銀行信貸業(yè)務(wù)合規(guī)管理和案件防控——針對(duì)客戶經(jīng)理

課程背景：

信貸業(yè)務(wù)合規(guī)管理和案件防控是確保銀行信貸業(yè)務(wù)長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展的最重要措施，銀行必須高度重視。怎樣有效地做好合規(guī)管理和案件防控，這是銀行信貸業(yè)務(wù)管理者非常關(guān)心的一個(gè)課題。

課程收益：

本課程通過信貸業(yè)務(wù)合規(guī)案防環(huán)境管理的講解，重點(diǎn)剖析了銀行應(yīng)該怎樣做好信貸管理者和客戶經(jīng)理的履職、制度流程建設(shè)、合規(guī)溝通、營(yíng)業(yè)環(huán)境管理、信息系統(tǒng)和合規(guī)檢查保障，確保信貸業(yè)務(wù)合規(guī)有效，防控案件風(fēng)險(xiǎn)；并通過信貸和票據(jù)業(yè)務(wù)的合規(guī)管理案件防控的深度解析，讓學(xué)員掌握信貸業(yè)務(wù)合規(guī)管理和案件防控的措施和方法。

授課對(duì)象及授課方式

信貸業(yè)務(wù)部門和合規(guī)部門的負(fù)責(zé)人，支行長(zhǎng)、網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人，信貸業(yè)務(wù)主管，客戶經(jīng)理。

面授。

課程大綱

一、合規(guī)和案防環(huán)境管理

合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)之一是管好內(nèi)部控制環(huán)境。案件的發(fā)生多為疏于事前預(yù)防，導(dǎo)致隱患不斷擴(kuò)大的結(jié)果。

1. 信貸管理人員的合規(guī)工作履職

? 案例：包商銀行被接管的啟示，銀行應(yīng)怎樣定位好自己的履職。

1) 信貸管理人員應(yīng)如何履行合規(guī)管理職責(zé)。

2) 信貸管理層應(yīng)怎樣監(jiān)督員工合規(guī)和案防工作履職和合規(guī)制度執(zhí)行。怎樣確保自己首先是合規(guī)業(yè)務(wù)管理的領(lǐng)導(dǎo)者，其次才是行政領(lǐng)導(dǎo)者（但實(shí)踐中往往相反）。

3) 合規(guī)部門應(yīng)如何做好自身的履職，怎樣建議其他部門履職。

? 案例：從某農(nóng)商銀行合規(guī)部門開展合規(guī)檢查后，業(yè)務(wù)部門弱化了合規(guī)檢查履職。

4) 各業(yè)務(wù)管理部門怎樣指導(dǎo)員工有效履職。

? 案例：某信貸主管怎樣指導(dǎo)客戶經(jīng)理開展貸款調(diào)查。

2. 員工管理及合規(guī)溝通

1) 機(jī)構(gòu)和員工間相互制衡機(jī)制

l 上下機(jī)構(gòu)間的制衡機(jī)制

? 案例：從幾個(gè)信貸業(yè)務(wù)案例看信貸管理部門對(duì)支行（網(wǎng)點(diǎn)）的制約。

l 部門間的制衡機(jī)制

? 案例：某信貸人員利用受托支付中柜面審核無(wú)效挪用信貸資金。

2) 員工合規(guī)能力管理

l 重要部門的負(fù)責(zé)人（關(guān)鍵少數(shù)）專業(yè)勝任能力對(duì)合規(guī)管理的極端重要性。

l 各類部門負(fù)責(zé)人怎樣去對(duì)接監(jiān)管部門的制度和檢查監(jiān)督。

? 案例：某行因配合反洗錢檢查不力，導(dǎo)致被監(jiān)管重罰。

l 銀行員工勝任能力是《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》的相關(guān)規(guī)定。

? 案例：某銀行持續(xù)堅(jiān)持定期下發(fā)輔導(dǎo)資料。

? 案例：某銀行的《業(yè)務(wù)問題集》。

l 提升員工素養(yǎng)措施：建立的員工業(yè)務(wù)能力提升的制度，建立為員工開展培訓(xùn)的機(jī)制，建立內(nèi)訓(xùn)師隊(duì)伍，定期組織員工考核業(yè)務(wù)知識(shí)和技能。

? 案例：某行合規(guī)部門的合規(guī)結(jié)對(duì)輔導(dǎo)措施。

l 怎樣開展員工的能力提升和習(xí)慣改變。

? 案例：某行的員工內(nèi)訓(xùn)。

3) 合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)信息溝通

l 合規(guī)管理人員與員工、上司主動(dòng)交流溝通是合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理中的職責(zé)之一。

l 員工間在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理工作中的溝通需要專業(yè)化。

? 練習(xí)：支行主管發(fā)現(xiàn)工作中某信貸業(yè)務(wù)存在制度方面的缺失時(shí)的溝通。

l 召開合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管控（合規(guī)方案、檢查報(bào)告等）會(huì)議的必要性和方法。

3. 重要信貸風(fēng)險(xiǎn)的集中管理

1) 銀行總部對(duì)支行重要信貸業(yè)務(wù)的管控程度對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)和案防工作的重要性。

2) 信貸集中管理主要體現(xiàn)在集中控制和審批事項(xiàng)：銀企對(duì)賬，票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)，大額貸款的審批。

3) 關(guān)于貸款審批小組的履職。

? 案例：優(yōu)秀銀行貸款審核小組的工作規(guī)則。

? 案例：某農(nóng)商行的貸款審核小組的設(shè)計(jì)缺陷。

4. 制度和流程建設(shè)

銀行應(yīng)當(dāng)建立健全合規(guī)和內(nèi)部控制制度體系，對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)和管理活動(dòng)制定全面、系統(tǒng)、規(guī)范的業(yè)務(wù)制度和管理制度。

? 案例：某農(nóng)商行某業(yè)務(wù)管理部門自行制定的制度比例只占所有制度比例的2%，看制度建設(shè)能力的重要性。

管理人員應(yīng)關(guān)注的制度建設(shè)事項(xiàng)：新業(yè)務(wù)上線是否有配套制度？有無(wú)對(duì)上級(jí)有關(guān)制定實(shí)施細(xì)則？制度更新是否及時(shí)？有無(wú)定期評(píng)估？是否存在員工操作無(wú)據(jù)可依的情況？

合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理部門和審計(jì)部門應(yīng)確認(rèn)制度的存在性，必要時(shí)抽查制度的有效性、可操作性。

制度書寫方法。

? 案例：對(duì)比中英日三國(guó)的學(xué)生守則，怎樣書寫有效制度。

合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理人員應(yīng)主動(dòng)發(fā)現(xiàn)制度建設(shè)和執(zhí)行中的問題。管理就是持續(xù)有效地監(jiān)督制度執(zhí)行。

5. 合規(guī)檢查有效性管理

1) 合規(guī)檢查方案的重要性。

2) 檢查方案的制定方法。

? 案例：銀行承兌匯票業(yè)務(wù)的檢查方案。

領(lǐng)導(dǎo)怎樣關(guān)注檢查的有效性，怎樣在檢查匯報(bào)中發(fā)現(xiàn)存在的問題。

二、信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域的合規(guī)管理和案件防控

單位賬戶合規(guī)管理和案件防控

1. 單位賬戶開戶過程中的合規(guī)及案防

1) 單位存款賬戶開戶的法定代表人真實(shí)性識(shí)別。

2) 怎樣防止客戶經(jīng)理在單位存款開戶等環(huán)節(jié)作案。

? 案例：某行客戶經(jīng)理利用開戶環(huán)節(jié)替換印鑒卡盜取客戶資金案。

3) 上門核實(shí)存款人法定代表人的有效性。

? 案例：某銀行受理虛假開立同業(yè)存款賬戶的申請(qǐng)，因未能核實(shí)真實(shí)性導(dǎo)致被虛假簽發(fā)和承兌電票。

2. 驗(yàn)證證明的合規(guī)操作及案防

1) 驗(yàn)資證明簽發(fā)的前提。

? 案例：某行負(fù)責(zé)人虛假簽發(fā)存款證明書，導(dǎo)致銀行賠償案。

2) 驗(yàn)資賬戶資金繳存的合規(guī)管理：資金來(lái)源的合規(guī)，資金繳存途徑的合規(guī)。

? 案例：某行在出資人虛假出資的情況下出具驗(yàn)資證明導(dǎo)致賠償案。

3. 詢證函、對(duì)賬單

1) 詢證函的回執(zhí)應(yīng)注意的事項(xiàng)：保證金存款回復(fù)的真實(shí)性。

4. 配合執(zhí)法人員賬戶凍結(jié)和扣劃的合規(guī)性

1) 查凍扣的相關(guān)法律規(guī)定。

? 案例：某銀行因強(qiáng)行要求執(zhí)法人員出具其他非法定的證件，并違法違規(guī)阻攔執(zhí)法，導(dǎo)致被處罰，支行長(zhǎng)被拘留。

? 案例：某客戶經(jīng)理在銀行柜員配合有權(quán)機(jī)關(guān)扣劃過程中，將信息透露給客戶，導(dǎo)致銀行被處罰。

信貸業(yè)務(wù)重要環(huán)節(jié)合規(guī)管理和案件防控

1. 借款主體審查中的合規(guī)和案防

1) 借款人資格調(diào)查，借冒名貸款的案防。

? 案例：某行客戶經(jīng)理冒客戶名義借款數(shù)百萬(wàn)，無(wú)法歸還。

? 案例：某客戶經(jīng)理讓客戶借款歸其本人使用，導(dǎo)致無(wú)法還款，且擔(dān)保無(wú)效。

2) 公司擔(dān)保人主體資格有效性問題。

? 案例：某行因公司為股東擔(dān)保時(shí)未出具股東會(huì)決議，導(dǎo)致?lián)o(wú)效。

3) 公司（包含銀行）分支機(jī)構(gòu)擔(dān)保的有效性。

? 案例：某發(fā)行私募債還銀行款，該銀行違規(guī)違法提供保函案。

2. 借款人經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)等調(diào)查中的合規(guī)和案防

1) 借款企業(yè)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查的合規(guī)性。

? 案例分析。

2) 存貨的合規(guī)調(diào)查和案防。

? 案例：某醫(yī)藥連鎖公司存貨造假騙貸案。

3) 存貨核實(shí)的要點(diǎn)。

4) 應(yīng)收賬款的合規(guī)調(diào)查和案防。

? 案例：銀行未發(fā)現(xiàn)某公司的應(yīng)收賬款等造假房貸無(wú)法收回。

5) 應(yīng)收賬款核實(shí)方法。

3. 貸款擔(dān)保中的合規(guī)和案防

1) 保證擔(dān)保的合規(guī)和案防

l 以貸還貸的擔(dān)保的合規(guī)管理。

? 案例：以新貸還舊貸中因用途問題導(dǎo)致保證無(wú)效案。

l 借款合同有效，保證合同無(wú)效時(shí)的有關(guān)處理。

l 借款合同無(wú)效，保證合同也無(wú)效時(shí)的有關(guān)處理。

? 案例：某違法冒名貸款導(dǎo)致保證合同無(wú)效案。

2) 抵押擔(dān)保的合規(guī)和案防

l 抵押人的合規(guī)合法性。

l 未成年人房產(chǎn)抵押的有效性。

? 案例：某借款企業(yè)以其法定代表人未成年子女房產(chǎn)抵押，無(wú)法優(yōu)先受償。

l 登記在夫妻一方名下房產(chǎn)抵押時(shí)的注意事項(xiàng)。

? 案例：某行以借款人本人名下房產(chǎn)獲得抵押貸款后，無(wú)法優(yōu)先受償。

l 抵押人的真實(shí)性核實(shí)。抵押人委托公證的有效性。

? 案例：某借款人使用他人房產(chǎn)證件，無(wú)效代理抵押人辦理抵押貸款，銀行無(wú)法以房產(chǎn)優(yōu)先受償。

l 同時(shí)有物的擔(dān)保和人的擔(dān)保時(shí)的合規(guī)管理。

? 案例：混合擔(dān)保案例。

l 借款用途對(duì)抵押擔(dān)保的效力。

? 案例：某銀行辦理客戶授信（匯票承兌）時(shí)，未要求客戶客戶提供真實(shí)增值稅發(fā)票導(dǎo)致無(wú)法獲得抵押物受償權(quán)。

抵押權(quán)與居住權(quán)、工程款、稅款的優(yōu)先權(quán)問題。各類案例分析。

3) 質(zhì)押擔(dān)保的合規(guī)和案防

l 質(zhì)物真實(shí)性審核中的合規(guī)性。

? 案例：某客戶以租用鋼材質(zhì)押騙取貸款案。

l 活期存款質(zhì)押時(shí)的狀態(tài)“公示”。

? 案例：某行用存款質(zhì)押發(fā)放貸款時(shí)未有效標(biāo)注信息導(dǎo)致質(zhì)押無(wú)效。

l 存單質(zhì)押的合規(guī)事項(xiàng)和案件防控。重點(diǎn)關(guān)注存單出質(zhì)人的身份核實(shí)和存單出質(zhì)過程的密碼核實(shí)。

? 案例：某不法分子憑盜取的存單并以虛假身份申請(qǐng)質(zhì)押貸款案。

l 應(yīng)收賬款質(zhì)押的合規(guī)事項(xiàng)和案件防控。

? 案例：某客戶以虛假應(yīng)收賬款質(zhì)押騙取貸款案。

4. 貸后合規(guī)管理和案件防控

1) 貸款發(fā)放后企業(yè)狀態(tài)的持續(xù)跟蹤。

? 案例：某行因未及時(shí)跟蹤企業(yè)改制，導(dǎo)致催收無(wú)效。

2) 抵質(zhì)押物的監(jiān)管的合規(guī)管理。

? 案例：某客戶用同一動(dòng)產(chǎn)重復(fù)辦理抵質(zhì)押，銀行及時(shí)處置避免損失。

3) 抵押物的查封，被查封后的處理合規(guī)性。

? 案例：某行動(dòng)產(chǎn)抵押后，被其他法院查封，導(dǎo)致處置困難。

4) 存款賬戶扣款還款的合規(guī)性。

? 案例：某銀行扣劃保證人配偶存款賬戶，法院判決無(wú)效。

? 案例：某銀行扣劃客戶存款后，未按照客戶多筆貸款到期順序還款，導(dǎo)致被相關(guān)保證人起訴。

5. 貸款和保證的訴訟時(shí)效

《民法總則》下發(fā)后的訴訟時(shí)效變化，涉及保證時(shí)的主債務(wù)訴訟時(shí)效和保證訴訟時(shí)效的關(guān)系。

怎樣避免主債權(quán)和保證訴訟時(shí)效的喪失。訴訟時(shí)效中斷的措施。涉及1人或多人保證時(shí)的訴訟時(shí)效中斷問題。

各種訴訟時(shí)效中斷情況的案例分享。

6. 貸款內(nèi)部控制防內(nèi)部案件

1) 怎樣對(duì)授信人員進(jìn)行有效制約。

? 案例：某客戶經(jīng)理利用銀行受托支付管理的瑕疵，挪用信貸資金近2000萬(wàn)元。

2) 怎樣通過制度和系統(tǒng)的有效設(shè)計(jì)防控內(nèi)部案件。關(guān)于貸款審查小組（或貸審委）的有效設(shè)置。

3) 不良貸款的處置的合法合規(guī)性。

? 案例：某銀行違法給空殼企業(yè)發(fā)放貸款，用于消化不良貸款案。

4) 貸款客戶留存信息的保護(hù)。

? 案例：某客戶經(jīng)理利用客戶留存的身份信息，違規(guī)冒名辦理信用卡惡意大額透支。

三、票據(jù)業(yè)務(wù)合規(guī)管理和案件防控

1. 承兌時(shí)的合規(guī)和案件風(fēng)險(xiǎn)控制。

? 案例：某支行副行長(zhǎng)非法承兌匯票案。

2. 匯票憑證和印章的保管。

3. 貼現(xiàn)時(shí)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)控制。

? 案例：某行未能審核匯票背書連續(xù)性導(dǎo)致貼現(xiàn)無(wú)效賠償。

4. 偽造和變?cè)炱睋?jù)引起的案件風(fēng)險(xiǎn)。

? 案例：某行未能識(shí)別變?cè)炱睋?jù)導(dǎo)致被詐騙案。

5. 票據(jù)實(shí)物的保管。

? 案例：幾家大行的票據(jù)大案分析。

6. 票據(jù)業(yè)務(wù)的其他法律問題：遺失、過期付款等。

? 案例：某票據(jù)被惡意公示催告導(dǎo)致3年的官司。

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