內(nèi)控合規(guī)管理與案件防范（客戶經(jīng)理篇）

課程背景：

信貸業(yè)務(wù)，是銀行利潤所在，也是風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)區(qū)域?？蛻艚?jīng)理的從業(yè)能力，直接決定了銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況。當(dāng)前，經(jīng)濟(jì)形勢(shì)錯(cuò)綜復(fù)雜，如何與時(shí)俱進(jìn)，練好內(nèi)功帶好隊(duì)伍，有效把控合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和案件風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)銀行而言任重道遠(yuǎn)。

課程收益：

1. 了解監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)的要求和影響；

2. 幫助培訓(xùn)對(duì)象熟悉和掌握信貸業(yè)務(wù)合規(guī)操作的知識(shí)和技能，提升貸前、貸中、貸后的風(fēng)險(xiǎn)管控能力。

3. 幫助培訓(xùn)對(duì)象分析信貸業(yè)務(wù)熱點(diǎn)問題所涉及的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，探討風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

課程對(duì)象：銀行客戶經(jīng)理

授課方式：講師講授、案例分享、小組討論、講師點(diǎn)評(píng)

課程大綱：

一、銀行法律合規(guī)

1. 內(nèi)控合規(guī)的形勢(shì)

1) 監(jiān)管環(huán)境

①　監(jiān)管文件

a. 核心精神

b. 重要制度

②　監(jiān)管處罰

a. 銀保監(jiān)罰單

b. 人行罰單

2) 經(jīng)營環(huán)境

3) 近三年案件

4) 內(nèi)部形勢(shì)

a. 經(jīng)營行為偏差

b. 員工行為失范

? 案例：幫客戶貸款案

5) 司法環(huán)境

①　民事案件

? 案例：資管新規(guī)案

②　刑事案件

? 案例：通謀虛偽案

2. 合規(guī)的內(nèi)涵

1) 什么是“規(guī)”？

①　業(yè)務(wù)的規(guī)矩

a. 幫客戶解決貸款難，行嗎？

b. 為關(guān)系人投資經(jīng)營的企業(yè)放貸，行嗎？

②　做人的規(guī)矩

關(guān)于預(yù)防銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)人員金融違法犯罪的指導(dǎo)意見解讀

銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守和行為準(zhǔn)則解讀

a. 借款人通過微信轉(zhuǎn)賬，要求客戶經(jīng)理代還貸款本息，行嗎？

b. 牽線搭橋收點(diǎn)兒，行嗎，行嗎？案例15

2) 為什么合規(guī)？

①　合規(guī)的重要性

a. 從銀行的角度

b. 從個(gè)人角度

案例、賬戶流水案

案例、降戶均借名貸款案

案例、行長終身禁業(yè)案

案例、客戶經(jīng)理冒名貸款案

②　合規(guī)的誤區(qū)

a. 合法經(jīng)營=合規(guī)經(jīng)營  

b. 人家做=我也可以做  

c. 合規(guī)=緊箍咒  

d. 合規(guī)=訂制度  

3) 怎么合規(guī)？

①　健全內(nèi)控體制

②　構(gòu)建常態(tài)監(jiān)督

③　深化行為管理

④　實(shí)施責(zé)任追究

⑤　提升職業(yè)素養(yǎng)

3. 案件的內(nèi)涵

1) 什么是案件？

2) 為什么發(fā)案？

3) 基本情況

4) 常見罪名

①　違法發(fā)放貸款罪

②　受賄罪

③　挪用資金罪

④　職務(wù)侵占罪

? 案例、指導(dǎo)借款人申請(qǐng)貸款案

? 案例、換據(jù)轉(zhuǎn)貸案

? 案例、貸款買房受賄案

4. 常在河邊走，如何不濕鞋？

1) 匿名調(diào)查的結(jié)論

2) 違規(guī)問責(zé)的原則

3) 客戶經(jīng)理的自我保護(hù)

二、合規(guī)問題探討與案例分析

1. 業(yè)務(wù)類

1) 貸款主體

①　未成年人貸款，行嗎？

②　如何認(rèn)定是否成年？

③　續(xù)授信，經(jīng)營期限需要再核查嗎？

④　企業(yè)及實(shí)際控制人貸款，統(tǒng)一授信？

⑤　低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，統(tǒng)一授信？

⑥　核對(duì)本件與原件，有必要嗎？

⑦　未有效識(shí)別客戶身份資料，行嗎？

⑧　明知借名貸款還放貸，有風(fēng)險(xiǎn)嗎？

2) 資金用途

①　個(gè)人消費(fèi)貸款買房炒股，行嗎？

②　存單質(zhì)押貸款的資金用途，需要關(guān)注嗎？

③　以資金周轉(zhuǎn)掩蓋以貸還貸，行嗎？

④　貸款資金集中使用，行嗎？

⑤　貸款資金回流，行嗎？

⑥　滾動(dòng)開立銀承，行嗎？

3) 其他

①　主合同編號(hào)的填寫，重要嗎？

②　放款前，須再次進(jìn)行抵押物現(xiàn)狀調(diào)查嗎？

③　一主體為多筆貸款還息，需要關(guān)注嗎？

2. 行為類

1) 客戶經(jīng)理和授信企業(yè)資金往來，行嗎？

2) 客戶經(jīng)理代客戶清償貸款利息，行嗎？

3) 客戶經(jīng)理委托第三方清收貸款，行嗎？

4) 代發(fā)工資戶，人數(shù)不夠員工來湊，行嗎？

5) 發(fā)票報(bào)銷機(jī)構(gòu)費(fèi)用，存入個(gè)人賬戶備用，行嗎？

6) 介紹他人出借資金給信貸客戶，行嗎？

7) 客戶A急需資金周轉(zhuǎn)，員工B出借自有資金，行嗎？

8) 代保管客戶印章（鑒）、存單、存折，行嗎？

9) 為客戶代簽、代辦業(yè)務(wù)，行嗎？

10) 最近6個(gè)月貸記卡平均使用額度偏高，需要關(guān)注嗎？

11) 親戚資金轉(zhuǎn)入員工賬戶用于攬存，行嗎？

12) 朋友資金打入員工賬戶，員工代為理財(cái)、投資，行嗎？

13) 用員工賬戶周轉(zhuǎn)親戚資金，行嗎？

14) 員工名下有個(gè)人經(jīng)營性貸款，行嗎？

15) 員工出資，父母持有企業(yè)股份，不參與經(jīng)營，行嗎？

16) 介紹親屬到授信企業(yè)工作領(lǐng)取工資，行嗎？

17) 傳言違規(guī)批貸可能導(dǎo)致重大損失，和媒體朋友聚會(huì)聊聊，行嗎？

18) 逢年過節(jié)收取客戶贈(zèng)送的消費(fèi)卡，行嗎？

3. 案例分析

1) 案例、代客保管已簽章空白合同案

2) 案例、高息攬存案及啟示

3) 案例、客戶信息外泄案

三、貸款業(yè)務(wù)管理分析

1. 銀監(jiān)檢查發(fā)現(xiàn)的問題

1) 總體情況

2) 貸款業(yè)務(wù)存在的問題

3) 票據(jù)業(yè)務(wù)存在的問題

2. 把好貸前調(diào)查第一道關(guān)

1) 主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：面簽、實(shí)地見證

①　客戶資料真實(shí)性核查不嚴(yán)

②　客戶真實(shí)意愿核查不嚴(yán)

③　客戶關(guān)聯(lián)信息調(diào)查不全

2) 風(fēng)險(xiǎn)控制措施

? 案例：借名貸款糾紛案

3. 貸中審查環(huán)節(jié)切忌流于形式

1) 主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

①　抵押物價(jià)值虛高

②　放款前未查詢抵押物是否查封

③　客戶自辦抵押登記

④　個(gè)人貸款非本人簽字

2) 風(fēng)險(xiǎn)控制措施

? 案例、保證人簽字虛假案

4. 加強(qiáng)貸后精細(xì)化管理

1) 主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

①　個(gè)人消費(fèi)貸款用途監(jiān)管不嚴(yán)

②　訴訟不及時(shí)導(dǎo)致喪失訴訟時(shí)效

③　檔案管理不規(guī)范遺失客戶重要資料

2) 風(fēng)險(xiǎn)控制措施

? 案例、保證人扣收案

5. 授信擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管控

1) 保證

①　主合同變更未經(jīng)保證人同意，保證人脫保？

②　保證期間如何計(jì)算？

③　展期追加最高額保證，行嗎？

④　多個(gè)保證人為一筆債務(wù)提供最高額連帶保證，簽署一份合同，行嗎？

2) 抵押

①　最高額抵押擔(dān)保期間的起始日早于抵押合同簽訂日，行嗎？

②　部分抵押人死亡，原最高額抵押合同能否繼續(xù)使用？

③　抵押與租賃的沖突，如何化解？

④　抵押預(yù)告登記=抵押登記？

⑤　抵押物被查封后展期，納入最高額擔(dān)保范圍嗎？

⑥　辦理抵押登記=有抵押優(yōu)先受償權(quán)？

? 案例：抵押落空案

3) 質(zhì)押

①　保證金質(zhì)押=安全？

? 案例、保函付款案

②　被執(zhí)行人保證金賬戶內(nèi)存款可否查凍扣？

③　理財(cái)產(chǎn)品能質(zhì)押嗎？

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