）

1. 銀行業(yè)案件防控管理的相關(guān)規(guī)定

2. 具體涉刑犯罪和違法釋義及案例

1）違法放貸罪

2）貸款詐騙罪

3）高利轉(zhuǎn)貸罪

4）虛假信用申請罪

5）侵犯個人信息罪

6）從業(yè)人員違法（道德風(fēng)險）