強(qiáng)監(jiān)管時(shí)代銀行案件防范與合規(guī)管理

課程背景：

2020年，銀保監(jiān)會(huì)針對(duì)銀行的違規(guī)行為開出罰單3178張，處罰責(zé)任人員4554人次，合計(jì)罰沒22.8億元，從國(guó)有大行、股份行，再到城商行和農(nóng)商行，無一不被處罰。究其原因主要是對(duì)案件防范的認(rèn)識(shí)不到位，片面認(rèn)為案件主要是指大案要案，操作上的一些小問題不是案件，往往忽略這些小問題導(dǎo)致了案件的發(fā)生。

2021年強(qiáng)監(jiān)管仍然是主題。銀保監(jiān)會(huì)明確提出今年監(jiān)管的重點(diǎn)方向?yàn)槌掷m(xù)拆解影子銀行、大力整治名實(shí)不符金融產(chǎn)品、嚴(yán)格落實(shí)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度、嚴(yán)防重點(diǎn)領(lǐng)域金融違法犯罪，堅(jiān)持內(nèi)部管控、行業(yè)自律與外部監(jiān)管三管齊下。

本課程圍繞監(jiān)管要求，以案例分析的形式進(jìn)行講授，一方面旨在全面樹立員工的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，在銀行上下積極營(yíng)造合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)文化，培養(yǎng)員工良好的職業(yè)操守；另一方面，針對(duì)銀行的主要業(yè)務(wù)，信貸業(yè)務(wù)、柜面業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)等，以身邊的案例進(jìn)行說法，深層次剖析風(fēng)險(xiǎn)成因，提出風(fēng)險(xiǎn)管控方法與策略，使風(fēng)險(xiǎn)管理理念滲透于每個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域和業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。案件防范只有做到思想到位、制度到位、監(jiān)督到位、創(chuàng)新到位，才能真正夯實(shí)管理基礎(chǔ)，提高內(nèi)部管理水平，從而實(shí)現(xiàn)安全運(yùn)營(yíng)，達(dá)到防患于未然的目的。

課程收益：

● 提高員工的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

● 領(lǐng)悟最新監(jiān)管政策要求，避免遭受監(jiān)管處罰

● 掌握信貸業(yè)務(wù)的易發(fā)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管控措施

● 掌握理財(cái)業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管控措施

● 掌握柜面業(yè)務(wù)的易發(fā)案件環(huán)節(jié)與風(fēng)險(xiǎn)管控措施

● 提高員工的職業(yè)道德素養(yǎng)及工作責(zé)任心

● 規(guī)范員工的職業(yè)行為，養(yǎng)成良好的工作習(xí)慣

課程特點(diǎn)：

● 教學(xué)通俗易懂，擅長(zhǎng)把枯燥的理論變得形象化，易記易學(xué)。

● 以學(xué)員為中心，激發(fā)學(xué)習(xí)興趣，變被動(dòng)學(xué)習(xí)為主動(dòng)學(xué)習(xí)，在老師的指導(dǎo)下，讓學(xué)員主動(dòng)提出問題，分析問題，解決問題，提高實(shí)操能力。

● 課堂氣氛活躍，學(xué)員在寓教于樂中獲取最大的收益，學(xué)以致用。

課程課時(shí)：2天，6小時(shí)/天

課程對(duì)象：銀行全體員工

課程方式：專題講授+案例剖析+問題討論+經(jīng)驗(yàn)總結(jié)

課程大綱

第一講：2021年強(qiáng)監(jiān)管仍是主題

一、2021年監(jiān)管要求——堅(jiān)持“四要”原則

1. 要進(jìn)一步提升金融服務(wù)整體效能

1）強(qiáng)化對(duì)中小微企業(yè)的金融支持，持續(xù)加大首貸、續(xù)貸、信用貸款、中長(zhǎng)期貸款投放力度

2）加強(qiáng)民生領(lǐng)域金融支持

3）保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益

2. 要毫不松懈防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，保持宏觀杠桿率基本穩(wěn)定

3. 要大力規(guī)范整治重點(diǎn)業(yè)務(wù)，如信貸、同業(yè)、理財(cái)?shù)?/span>

4. 要持續(xù)提升公司治理和內(nèi)控管理水平，落實(shí)股東承諾制

二、2021年監(jiān)管重點(diǎn)方向

1. 持續(xù)整治影子銀行，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)影子銀行業(yè)務(wù)的新形式新變種露頭就打

2. 對(duì)理財(cái)存量資產(chǎn)處置不力的機(jī)構(gòu)加大監(jiān)管力度

3. 大力整治名實(shí)不符金融產(chǎn)品，如名不符實(shí)的結(jié)構(gòu)性存款、互聯(lián)網(wǎng)存款、類信貸、影子銀行、偽資管產(chǎn)品

4. 嚴(yán)格落實(shí)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度和重點(diǎn)房地產(chǎn)企業(yè)融資管理規(guī)定

5. 繼續(xù)做好不良資產(chǎn)處置

6. 加快推動(dòng)高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)處置

7.完善重大案件風(fēng)險(xiǎn)和重大風(fēng)險(xiǎn)事件處置機(jī)制

三、監(jiān)管目的——促使銀行合規(guī)經(jīng)營(yíng)，規(guī)范員工的職業(yè)行為

1. 弘揚(yáng)“三鐵”，打造鐵的信用、鐵的制度、鐵的紀(jì)律

2. 履行“三責(zé)”，做到守土有責(zé)、履職負(fù)責(zé)、失職問責(zé)

3. 堅(jiān)守“三線”，不越監(jiān)管底線、不踩規(guī)章紅線、不碰違法違規(guī)高壓線

案例分析——為什么銀行會(huì)遭受監(jiān)管處罰

1）10億虛假擔(dān)保案帶來的反思

2）190億假黃金質(zhì)押貸款案帶來的反思

3）年初3家銀行收千萬級(jí)大罰單，背后原因令人咋舌

第二講：信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)成因及案例分析

一、信貸業(yè)務(wù)成為監(jiān)管處罰的重災(zāi)區(qū)，處罰原因

1. 單一客戶或集團(tuán)客戶貸款集中度超比例

2. 拆分授信、未落實(shí)授信審批條件

3. 貸款風(fēng)險(xiǎn)分類不準(zhǔn)確

4. 貸款資金違規(guī)流入房市、股市

5. 向不具備貸款主體資質(zhì)的政府機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款

6. 向高風(fēng)險(xiǎn)客戶違規(guī)發(fā)放貸款并置換他行大額逾期貸款

7. 不良貸款虛假出表

二、信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)成因

1. 客觀原因

1）國(guó)家宏觀政策調(diào)控

2）市場(chǎng)變化

3）客戶經(jīng)營(yíng)情況發(fā)生變化

4）不可抗力因素

2. 主觀原因

1）貸前調(diào)查不盡職

2）貸款審查不嚴(yán)格

3）貸后管理不到位

4）管理監(jiān)督機(jī)制缺位

5）員工喪失職業(yè)道德

三、防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵因素——盡心盡職做好“三貸”管理

1. 貸前調(diào)查——盡一切可能了解客戶的真實(shí)情況

2. 貸中審查——對(duì)貸款的真實(shí)性作合規(guī)審查；對(duì)行業(yè)前景作前瞻性預(yù)判，把好最后關(guān)口

3. 貸后檢查——持續(xù)關(guān)注第一、第二還款來源的有效性，有無出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患

案例分析：

1）某銀行盲目追求效益，違規(guī)放貸8820萬元

2）B銀行某信貸人員內(nèi)外勾結(jié)騙取銀行貸款1.2億元

3）某企業(yè)空手套白狼騙取8家銀行貸款

4）D銀行發(fā)生一起個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)事件

問題與思考：信貸風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

第三講：柜面業(yè)務(wù)易發(fā)風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)及防控措施

一、柜面業(yè)務(wù)引發(fā)案件風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式

1. 員工不熟悉規(guī)章制度，明明違規(guī)操作卻不知情

2. 熟人文化易放松警惕，以人情代替制度

3. 管理者不以身作則，帶頭違規(guī)

4. 內(nèi)部管理松懈，崗位之間缺乏監(jiān)督制約機(jī)制

5. 系統(tǒng)、制度、流程存在漏洞，被不法人員占了空子

6. 員工經(jīng)不起誘惑，違背了職業(yè)操守

案例分析：

1）某支行行長(zhǎng)非法吸收公眾存款案

2）某客戶在B銀行存120萬不翼而飛還倒欠13萬元

3）Z銀行金庫管理員盜取庫款3458萬元

4）C銀行客戶經(jīng)理挪用客戶大額存款案

三、柜面案件風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

1. 加強(qiáng)警示教育，增強(qiáng)風(fēng)控意識(shí)

2. 嚴(yán)格把好制度執(zhí)行關(guān)、業(yè)務(wù)操作關(guān)

3. 獎(jiǎng)罰分明，充分調(diào)動(dòng)員工的積極性

4. 關(guān)注員工日常行為與思想動(dòng)態(tài)

5. 加強(qiáng)監(jiān)督檢查，提高整改力度

6. 完善事前、事中、事后的內(nèi)控體系建設(shè)

第三講：理財(cái)業(yè)務(wù)的案例分析及防控措施

一、監(jiān)管部門對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)范要求

1. 不得非法或超范圍開展金融營(yíng)銷宣傳

2. 不得以欺詐或引人誤解的方式對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行營(yíng)銷宣傳

3. 不得以損害公平競(jìng)爭(zhēng)的方式開展金融營(yíng)銷宣傳

4. 不得損害金融消費(fèi)者知情權(quán)

5. 不得利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行不當(dāng)金融營(yíng)銷宣傳

6. 不得違規(guī)向金融消費(fèi)者發(fā)送金融營(yíng)銷宣傳信息

二、理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)

1. 利用理財(cái)產(chǎn)品騰挪信貸規(guī)模

2. 未經(jīng)授權(quán)私售產(chǎn)品

3. 誤導(dǎo)消費(fèi)者行為

4. 將理財(cái)產(chǎn)品資金投向限制性領(lǐng)域

案例分析：

1）S銀行員工違規(guī)銷售理財(cái)產(chǎn)品引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)事件

2）L銀行誤導(dǎo)消費(fèi)者購買理財(cái)產(chǎn)品引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)事件

3）金融理財(cái)產(chǎn)品代銷機(jī)構(gòu)被判全額賠償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)案例

4）某銀行賣30億“假理財(cái)”

四、理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施

1. 產(chǎn)品推介要與客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配

2. 銀行應(yīng)以明顯、合理的方式充分告知風(fēng)險(xiǎn)

3. 突破客戶承受能力應(yīng)留存證據(jù)，以書面形式確認(rèn)承諾

4. 銷售程序要依法合規(guī)，防控好操作風(fēng)險(xiǎn)

5. 委托第三人購買理財(cái)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)取得客戶的授權(quán)委托書和確認(rèn)函

第五講：如何建立案件防控的長(zhǎng)效機(jī)制

一、引發(fā)案件的關(guān)鍵因素

1. 員工法制觀念淡薄，缺乏職業(yè)道德

2. 對(duì)案件防范重視不夠，導(dǎo)致員工風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)薄弱

3. 制度執(zhí)行流于形式，未形成高壓態(tài)勢(shì)

4. 問責(zé)機(jī)制不嚴(yán)厲，導(dǎo)致員工不長(zhǎng)記性，屢查屢犯

二、建立案件防控的長(zhǎng)效機(jī)制應(yīng)從以下方面著手

1. 加強(qiáng)對(duì)員工職業(yè)操守的警示教育，從源頭上杜絕風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生

1）防范高級(jí)管理人員強(qiáng)令、指使、暗示、授意下屬越權(quán)、違規(guī)違章辦理業(yè)務(wù)

2）防范從業(yè)人員與外部人員共謀利用空殼主體和虛假資料等騙取銀行貸款

3）防范從業(yè)人員參與各類票據(jù)中介和資金掮客活動(dòng)

案例分析：

1）客戶經(jīng)理充當(dāng)資金掮客騙取銀行貸款9500萬元

2）某銀行員工交友不慎，身陷囹圄

2. 培養(yǎng)員工良好的職業(yè)行為，提高員工的主人翁精神

1）愛崗敬業(yè)——把簡(jiǎn)單的工作做到極致

2）勇于負(fù)責(zé)——責(zé)任比能力更重要

3）注重細(xì)節(jié)——魔鬼就在細(xì)節(jié)里

4）說到做到——恪守誠(chéng)信，一諾千金

5）做事專注——一次性完成工作，不留手尾

案例分析：

1）一生做好一件事

2）一個(gè)馬掌釘與國(guó)家的故事

3）工作沒有分內(nèi)分外之分

3. 完善重點(diǎn)崗位人員的相互監(jiān)督與制約機(jī)制

1）崗位輪換

2）干部交流

3）離任審計(jì)

4）近親屬回避

4. 加強(qiáng)對(duì)員工異常行為排查與管理

1）通過對(duì)員工日常行為的觀察，發(fā)現(xiàn)有無異常情形

2）定期或不定期與員工進(jìn)行座談，了解其思想、工作、學(xué)習(xí)及生活情況

3）建立家訪制度，了解員工八小時(shí)之外的行為動(dòng)態(tài)

4）加強(qiáng)社會(huì)走訪，了解員工有無違法違紀(jì)行為、有無法律糾紛和不良異常現(xiàn)象

5）拓寬監(jiān)督渠道，建立員工誠(chéng)信舉報(bào)制度。

案例分析：A銀行發(fā)現(xiàn)某員工異常行為后勸其迷途知返

5. 提高違約成本，形成威懾力與震懾力

1）嚴(yán)明紀(jì)律，不認(rèn)真履行職責(zé)的必問責(zé)。

2）嚴(yán)字當(dāng)頭，監(jiān)督責(zé)任落實(shí)不力的必問責(zé)。

3）發(fā)現(xiàn)一起、查處一起、曝光一起，切實(shí)發(fā)揮警示震懾作用。

4）堅(jiān)持有錯(cuò)必究、有責(zé)必問，不能失之于寬、失之于軟、失之于情。

案例分析：老字號(hào)同仁堂發(fā)生一起違規(guī)事件

問題思考：工作中如何做到知行合一