商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型

商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型

課程背景：

中央提出要建設(shè)金融強(qiáng)國(guó)和走中國(guó)特色金融發(fā)展道路，并且要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融這五篇大文章。其中，數(shù)字金融成為影響金融要素、功能、效率、模式的“主要文章”，對(duì)于其他四篇大文章也起到重要促進(jìn)作用。

商業(yè)銀行作為我國(guó)金融改革與發(fā)展的“主力軍”，也需要在數(shù)字金融戰(zhàn)略背景下，重新梳理自身的數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑與重點(diǎn)。銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型并非“一帆風(fēng)順”，也會(huì)帶來(lái)諸多新風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)。隨著科技的迅速發(fā)展，技術(shù)的全面性和復(fù)雜性對(duì)銀行提出更高的要求和挑戰(zhàn)。

本課程將從商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的現(xiàn)狀及問(wèn)題出發(fā)，主要圍繞銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心要點(diǎn)，從業(yè)務(wù)、客戶、技術(shù)、數(shù)據(jù)、安全、風(fēng)險(xiǎn)防控等維度展開(kāi)研討論述，幫助商業(yè)銀行更有成效地深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

課程收益：

1、了解銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的現(xiàn)狀，掌握銀行數(shù)字化程度的衡量標(biāo)準(zhǔn)，準(zhǔn)確評(píng)估銀行數(shù)字化發(fā)展水平。

2、了解銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略方向，增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展能力，服務(wù)經(jīng)濟(jì)強(qiáng)國(guó)建設(shè)，有效管理風(fēng)險(xiǎn)資源，提升全球競(jìng)爭(zhēng)力。

3、掌握銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心要點(diǎn)，涵蓋業(yè)務(wù)創(chuàng)新、客戶生命周期管理、數(shù)據(jù)資產(chǎn)優(yōu)化、技術(shù)架構(gòu)升級(jí)、安全保障及風(fēng)險(xiǎn)防控等關(guān)鍵領(lǐng)域。

4、學(xué)會(huì)在銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中搭建客戶生命周期生態(tài)建設(shè)，從新客期到成長(zhǎng)期、提升期、鞏固期，再到游離期、睡眠期和流失期，實(shí)施精準(zhǔn)的客戶管理策略。

5、掌握銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的安全保障能力，有效控制模型和算法風(fēng)險(xiǎn)、確保創(chuàng)新業(yè)務(wù)合規(guī)性、實(shí)現(xiàn)自主創(chuàng)新與自主可控、強(qiáng)化數(shù)據(jù)治理并優(yōu)化監(jiān)管模式。

課程時(shí)間：2天，6小時(shí)/天

課程對(duì)象：支局行長(zhǎng)、客戶經(jīng)理、理財(cái)經(jīng)理

課程方式：講授為主，課程中包含案例解讀以及課堂互動(dòng)和討論

第一講：銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的現(xiàn)狀及衡量標(biāo)準(zhǔn)

一、銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的現(xiàn)狀

1. 銀行數(shù)字科技投入和科技人才數(shù)量在不斷增加

2. 銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型在數(shù)據(jù)化、智能化、開(kāi)放化縱深化推進(jìn)發(fā)展

1）工商銀行與農(nóng)業(yè)銀行AI大模型、數(shù)智融合

2）建設(shè)銀行“建設(shè)云”

3）中國(guó)銀行“綠洲工程”

3. 銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)入開(kāi)放生態(tài)的4.0階段

——商業(yè)銀行從制度、組織、流程、技術(shù)、業(yè)務(wù)推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，并落實(shí)到戰(zhàn)略、管理和業(yè)務(wù)層面

——中小銀行（重點(diǎn)：戰(zhàn)略、組織、技術(shù)、數(shù)據(jù)、生態(tài)五個(gè)維度）

——城商行（重點(diǎn)：戰(zhàn)略、組織、技術(shù)、生態(tài)四個(gè)維度）

二、銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型程度的衡量標(biāo)準(zhǔn)分析

1. 理論視角：銀行數(shù)字化程度或數(shù)字金融業(yè)務(wù)比重的判斷角度

1）金融科技的界定——支付結(jié)算、存貸款與資本籌集、投資管理、市場(chǎng)設(shè)施四類

2）銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型所必備的要素——技術(shù)、數(shù)據(jù)、場(chǎng)景、風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管、設(shè)施、生態(tài)

例子：技術(shù)（專利）、數(shù)據(jù)（數(shù)據(jù)治理、數(shù)據(jù)資產(chǎn)等）、場(chǎng)景（電子支付、線上貸款、消費(fèi)金融、供應(yīng)鏈金融、智能投顧等）、風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管（監(jiān)管科技與合規(guī)科技應(yīng)用）、基礎(chǔ)設(shè)施與生態(tài)（金融市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施、金融生態(tài)環(huán)境）

3）銀行業(yè)務(wù)反映數(shù)字金融業(yè)務(wù)成效的指標(biāo)

2. 政策視角：現(xiàn)有相關(guān)文件涉及到的相關(guān)衡量重點(diǎn)

1）銀行業(yè)的戰(zhàn)略規(guī)劃水平、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)數(shù)字化、數(shù)據(jù)能力、科技能力、風(fēng)險(xiǎn)防范

解讀：2022年1月10日銀保監(jiān)會(huì)《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見(jiàn)》。

2）普惠金融數(shù)據(jù)管理、場(chǎng)景生態(tài)建設(shè)、客戶服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管控、系統(tǒng)支持、客戶權(quán)益保護(hù)六個(gè)方面

解讀：2023年7月25日人民銀行《銀行業(yè)普惠金融業(yè)務(wù)數(shù)字化模式規(guī)范》(JT/T0269—2023）

第二講：銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略方向

一、實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)的“由大到強(qiáng)”，增加可持續(xù)發(fā)展能力

——銀行業(yè)機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)為417. 3萬(wàn)億元，居于全球第一

——我國(guó)銀行業(yè)運(yùn)行質(zhì)效仍有諸多不足，發(fā)展中也存在結(jié)構(gòu)失衡，關(guān)鍵是服務(wù)于銀行業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，真正為銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展進(jìn)行賦能

二、助力經(jīng)濟(jì)強(qiáng)國(guó)建設(shè)，服務(wù)于改善經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式

1. 宏觀層面：長(zhǎng)期面臨內(nèi)生增長(zhǎng)動(dòng)力弱化的挑戰(zhàn)，短期則面臨“供給沖擊、需求收縮、預(yù)期轉(zhuǎn)弱”三重壓力

2. 微觀層面：是否真正改善企業(yè)部門(mén)、居民部門(mén)的生命力，為其帶來(lái)相應(yīng)的效益與福利改進(jìn)

三、把握數(shù)字金融與金融科技的“蹺蹺板”，有效管理和運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)資源（這個(gè)建議萃取核心重點(diǎn)）

1. 正確理解數(shù)字金融和金融科技創(chuàng)新的關(guān)系。

2. 數(shù)字化與新技術(shù)對(duì)夏普比率的提升。

3. 數(shù)字化轉(zhuǎn)型給原有非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)影響。

四、提升金融業(yè)的全球競(jìng)爭(zhēng)力，服務(wù)于金融制度型開(kāi)放戰(zhàn)略（這個(gè)建議萃取核心重點(diǎn)）

1. 變革與開(kāi)放我國(guó)制度層面的規(guī)則、管理、標(biāo)準(zhǔn)，適應(yīng)國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)。

2. 增強(qiáng)我國(guó)金融體系的抗壓能力和服務(wù)能力。

第三講：如何更好實(shí)現(xiàn)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型

一、降低預(yù)期，已維持銀行機(jī)構(gòu)的功能為根本

業(yè)務(wù)本質(zhì)：連接客戶與產(chǎn)品

——銀行需要用數(shù)據(jù)分析來(lái)優(yōu)化客戶與產(chǎn)品之間的連接，找到最短的轉(zhuǎn)化路徑，并在最佳時(shí)機(jī)實(shí)現(xiàn)客戶轉(zhuǎn)化。

二、以場(chǎng)景落地為抓手，重視業(yè)務(wù)創(chuàng)新的邊際改善而非顛覆式重構(gòu)

1. 對(duì)公業(yè)務(wù)層面——供應(yīng)鏈金融到產(chǎn)業(yè)鏈金融的創(chuàng)新成為重要切入點(diǎn)

——金融服務(wù)滲透全產(chǎn)業(yè)鏈中的中小微企業(yè)，結(jié)合人工智能、區(qū)塊鏈等先進(jìn)技術(shù)的供應(yīng)鏈金融科技手段或模式,提高整個(gè)供應(yīng)鏈融資和支付流程的智能化、數(shù)字化及自動(dòng)化水平

2. 財(cái)富管理業(yè)務(wù)層面——打造更加數(shù)字化、智能化的財(cái)富管理生態(tài)圈

——數(shù)字化轉(zhuǎn)型與科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融場(chǎng)景化有效結(jié)合，也是業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重中之重

三、以客戶至上為宗旨，全面打造共享共贏的開(kāi)放金融模式

——業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)要以客戶生命周期管理為核心

討論：如何構(gòu)建客戶生命周期生態(tài)？

——聚焦到銀行業(yè)務(wù)最關(guān)心的客戶生命周期管理，三個(gè)主要階段和七個(gè)子階段

1. 新客期：目標(biāo)是拉新獲客，主要策略包括公域引流和裂變營(yíng)銷

2. 成長(zhǎng)期、提升期和鞏固期：這三個(gè)子階段是銀行客戶經(jīng)營(yíng)的關(guān)鍵部分

1）成長(zhǎng)期：提升客戶活躍度和粘性，為后續(xù)轉(zhuǎn)化奠定基礎(chǔ)

2）提升期：提升客戶的金融資產(chǎn)，識(shí)別深層次金融需求，為客戶提供合適的產(chǎn)品和服務(wù)

3）鞏固期：通過(guò)交叉營(yíng)銷和裂變營(yíng)銷，關(guān)注客戶留存率和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化率

3. 游離期、睡眠期和流失期：建立預(yù)防、監(jiān)測(cè)和彌補(bǔ)的閉環(huán)機(jī)制，設(shè)計(jì)常態(tài)化的客戶資金留存和轉(zhuǎn)化策略，防止資產(chǎn)流失，并采用場(chǎng)景化營(yíng)銷手段喚回客戶

四、適應(yīng)數(shù)據(jù)要素到數(shù)據(jù)資產(chǎn)的優(yōu)化升級(jí)

1. 加快推動(dòng)數(shù)據(jù)治理與應(yīng)用的優(yōu)化——激活數(shù)據(jù)要素潛能、釋放數(shù)據(jù)要素價(jià)值

2. 解決數(shù)據(jù)資產(chǎn)“入表”的問(wèn)題——從實(shí)物資產(chǎn)到金融資產(chǎn)的跨越

3. 探索數(shù)據(jù)資產(chǎn)融入業(yè)務(wù)創(chuàng)新的可行路徑——利用數(shù)據(jù)資產(chǎn)進(jìn)行“信用增級(jí)”

——在開(kāi)放銀行的生態(tài)建設(shè)基礎(chǔ)上，真正構(gòu)建不同參與主體之間的、公平合理的收益分配制度，依據(jù)“誰(shuí)貢獻(xiàn)、誰(shuí)投入、誰(shuí)受益”的原則，保障數(shù)據(jù)資產(chǎn)相關(guān)方的利益

五、以技術(shù)架構(gòu)為承載，全面提升產(chǎn)品與業(yè)務(wù)的創(chuàng)新空間與效率

1. 人工智能進(jìn)入“應(yīng)用爆發(fā)期”

——合成數(shù)據(jù)牽引著人工智能的未來(lái)，人工智能支持金融服務(wù)“上云用數(shù)賦智”、提升智慧金融服務(wù)能力、推動(dòng)場(chǎng)景金融更加智慧，正是銀行需進(jìn)行快速布局的重點(diǎn)。

2. 分布式技術(shù)在金融行業(yè)的應(yīng)用已經(jīng)進(jìn)入“深水區(qū)”

——逐漸往全行級(jí)的技術(shù)中臺(tái)進(jìn)行演進(jìn)，最新的云原生也已在金融行業(yè)進(jìn)行試水，相關(guān)應(yīng)用則進(jìn)入穩(wěn)健期。

六、以安全保障為護(hù)航，控制相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)化監(jiān)管模式

1. 模型和算法風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)

2. 創(chuàng)新業(yè)務(wù)合規(guī)性

——消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、數(shù)據(jù)安全、合規(guī)銷售、產(chǎn)品及服務(wù)定價(jià)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、反洗錢(qián)及反恐怖融資等方面的合規(guī)

3. 自主創(chuàng)新與自主可控

4. 數(shù)據(jù)治理

5. 強(qiáng)化與數(shù)字化轉(zhuǎn)型相應(yīng)的各項(xiàng)監(jiān)管

——機(jī)構(gòu)監(jiān)管、行為監(jiān)管、功能監(jiān)管、穿透式監(jiān)管、持續(xù)監(jiān)管