商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)法律風(fēng)險(xiǎn)防范

課程背景：

監(jiān)管風(fēng)暴時(shí)期，全國(guó)發(fā)生多起銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與客戶糾紛事件，暴露出部分銀行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)存在內(nèi)部控制不嚴(yán)，管理不到位的問(wèn)題。為推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)規(guī)范運(yùn)營(yíng)，有效防范外部欺詐和內(nèi)部舞弊引發(fā)的案件和風(fēng)險(xiǎn)事件，切實(shí)加強(qiáng)柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)防控，銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控管理有效防范柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的通知》，提出了內(nèi)控體系建。

銀行作為一個(gè)營(yíng)利經(jīng)濟(jì)組織，每天都在從事各種業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，經(jīng)營(yíng)的就是各種風(fēng)險(xiǎn)，其中就有法律風(fēng)險(xiǎn)。如何控制銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，從商業(yè)銀行本身的眾多案例去總結(jié)和探索或許是一條現(xiàn)實(shí)的路徑。在真實(shí)發(fā)生過(guò)的案例基礎(chǔ)上，結(jié)合相關(guān)法律法規(guī)，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，可供商業(yè)銀行的實(shí)務(wù)操作借鑒。為更好地防范和控制銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)中產(chǎn)生的法律風(fēng)險(xiǎn)，著眼于法律風(fēng)險(xiǎn)多發(fā)、易發(fā)的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，銀行有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和工作人員了解和學(xué)習(xí)一些經(jīng)常涉及且極易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的典型案例,通過(guò)對(duì)典型案例進(jìn)行比較深入的分析，總結(jié)出具體的風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策，對(duì)于做好實(shí)際業(yè)務(wù)工作具有較強(qiáng)的借鑒價(jià)值和指導(dǎo)意義。

商業(yè)銀行必須認(rèn)真貫徹執(zhí)行我國(guó)的民事訴訟法、仲裁法、《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》、《合同法》、《商業(yè)銀行法》等有關(guān)法律規(guī)定，強(qiáng)化法律合規(guī)、信貸業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理及相關(guān)業(yè)務(wù)部門等中高層管理人員和業(yè)務(wù)工作人員的法律意識(shí)，提升他們的法律素養(yǎng)，提高他們?cè)趯?shí)際業(yè)務(wù)中防范、控制和處理法律風(fēng)險(xiǎn)的能力，把銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)中的法律風(fēng)險(xiǎn)防控工作作為一項(xiàng)長(zhǎng)期而艱巨的任務(wù)予以重視。

課程收益：

● 了解柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)，學(xué)會(huì)如何在業(yè)務(wù)中防范風(fēng)險(xiǎn)，提高操作和法律風(fēng)險(xiǎn)防范能力

● 通過(guò)案例分析，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，提高員工的工作責(zé)任心，增強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)的防控水平

● 提升法律素養(yǎng)，提高他們?cè)趯?shí)際業(yè)務(wù)中防范、控制和處理法律風(fēng)險(xiǎn)的能力

課程時(shí)間：2天，6小時(shí)/天

課程對(duì)象：銀行法律合規(guī)、信貸業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理、資產(chǎn)管理（保全）及相關(guān)業(yè)務(wù)部門的中高層管理人員、相關(guān)業(yè)務(wù)部門等工作人員

課程風(fēng)格：

根據(jù)相關(guān)法律法定，結(jié)合銀行業(yè)務(wù)實(shí)際情況，從法律視角觀察和發(fā)現(xiàn)有關(guān)法律風(fēng)險(xiǎn)，并進(jìn)行講解、討論和分析，提出防范措施或?qū)Σ?。課程內(nèi)容系統(tǒng)全面，具有較強(qiáng)的針對(duì)性、實(shí)用性與可操作性。在授課過(guò)程中，力求深入淺出、務(wù)實(shí)生動(dòng)，在講解理論、討論實(shí)務(wù)、分析案例的教學(xué)過(guò)程中，讓大家增強(qiáng)法律風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，掌握一些處理法律風(fēng)險(xiǎn)和法律問(wèn)題的實(shí)際操作要領(lǐng)，提高法律風(fēng)險(xiǎn)的控制和處理能力

課程大綱

第一講：銀行柜面業(yè)務(wù)及中后臺(tái)法律風(fēng)險(xiǎn)防范

一、存款業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及司法審判規(guī)則

案例分析：銀行私自劃扣儲(chǔ)戶資金抹賬，我的地盤我說(shuō)了算？!

案例分析：私自攬存誰(shuí)擔(dān)責(zé)？——合同主體與表見代理

二、取款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和管理

1. 代理取款法律風(fēng)險(xiǎn)及管理

案例分析：代理取款案的思考

2. 繼承取款法律風(fēng)險(xiǎn)及管理

案例分析：繼承取款操作法律風(fēng)險(xiǎn)案

三、銀行賬戶開立與注銷主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

案例分析：開戶申請(qǐng)資料審核不嚴(yán)被起訴

四、掛失業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及管理

案例分析：掛失操作不合規(guī)引起的一起法律糾紛

第二講：銀行信貸業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)防范

一、銀行信貸最大的風(fēng)險(xiǎn)是什么？——貸款不能按時(shí)足額收回怎么辦？

1. 為什么不還，有哪些風(fēng)險(xiǎn)因素

1）還款意愿

2）還款能力

2. 為什么會(huì)發(fā)生訴訟，非訴清收效果如何？

3. 訴訟能打得贏嗎，有哪些風(fēng)險(xiǎn)因素？

1）合同效力

2）有無(wú)證據(jù)

3）證據(jù)效力

4）訴訟時(shí)

5）擔(dān)保期間

4. 打贏訴訟能拿到錢嗎，有哪些風(fēng)險(xiǎn)因素？

1）有無(wú)財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行

2）擔(dān)保權(quán)與其它權(quán)利是否沖突

3）有無(wú)行使合同權(quán)利

二、合同法律風(fēng)險(xiǎn)的兵法實(shí)戰(zhàn)策略

1. 以終為始

2. 以戰(zhàn)止戰(zhàn)

三、與貸款流程相對(duì)應(yīng)的合同各環(huán)節(jié)的法律風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

1. 合同的簽訂、成立和生效

1）貸前調(diào)查的盡職性要求——交叉驗(yàn)證

2）貸中審查的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)——貸款通則及三個(gè)“辦法”、一個(gè)“指引”

3）貸款發(fā)放的合規(guī)性要求——自主支付與受托支付

2. 借款及擔(dān)保合同法律主體的審查

案例分析：張冠李戴太奇葩，貸款難收嘗苦果

案例分析：私營(yíng)機(jī)構(gòu)能做擔(dān)保人嗎？

案例分析：夫妻一方借款或擔(dān)保，能否推定為共同債務(wù)或擔(dān)保？——最高法院夫妻共同債務(wù)認(rèn)定規(guī)則

3. 借款合同及擔(dān)保合同的效力認(rèn)定

案例分析：合同主體不合法，合同一定無(wú)效嗎？

案例分析：保證合同無(wú)效，責(zé)任如何承擔(dān)？

4. 合同的權(quán)利義務(wù)——合同約定的風(fēng)險(xiǎn)提示——風(fēng)險(xiǎn)防范必須想在前頭，以終為始！

5. 格式合同的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)——不利解釋規(guī)則和免責(zé)無(wú)效規(guī)則、提示注意義務(wù)

案例分析：各地法院生效判決對(duì)格式條款的效力認(rèn)定規(guī)則

6. 借新還舊和貸款展期的法律風(fēng)險(xiǎn)

7. 合同約定、擔(dān)保責(zé)任及手續(xù)辦理的法律風(fēng)險(xiǎn)控制

案例分析：借新還舊，想說(shuō)愛你不容易！

8. 合同中擔(dān)保權(quán)實(shí)現(xiàn)順序的法律風(fēng)險(xiǎn)——提前約定是關(guān)鍵，如何約定才有效？

案例分析：人保物保“兩碗飯”，想吃哪碗吃哪碗？

9. 抵押權(quán)與其它權(quán)利的沖突風(fēng)險(xiǎn)與防范

案例分析：抵押VS租賃，誰(shuí)會(huì)贏？

問(wèn)題討論：

1）法律對(duì)租賃權(quán)有何特殊規(guī)定？

2）抵押權(quán)和租賃權(quán)誰(shuí)優(yōu)先？

3）本案中為何會(huì)出現(xiàn)租賃在先的情況？

4）該銀行的抵押物能否順利處置變現(xiàn)？

5）銀行不認(rèn)可租賃事實(shí)，如何推翻？本案能否推翻？

6）銀行如何防范抵押與租賃權(quán)利沖突的風(fēng)險(xiǎn)？

7）第三人主張抵押權(quán)所有權(quán)怎么辦？—善意抵押權(quán)運(yùn)用策略

四、合同的履行——證據(jù)為首要依據(jù)

1. 檢查預(yù)警

2. 催收施壓

3. 訴訟準(zhǔn)備：證據(jù)、訴訟時(shí)效、合同權(quán)利

4. 維護(hù)期間時(shí)效，莫讓權(quán)利“睡覺”

1）訴訟時(shí)效

2）保證期間

3）保證訴訟時(shí)效

4）抵押權(quán)行使期間

案例分析：銀行中斷訴訟時(shí)效的方式不當(dāng)

案例分析：銀行未能證明在訴訟時(shí)效期間內(nèi)主張權(quán)利

5. 如何解決送達(dá)難問(wèn)題？

6. 最高額保證的法律風(fēng)險(xiǎn)

7. 最高額抵押的法律風(fēng)險(xiǎn)

案例分析：抵押物被保全查封，后續(xù)放款能否優(yōu)先受償？

8. 如何提升借款人的還款意愿——告知和提升違約成本！

1）如果借款人違約不還款，法院有哪些懲戒措施？

2）施加壓力提升還款意愿的原因和邏輯是什么？

五、合同權(quán)利的救濟(jì)——證據(jù)、時(shí)效、程序

1. 不安抗辯權(quán)的行使法律風(fēng)險(xiǎn)

案例分析：銀行不按約放款，是否承擔(dān)違約責(zé)任？

第三講：銀行員工職業(yè)道德與案件防控

案例分析1：違法發(fā)放（違法向關(guān)系人發(fā)放）貸款罪

案例分析2：金錢迷人眼，入獄醒來(lái)遲！

案例分析3：客戶經(jīng)理挪用資金39萬(wàn)，被判10個(gè)月

案例分析4：冥幣代替真幣挪用資金案

案例分析5：銀行員工為還賭債侵占客戶資金案

案例分析6：金錢迷人眼，入獄醒來(lái)遲！