民法典下信貸業(yè)務(wù)的精細(xì)化管理與風(fēng)險管控

課程背景：

《中華人民共和國民法典》將于2021年正式施行，這是新中國成立以來第一部以“法典”命名的法律，是新時代我國社會主義法治建設(shè)的重大成果。在新法律的框架下，銀行如何防范風(fēng)險，做好信貸業(yè)務(wù)的精細(xì)化管理成為我們亟待解決的問題。2021年又是不平凡的一年，面對紛繁復(fù)雜的國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境，我國銀行業(yè)依然面臨經(jīng)營環(huán)境深刻變化的考驗(yàn)，在激烈的競爭環(huán)境和千變?nèi)f化的市場條件下，若信貸風(fēng)險防范不到位將給銀行造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。習(xí)近平總書記強(qiáng)調(diào)，金融業(yè)要主動適應(yīng)新常態(tài)，積極應(yīng)對多重挑戰(zhàn)，就要防范好風(fēng)險，對風(fēng)險的防范要做到早識別、早預(yù)警、早發(fā)現(xiàn)、早處置。

信貸風(fēng)險防范是一個系統(tǒng)工程，涉及基礎(chǔ)工作、管理水平、員工素質(zhì)等諸多方面。本課程結(jié)合銀行工作實(shí)際，圍繞《民法典》對信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響，提出內(nèi)控管理要求與風(fēng)險防范對策，旨在全面提升信貸人員的法律意識以及風(fēng)控管理水平，掌握工作中的方法與技巧，提高貸款質(zhì)量，保障信貸業(yè)務(wù)持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展。

課程收益：

● 掌握最新的監(jiān)管政策及監(jiān)管要求

● 全面樹立員工的合規(guī)風(fēng)險意識

● 掌握《民法典》中物權(quán)篇、合同篇中有關(guān)信貸風(fēng)險控制措施

● 通過大量的案例分析，提升信貸人員的法律法規(guī)意識

● 掌握信貸業(yè)務(wù)“三貸”環(huán)節(jié)中的工作方法及工作技巧

● 提升員工的工作責(zé)任心及風(fēng)控管理水平

課程課時：2天，6小時/天

課程對象：銀行支行行長、副行長；信貸人員；客戶經(jīng)理以及其他相關(guān)人員

課程方式：專題講授+課堂討論+案例分享+問題思考+總結(jié)提煉

課程特點(diǎn)：

● 教學(xué)通俗易懂，擅長把枯燥的理論變得形象化，易記易學(xué)。

● 以學(xué)員為中心，激發(fā)學(xué)習(xí)興趣，變被動學(xué)習(xí)為主動學(xué)習(xí)，在老師的指導(dǎo)下，讓學(xué)員主動提出問題，分析問題，解決問題，提高實(shí)操能力。

● 課堂氣氛活躍，學(xué)員在寓教于樂中獲取最大的收益，學(xué)以致用。

課程大綱

課程大綱

第一講：最新監(jiān)管政策要求

一、銀行業(yè)違規(guī)處罰通報

二、2021年監(jiān)管重點(diǎn)方向

1. 持續(xù)整治影子銀行，對高風(fēng)險影子銀行業(yè)務(wù)的新形式新變種露頭就打

2. 對理財存量資產(chǎn)處置不力的機(jī)構(gòu)加大監(jiān)管力度

3. 大力整治名實(shí)不符金融產(chǎn)品，如名不符實(shí)的結(jié)構(gòu)性存款、互聯(lián)網(wǎng)存款、類信貸、影子銀行、偽資管產(chǎn)品

4. 嚴(yán)格落實(shí)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度和重點(diǎn)房地產(chǎn)企業(yè)融資管理規(guī)定

5. 繼續(xù)做好不良資產(chǎn)處置

6. 加快推動高風(fēng)險機(jī)構(gòu)處置

7.完善重大案件風(fēng)險和重大風(fēng)險事件處置機(jī)制

三、為什么銀行會遭受監(jiān)管處罰

案例分析：10億虛假擔(dān)保案帶來的反思

案例分析：190億假黃金質(zhì)押貸款案帶來的反思

案例分析：年初3家銀行收千萬級大罰單，背后原因令人咋舌

導(dǎo)入：《民法典》出臺將對信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生重大影響

第二講：《民法典》物權(quán)編變化對銀行的影響

一、《民法典》遵循原則

1. 平等原則

2. 意思自制原則

3. 公平原則

4. 誠實(shí)信用原則

5. 公序良俗原則

6. 綠色原則

二、物權(quán)編中新增居住權(quán)

1. 什么是居住權(quán)

2. 居住權(quán)合同包括哪些條款

3. 居住權(quán)能不能轉(zhuǎn)讓和繼承

4. 居住權(quán)和租賃權(quán)有什么區(qū)別

三、抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)、留置權(quán)

1. 抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)、留置權(quán)清償順序改變

2. 允許抵押人轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)可以不經(jīng)過抵押權(quán)人同意

四、對動產(chǎn)浮動抵押的修改

五、修改禁止流抵條款的表述方式

六、抵押財產(chǎn)的范圍進(jìn)行了修改

七、新增了購置款抵押權(quán)

八、動產(chǎn)抵押VS買受人

案例分析：某銀行與客戶李先生簽訂的養(yǎng)老安居協(xié)議是否合法

案例分析：主債權(quán)轉(zhuǎn)讓，未辦理抵押變更登記，抵押是否繼續(xù)有效

案例分析：某銀行通過單筆轉(zhuǎn)讓的方式將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給社會上的企業(yè)和個人是否有效

第三講：《民法典》擔(dān)保物權(quán)的變化及應(yīng)對措施

一、擔(dān)保性質(zhì)

1. 典型擔(dān)保與非典型擔(dān)保

2. 擔(dān)保物權(quán)的從屬性

3. 擔(dān)保不可分性

二、保證方式的改變

1. 一般保證

2. 連帶保證

3. 保證時效

4. 主合同轉(zhuǎn)讓、變更對保證責(zé)任的影響

三、抵押權(quán)與法定優(yōu)先權(quán)

1. 工人工資、農(nóng)民工工資優(yōu)先權(quán)及風(fēng)險控制

2. 建設(shè)工程價款優(yōu)先權(quán)及風(fēng)險控制

3. 購房款優(yōu)先權(quán)及風(fēng)險控制

四、抵押登記

1. 建立動產(chǎn)擔(dān)保統(tǒng)一登記制度

2. 未辦理登記的不動產(chǎn)抵押合同的效力

3. 重復(fù)抵押、順位抵押

五、明確了實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的統(tǒng)一受償規(guī)則

六、共同擔(dān)保的風(fēng)險控制

1. 以共有財產(chǎn)抵質(zhì)押擔(dān)保應(yīng)防范的風(fēng)險

2. 保證、抵質(zhì)押混合擔(dān)保應(yīng)防范的風(fēng)險

七、債權(quán)人的代位權(quán)與撤銷權(quán)

八、債權(quán)禁止轉(zhuǎn)讓特約的效力

案例分析：Z銀行發(fā)生一起與B公司擔(dān)保合同糾紛案

案例分析：為什么D公司的擔(dān)保合同失去了效力

第四講：《民法典》合同變化對銀行產(chǎn)生的影響

一、合同的內(nèi)涵及關(guān)鍵要素

1. 職務(wù)代理與表見代理

2. 合同的簽章

3. 需重點(diǎn)審查的合同方面

4. 合同審查的基本要素

5. 合同審查的關(guān)鍵風(fēng)險控制

案例分析：張某代理D公司與W銀行簽訂的貸款合同是否有效

二、合同形式變化帶來的影響

1. 簡化了抵押合同的內(nèi)容

2. 未辦理登記的不動產(chǎn)抵押合同的效力

3. 合同的委托與代理

三、合同管理及風(fēng)險控制

1. 合同管理的范圍

2. 合同管理的基本流程

3. 合同管理應(yīng)關(guān)注的法律風(fēng)險

1）判定合同效力應(yīng)依據(jù)法定事由

2）防范超越權(quán)限簽署合同

3）規(guī)范授權(quán)對外使用

案例分析：借款人騙取貸款，貸款合同效力如何認(rèn)定

案例分析：某銀行與B企業(yè)的借款合同為什么存在糾紛，原因在哪里

案例分析：合同內(nèi)容變更對保證責(zé)任的影響

案例分析：“簽字蓋章”等于“簽字”+“蓋章”嗎

第五講：貸款盡職調(diào)查是防范風(fēng)險的關(guān)鍵因素

一、貸前調(diào)查的方法與技巧

1. 銀行流水的審查

2. 財務(wù)關(guān)鍵指標(biāo)分析

1）分析企業(yè)財務(wù)報表是否符合基本邏輯關(guān)系，是否造假

2）分析企業(yè)經(jīng)營活動、籌資活動、投資活動期間凈現(xiàn)金流的情況，由此評估企業(yè)償債能力的強(qiáng)弱

3）對企業(yè)主要財務(wù)指標(biāo)：流動比率、速動比率、現(xiàn)金比率、存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收轉(zhuǎn)款周轉(zhuǎn)率，毛利率、銷售凈利率、資產(chǎn)凈利率 、資產(chǎn)負(fù)債率等指標(biāo)進(jìn)行風(fēng)險分析，評估企業(yè)經(jīng)營情況是否良好

3. 非財務(wù)信息分析

1）借款人的人品與征信情況

2）貸款用途是否符合要求

3）保證人資格、擔(dān)保能力是否具備

4）抵(質(zhì))押物權(quán)屬狀況是否清晰

5）擔(dān)保措施能否覆蓋風(fēng)險敞口

4. 交叉驗(yàn)證

1）實(shí)地考查

2）通過第三方信息進(jìn)行核驗(yàn)

3）邏輯推理判斷

二、貸前調(diào)查實(shí)戰(zhàn)演練——A銀行如何向B公司展開盡職調(diào)查

案例分析：

1）D銀行發(fā)生一起貸款風(fēng)險事件

2）C銀行通過對客戶財務(wù)指標(biāo)分析發(fā)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營異常

3）B銀行發(fā)現(xiàn)某企業(yè)貸款資金用途造假

第六講：貸后精細(xì)化管理是預(yù)防不良貸款產(chǎn)生的有效手段

一、貸后檢查的方式

1. 首貸檢查

2. 常規(guī)檢查

3. 重點(diǎn)檢查

二、貸后檢查的主要內(nèi)容

1. 貸款用途是否按合同的要求執(zhí)行

2. 經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況是否持續(xù)向好

3. 第一還款來源是否持續(xù)充足

4. 第二還款來源是否持續(xù)有效

5. 有無發(fā)生新的債務(wù)

6. 有無出現(xiàn)異常情形

三、貸后風(fēng)險預(yù)警提示

1. 企業(yè)主發(fā)生變更

2. 涉及訴訟，涉及廉政風(fēng)險

3. 與客戶關(guān)鍵人員失去聯(lián)系或聯(lián)系不暢

4. 不配合檢查，不能對報表數(shù)據(jù)提供明細(xì)

5. 上下游合作伙伴對授信客戶有負(fù)面評價

6. 為他人擔(dān)保引起法律糾紛

7. 財務(wù)報表嚴(yán)重造假

8. 為逃避債務(wù)隱匿或轉(zhuǎn)移資產(chǎn)

貸后管理的案例分析：

1）老客戶貸款背后的風(fēng)險事件

2）F銀行發(fā)生了一起貸后疏于管理而發(fā)生的風(fēng)險事件

3）S銀行發(fā)生一起企業(yè)為逃避債務(wù)而轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的風(fēng)險事件

4）W銀行成功化解1800萬元的貸款風(fēng)險