新監(jiān)管形勢下銀行結(jié)算賬戶全流程管理2.0

課程背景：

2020年以來，人民銀行、公安部、銀保監(jiān)會(huì)等單位聯(lián)合下發(fā)多項(xiàng)文件，要求商業(yè)銀行進(jìn)一步加強(qiáng)支付結(jié)算管理，防范跨境賭博、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等違法犯罪活動(dòng)，切實(shí)保護(hù)人民群眾財(cái)產(chǎn)安全和合法權(quán)益。

與此同時(shí)，國務(wù)院一直高度重視改善營商環(huán)境、提升各項(xiàng)金融服務(wù)，為了響應(yīng)國家號(hào)召，對人民銀行要求的進(jìn)一步提高銀行賬戶的服務(wù)與管理進(jìn)行貫徹執(zhí)行，增強(qiáng)運(yùn)營人員的風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，掌握風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的合規(guī)處理辦法，同時(shí)也結(jié)合《民法典》新規(guī)，適時(shí)開展本課程培訓(xùn)。

課程收益：

通過本課程的學(xué)習(xí)使學(xué)員能夠：

1. 了解當(dāng)下監(jiān)管趨勢，依據(jù)最新監(jiān)管精神落實(shí)賬戶管理及客戶盡職調(diào)查方法。

2. 結(jié)合法律法規(guī)明確特殊業(yè)務(wù)落地舉措。

3. 分析各項(xiàng)相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隱患及防范措施。。

課程對象：

綜合柜員、廳堂服務(wù)人員、零售客戶經(jīng)理、運(yùn)營經(jīng)理、會(huì)計(jì)主管、內(nèi)控經(jīng)理等。

授課方式：講授、研討互動(dòng)、視頻啟發(fā)、案例教學(xué)、現(xiàn)場演練

課程大綱：

模塊一10h：

【新形勢下的賬戶全流程管理】

一、賬戶合規(guī)管理的概念

1. 賬戶合規(guī)管理體系及框架梳理

2. 重點(diǎn)監(jiān)管法規(guī)梳理

1) 賬戶管理制度沿革（個(gè)人）

2) 賬戶管理制度沿革（單位）

3) 賬戶管理制度沿革（反洗錢）

二、監(jiān)管形勢分析

1. 反洗錢監(jiān)管動(dòng)態(tài)

① 國內(nèi)反洗錢監(jiān)管動(dòng)態(tài)及趨勢分析

② 與身份不明客戶交易及假名、匿名賬戶分析排查

2. 不可不知的電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪

1) “互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪特點(diǎn)—電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、跨境賭博

2) 新型電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的形式解析——社交工具詐騙式、“銀行卡信息騙取+賬戶盜用”式等

3) 金融機(jī)構(gòu)在電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪中的角色（重點(diǎn)）

① 電信詐騙產(chǎn)業(yè)鏈完整流程（著重銀行組、洗錢組）

② 網(wǎng)絡(luò)黑產(chǎn)資金流轉(zhuǎn)路徑（以監(jiān)管重點(diǎn)打擊的“跑分”為案例）

③ 網(wǎng)絡(luò)黑產(chǎn)洗錢資金賬戶新演變及特點(diǎn)

4) 電信詐騙的危害—客戶利益及銀行利益

① 客戶利益：經(jīng)濟(jì)損失、精神損失等

② 銀行利益：操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管問責(zé)風(fēng)險(xiǎn)

? 以案倒查的追責(zé)方法（案例解析-以案倒查四部曲）

5) 從電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪看銀行客戶身份識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)暴露（重點(diǎn)）

① 證件真實(shí)性審核不到位

② 人證比對流于形式

③ 意愿審核未落到實(shí)處

④ 行內(nèi)人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)匱乏（“幫信罪”）

⑤ 反洗錢資金監(jiān)測有效性及可疑交易特征識(shí)別不夠

三、銀行結(jié)算賬戶管理之賬戶開立

1. 加強(qiáng)客戶身份識(shí)別（從客戶身份識(shí)別到客戶盡職調(diào)查）

1) 一審開戶文件和印鑒

① 開戶文件審核及上門開戶合規(guī)要點(diǎn)

② 有效證件真?zhèn)闻袛嗫焖僮R(shí)別法

③ 柜面常見疑難業(yè)務(wù)解析（瑕疵證件、聯(lián)網(wǎng)核查異常、失效證件等）

④ 單位印鑒審核留存及印鑒卡管理

2) 二審身份

① 自然人客戶冒名開戶行為的識(shí)別及處置方法

② 非自然人客戶冒名開戶行為的識(shí)別及處置方法

③ 電話號(hào)碼實(shí)名制信息核實(shí)方法

3) 三審意愿

① 柜面異常開戶情形識(shí)別——拒絕異地開戶情形（案例）

② 自然人可疑開戶行為的特征及防范

③ 柜面異常開戶情形識(shí)別——拒絕對公開戶情形（案例）

④ 非自然人可疑開戶行為的特征及重點(diǎn)關(guān)注企業(yè)類型識(shí)別

⑤ 盡職調(diào)查過程中自然人賬戶異常信號(hào)識(shí)別與分析

⑥ 盡職調(diào)查過程中非自然人賬戶異常信號(hào)識(shí)別與分析

2. 非自然人受益所有人識(shí)別

1) 受益所有人識(shí)別重點(diǎn)解析（重點(diǎn)法規(guī)解讀）

2) 非自然人客戶受益所有人身份識(shí)別流程

① 公司性質(zhì)受益所有人識(shí)別流程

② 其他組織機(jī)構(gòu)類型受益所有人識(shí)別流程

3) 無需識(shí)別受益所有人的白名單

4) 受益所有人識(shí)別難點(diǎn)分析：

如：1.破產(chǎn)管理人賬戶；2.涉及境外架構(gòu)等多個(gè)受益所有人識(shí)別難點(diǎn)解析

3. 空殼公司洗錢風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別及防控

1) 空殼公司基本特征

2) 空殼公司潛在風(fēng)險(xiǎn)——非法經(jīng)營地下錢莊案例

3) 空殼公司銀行賬戶風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與應(yīng)對措施建議

4. 加強(qiáng)型客戶盡職調(diào)查

1) 客戶盡職調(diào)查[CDD]V.S.加強(qiáng)型客戶盡職調(diào)查[EDD]

2) 加強(qiáng)型客戶盡職調(diào)查的標(biāo)準(zhǔn)化流程及目的

3) 加強(qiáng)型客戶盡職調(diào)查的要素

4) 高風(fēng)險(xiǎn)客戶開戶環(huán)節(jié)的加強(qiáng)型盡職調(diào)查（包含敏感地區(qū)客戶、政要、非居民等開戶）

四、銀行結(jié)算賬戶管理之賬戶使用

1. 轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控

1) 電信詐騙識(shí)別與攔截（支行網(wǎng)點(diǎn)）

① 銀行柜員協(xié)助警方抓獲在逃電信詐騙通緝犯案例

② 某銀行成功銀行員工識(shí)別電信詐騙 協(xié)助客戶追回?fù)p失（案例解析）

③ 柜面如何識(shí)別勸導(dǎo)疑似電詐受害者（案例解析）

④ 銀行面對涉電信詐騙客戶現(xiàn)場溝通/攔截技巧

2) 公轉(zhuǎn)私業(yè)務(wù)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)防控

① 偷逃稅款風(fēng)險(xiǎn)

② 公私財(cái)務(wù)混同風(fēng)險(xiǎn)

2. 持續(xù)客戶身份識(shí)別

1) 持續(xù)客戶身份識(shí)別的監(jiān)管要求

① 【案例】高風(fēng)險(xiǎn)客戶的識(shí)別及管控措施

2) 可疑交易判斷實(shí)操

① 2016年3號(hào)令的解讀及政策導(dǎo)向解讀

? 【案例】以案倒查的風(fēng)險(xiǎn)

② 可疑交易調(diào)查分析思路

? 【案例】某大型銀行馬來西亞分行人口販賣案例

? 【案例】大巴車車主賬戶異動(dòng)的分析

③ 客戶身份識(shí)別信息，客戶交易流水和外部搜索情報(bào)的調(diào)取和分析

④ 高風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)的甄別：查凍扣主體是否需要調(diào)高洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)？

⑤ 如何通過客戶盡職調(diào)查發(fā)現(xiàn)可疑點(diǎn)（Cautionary Flag）？

? 空殼公司賬戶

? 地下錢莊賬戶（非法結(jié)算型地下錢莊和非法匯兌型地下錢莊）

? 電信詐騙分級(jí)別賬戶

3. 特殊賬戶管理

1) 專用存款賬戶管理合規(guī)要點(diǎn)

① 專用存款賬戶的資金管理

② 專用存款賬戶現(xiàn)金存取風(fēng)險(xiǎn)防控

2) 臨時(shí)存款賬戶管理合規(guī)要點(diǎn)

① 臨時(shí)存款賬戶有效期相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)防控

3) 內(nèi)部賬戶管理風(fēng)險(xiǎn)防控

五、銀行結(jié)算賬戶管理之賬戶變更

1. 客戶開戶資料變更

1) 重新客戶身份識(shí)別的操作要點(diǎn)

? 【案例】XX農(nóng)商行案例

2) 國內(nèi)外相關(guān)文書的認(rèn)定及審核

3) 手機(jī)號(hào)碼變更風(fēng)險(xiǎn)防控

2. 單位經(jīng)營狀態(tài)變更的處置方法

1) 被列入嚴(yán)重違法失信企業(yè)名單的單位賬戶處置

2) 涉及可疑交易的單位銀行結(jié)算賬戶處置

六、銀行結(jié)算賬戶管理之賬戶銷戶

1. 單位賬戶銷戶業(yè)務(wù)合規(guī)要點(diǎn)

1) 基本存款賬戶銷戶合規(guī)要點(diǎn)

2) 其他賬戶銷戶合規(guī)要點(diǎn)

2. 單位久懸賬戶處置的合規(guī)要點(diǎn)

1) 留有痕跡的提前通知方法

2) 久懸賬戶資金的審慎處置

3. 已注銷企業(yè)的銀行結(jié)算賬戶風(fēng)險(xiǎn)防控

1) 單位賬戶銷戶業(yè)務(wù)合規(guī)要點(diǎn)

2) 單位久懸賬戶處置的合規(guī)要點(diǎn)

3) 已注銷企業(yè)的銀行結(jié)算賬戶風(fēng)險(xiǎn)防控

模塊二4h：

【柜面法律風(fēng)險(xiǎn)防控合規(guī)管理】

一、 特殊客戶群體業(yè)務(wù)管理

1. 相關(guān)法律概念區(qū)分

1) 完全民事行為能力人

2) 限制民事行為能力人

3) 無民事行為能力人

2. 委托代理

1) 涉及境內(nèi)委托代理業(yè)務(wù)

① 成年客戶委托代理

? 委托代理的落地舉措

? 公證委托文書審核

② 身體不便的客戶群體-委托代理

? 面談面簽合規(guī)要點(diǎn)

2) 涉及境外委托代理業(yè)務(wù)

① 國外委托代理業(yè)務(wù)辦理要點(diǎn)

? 常規(guī)文書審核

? 簡易委托代理文書審核

② 港澳臺(tái)委托代理業(yè)務(wù)辦理要點(diǎn)

? 常規(guī)文書審核

? 涉及港澳居民相關(guān)業(yè)務(wù)辦理

? 港澳居民未成年子女開戶問題

? 移居港澳的內(nèi)地居民賬戶操作問題

③ 涉及臺(tái)灣居民相關(guān)業(yè)務(wù)辦理

3. 法定代理

1) 精神殘疾的客戶群體-指定監(jiān)護(hù)

① 無民事行為能力人指定監(jiān)護(hù)的落地舉措

② 殘疾人證真?zhèn)尾樵?/span>

③ 未成年人-法定監(jiān)護(hù)/指定監(jiān)護(hù)

? 法定監(jiān)護(hù)文書審核

? 指定監(jiān)護(hù)文書審核

二、 繼承相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控

1. 查詢業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控

1) 侵犯公民個(gè)人信息風(fēng)險(xiǎn)防控、

2) 查詢業(yè)務(wù)合規(guī)要點(diǎn)

2. 繼承認(rèn)定的落地舉措

3. 相關(guān)文書審核

1) 繼承公證書

2) 小額遺產(chǎn)領(lǐng)取保管公證書

3) 法院判決書、裁定書、調(diào)解協(xié)議書

4) 公證遺囑的法律效力

4. 《民法典》涉及最新法律要求

5. 典型案例解析

三、 查凍扣業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控

1. 一個(gè)合規(guī)流程

1) 審核有權(quán)機(jī)關(guān)及其相應(yīng)權(quán)限

① 不同有權(quán)機(jī)關(guān)針對個(gè)人或單位賬戶查詢的權(quán)限

② 不同有權(quán)機(jī)關(guān)凍結(jié)權(quán)限及期限

2) 審核有權(quán)機(jī)關(guān)工作人員身份證件

① 瑕疵證件的處置

3) 審核有權(quán)機(jī)關(guān)法律文書

① 瑕疵法律文書的處置

2. 兩個(gè)業(yè)務(wù)難點(diǎn)

1) 輪候凍結(jié)合規(guī)要點(diǎn)

① 輪候凍結(jié)涉及續(xù)凍的情況優(yōu)先順位的排序

② 案件移交的情況

2) 凍結(jié)后扣劃的處置

3. 三個(gè)常見矛盾

1) 保證積極配合、及時(shí)受理

2) 保護(hù)銀行合法利益

3) 保護(hù)客戶合法利益

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