柜面操作風(fēng)險(xiǎn)與重點(diǎn)難點(diǎn)業(yè)務(wù)突破案例精析

課程背景：

柜面是銀行的基石所在，風(fēng)險(xiǎn)集中性高，然后我們的培訓(xùn)時(shí)間有限，難以面面俱到，利用有限的時(shí)間盡可能多的去解決一些實(shí)際的問題，從而切實(shí)的提高銀行的柜面操作能力防范風(fēng)險(xiǎn)，其中反洗錢工作如何在柜面落地，這是最經(jīng)濟(jì)有效的防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)的前沿措施，同時(shí)柜面操作不當(dāng)引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，往往還會(huì)引發(fā)與客戶之間的法律風(fēng)險(xiǎn)，給銀行和個(gè)人造成不可挽回的多重?fù)p失。

而很多大的風(fēng)險(xiǎn)事件往往是由于操作上的一些小違規(guī)和小問題而引發(fā)的，因此每一位柜面人員都應(yīng)當(dāng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有個(gè)正確的和清醒的認(rèn)知：有些事可以為，有些事不可為，堅(jiān)決制止以信任代替制度，以人情代替規(guī)章；用大量他行血淋淋的真實(shí)案件，讓學(xué)員深刻的知道：為什么要這么做，應(yīng)該如何做；提高對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)防范的技能和意識(shí)，不能因?yàn)橐恍┬∵`規(guī)和小問題給風(fēng)險(xiǎn)觸發(fā)留下可乘之機(jī)，實(shí)現(xiàn)柜面業(yè)務(wù)的“零差錯(cuò)、零缺陷”這一個(gè)共同的目標(biāo)，為此應(yīng)警鐘長(zhǎng)鳴，防范于未然，時(shí)刻保持一顆對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的敬畏之心，牢固銀行的“三道防線”建設(shè)。

課程收益：

●全面樹立員工的合規(guī)意識(shí)，從知道規(guī)定到理解規(guī)定，再到如何把規(guī)定干到位；

●了解柜面反洗錢的重要性，學(xué)會(huì)如何在柜面有效的識(shí)別和防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)；

●通過以案說法的形式，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，切實(shí)提高柜面疑難業(yè)務(wù)的處置能力；

●全面提高學(xué)員的合規(guī)意識(shí)，提升柜面工作人員的職業(yè)道德水平；

●過大量他行血淋淋的真實(shí)案例分析，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，提高員工的工作責(zé)任心。

課程時(shí)間：2天，6小時(shí)/天

課程對(duì)象：柜面人員及其他相關(guān)人員等

課程方式：以案例研討式教學(xué)為主，強(qiáng)調(diào)互動(dòng)，結(jié)合實(shí)踐，突出重點(diǎn)和難點(diǎn)。

課程大綱

前言：強(qiáng)監(jiān)管之下的柜面工作如何展開

1. 2018-2020年人民銀行處罰情況簡(jiǎn)介

2. 那些業(yè)務(wù)成為被處罰的“重災(zāi)區(qū)”

3. 70%的罰單來源于反洗錢，反洗錢2018-2019處罰的主要原因有那些

4. 相關(guān)反洗錢罰單是柜面上實(shí)際產(chǎn)生的，相關(guān)典型案例分析

小結(jié)：合規(guī)經(jīng)營(yíng)是“銀行人”安身立命之本，合規(guī)經(jīng)營(yíng)的意義在于維護(hù)銀行與我們個(gè)人的切身合法利益不受到侵害。

第一講：柜面身份核實(shí)與反洗錢實(shí)戰(zhàn)案例分析

一、銀行身份核實(shí)與盡職調(diào)查技巧

1. 柜面身份識(shí)別的意義

1）因身份識(shí)別操作不當(dāng)銀行和柜面員帶來風(fēng)險(xiǎn)的具體案例

2）若操作出現(xiàn)差錯(cuò)帶可能會(huì)帶來怎么的法律后果

3）人像識(shí)別對(duì)銀行和柜面人員的意義所在

2. 身份識(shí)別的具體內(nèi)函與要求

1）客戶資格審查

2）了解你的客戶

3）透析賬戶實(shí)際受益人

3. 客戶資格審查三步曲

1）必需建立在有效身份證件的基礎(chǔ)之上

a金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可的有效證件情況說明

2）對(duì)證件的真實(shí)性和合規(guī)性進(jìn)行審查

3）臨時(shí)身份證信息審查

a臨時(shí)身份證正、背面信息要素審查

b臨時(shí)身份證防偽審查（視讀防偽）

4）人像識(shí)別確實(shí)身份

a柜面人像識(shí)別之十字分割定位法——簡(jiǎn)單實(shí)用的識(shí)別小技巧

b五組經(jīng)典案例再現(xiàn)

二、重要反洗錢文件柜面應(yīng)用與案例分析

1. 《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》（銀發(fā)〔2016〕261號(hào)）

案例分析：一銀行因虛假開戶被判賠及以被人民銀行處罰案，反觀賬戶管理制度的重要性。

1）文件相關(guān)在柜面運(yùn)用的具體要求與手段

2）近幾年因違反文件被處罰的案例說明與分析

2. 《關(guān)于加強(qiáng)開戶管理及可疑交易控制措施的通知》（117號(hào)文）

案例分析：一銀行成功堵截非法買賣銀行帳戶的犯罪團(tuán)伙案

1）了解客戶是人民銀行實(shí)名開戶的重要內(nèi)核

2）虛假開戶人員的通常特征及表現(xiàn)形式

3）有五種情況，銀行可以拒絕為其辦理業(yè)務(wù)

3. 235號(hào)164號(hào)文件非自然人銀行身份識(shí)別

案例分析：一銀行成功識(shí)別一非自然人客戶異常交易案

1）制度出臺(tái)的國(guó)際背景與主要意義

2）柜面應(yīng)該怎么落實(shí)這個(gè)文件

3）常用的核實(shí)技巧及問題所在

4）無法核實(shí)或核實(shí)困難了，怎么辦

4. 《中國(guó)人民銀行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》銀發(fā)〔2019〕85號(hào)

1）文件對(duì)柜面有何實(shí)質(zhì)性的影響

2）加強(qiáng)單位賬戶實(shí)名制管理在柜面如何落實(shí)

3）強(qiáng)化特約商戶與受理終端管理

第二講：柜面業(yè)務(wù)操作與法律風(fēng)險(xiǎn)防范

開篇思考與研討：柜員執(zhí)柜視頻

一、存取款、現(xiàn)金業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和管理

案例分析：一銀行因取款糾紛被判承擔(dān)法律責(zé)任案，反觀柜面工作者的法律風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

1）基本案情

2）案例評(píng)論

3）案例暴露出來的問題點(diǎn)和延伸思考

1. 代理取款法律風(fēng)險(xiǎn)及防范措施

延伸思考：存款人暈迷了，他人代理取款有何風(fēng)險(xiǎn)？

案例分析：由A銀行被冒名掛失詐騙案，反觀柜面操作風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生過程以及是如何轉(zhuǎn)化為法律風(fēng)險(xiǎn)的

1）合同的概念與特征

2）基本當(dāng)事人的主體資格審查在柜面上的實(shí)踐與應(yīng)用

3）合同無效、撤銷權(quán)的基本概念與防范

2. 繼承業(yè)務(wù)的操作流程及文件要素學(xué)習(xí)

3. 客戶去辦理公證繼承的業(yè)務(wù)基本流程說明

延伸思考：繼承人為無完全民事行為能力人應(yīng)注意那些風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)？

延伸思考：無完全民事行為能力人取款的，有何風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該如何防范？

知識(shí)點(diǎn)：《民法通則》相關(guān)內(nèi)容規(guī)定

案例分析：某市分行集體違規(guī)清分，人行嚴(yán)厲處罰，省分行對(duì)涉事分行下達(dá)了最后通牒

1）基本案情

2）案例評(píng)論

3）案例暴露出來的問題點(diǎn)和延伸思考

4. 違規(guī)行為為什么像病毒一樣具有傳染性

5. A類點(diǎn)鈔機(jī)與清分機(jī)的機(jī)械原理區(qū)別

延伸思考：清分時(shí)發(fā)現(xiàn)了假幣，意味著什么，應(yīng)該如何處置？

6. 貸幣的鑒別與假幣的收繳流程

延伸思考：變?cè)鞄湃绾慰焖儆行У娜ヨb別呢？

延伸思考：老舊鈔票如何快速有效的去鑒別呢？

7. 特殊殘缺、污損人民幣兌換辦法與操作技巧

延伸案例：一銀行因收繳流程不完善被人民銀行處罰案，反觀細(xì)節(jié)的重要性

1）基本案情

2）案例評(píng)論

3）收繳過程中常見的問題點(diǎn)

案例分析：某銀行大堂經(jīng)理協(xié)助柜員規(guī)避反交易風(fēng)險(xiǎn)事件

1）基本案情

2）案例評(píng)論

3）案例暴露出來的問題點(diǎn)和延伸思考

8. 長(zhǎng)短款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及客戶溝通管理

9. 柜員日終結(jié)賬發(fā)現(xiàn)短款的法律風(fēng)險(xiǎn)及管理

二、掛失業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及管理

案例分析：一銀行被冒名掛失，受害都起訴銀行案

1）基本案情

2）案例評(píng)論

3）案例暴露出來的問題點(diǎn)和延伸思考

1. 身份核心是掛失業(yè)務(wù)的核心風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

知識(shí)點(diǎn)：掛失受理時(shí)效性的問題

2. 特殊情況下的掛失取款

延伸案例：特殊規(guī)則啟動(dòng)取款案

知識(shí)點(diǎn)：特殊約定的相關(guān)問題

3. 服刑期間掛失取款

案例分析：配偶代辦掛失取款案件

4. 成功堵截掛失業(yè)務(wù)的啟示

案例分析：冒用他人證件掛失案

5. 股金證掛失相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)及管理

1）自然人股東

2）法人股東

三、查詢. 凍結(jié). 扣劃業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及管理

1. 查詢. 凍結(jié). 扣劃業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

2. 不了解執(zhí)法機(jī)關(guān)查凍扣權(quán)限的風(fēng)險(xiǎn)

3. 查詢. 凍結(jié). 扣劃業(yè)務(wù)如何落地實(shí)施

案例分析：對(duì)執(zhí)法機(jī)關(guān)查凍扣權(quán)限不熟悉的案件

案例分析：執(zhí)法機(jī)關(guān)查凍扣引發(fā)的客戶信息保密與合規(guī)

案例分析：夫妻賬戶查詢案件

知識(shí)點(diǎn)1：協(xié)助不當(dāng)或不予協(xié)助所可能面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)

知識(shí)點(diǎn)2：有權(quán)機(jī)關(guān)在查詢凍結(jié)扣劃中的特殊規(guī)定

四、重要空白憑證. 印章風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及管理

1. 重要空白憑證風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

2. 套取空白存單

案例分析：內(nèi)部員工合伙銷售偽造國(guó)債憑證并挪用資金

知識(shí)點(diǎn)：重要空白憑證. 有價(jià)單證管理的風(fēng)險(xiǎn)防范

3. 員工行為管理

案例分析：客戶資金社會(huì)資金掮客偽造金融憑證詐騙銀行資金案例分析及風(fēng)險(xiǎn)防范

4. 未妥善保管業(yè)務(wù)專用章

案例分析：未加蓋印章法律糾紛案

知識(shí)點(diǎn)：印章憑證管理風(fēng)險(xiǎn)防范的合規(guī)要求

五、銀企對(duì)賬風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及管理

1. 監(jiān)管的要求

2. 現(xiàn)行銀企對(duì)賬的風(fēng)險(xiǎn)

3. 銀企對(duì)賬風(fēng)險(xiǎn)管理的5大要求

4. 電子對(duì)賬主要功能

5. 電子對(duì)賬的主要特點(diǎn)

6. 電子對(duì)賬的意義

案例分析：企業(yè)大額存款蒸發(fā)案件凸顯對(duì)賬工作的重要性

六、尾箱管理中的案件與風(fēng)險(xiǎn)防范

1. 尾箱管理風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

2. 尾箱管理的風(fēng)險(xiǎn)防范

案例分析：某銀行行長(zhǎng)挪用柜員尾箱現(xiàn)金案

七、現(xiàn)金出納業(yè)務(wù)的案件與風(fēng)險(xiǎn)防范

1. 現(xiàn)金出納風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

2. 違法犯罪分子作案的主要手段

3. 現(xiàn)金出納風(fēng)險(xiǎn)防范措施

第三講：職業(yè)操守神圣不可侵犯

1. 道德風(fēng)險(xiǎn)是銀行面臨最為嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)之一

2. 銀行職務(wù)犯罪是嚴(yán)重的刑事案例，黨和國(guó)家從不姑息

3. 銀行工作人員有可能會(huì)觸及的刑事罪名

4. 監(jiān)獄是你想像不到的地獄

5. 合規(guī)“四不讓”與“四種意識(shí)”文化

案例分析：某銀行員工非法出售客戶信息案

案例分析：C銀行支行長(zhǎng)挪用柜員尾箱現(xiàn)金案

案例分析：D銀行9500萬存款丟失案

案例分析：某銀行柜員私自辦理網(wǎng)銀U盾，挪用客戶資金700萬買彩票案