貸中審查時快速找到關(guān)鍵風(fēng)險及熱點問題

課程背景：

本課程側(cè)重于信貸三查的貸中審查階段，適用于授信審批部門；

經(jīng)過貸前調(diào)查，經(jīng)營前臺會按規(guī)定清單搜集大量的企業(yè)材料，這些材料數(shù)量大、品種多、但重點也不突出，審查崗容易陷入材料的汪洋大海之中，耗費過多的時間。有經(jīng)驗的專職貸款審批人能夠根據(jù)企業(yè)特點和授信產(chǎn)品特點，迅速找到關(guān)鍵風(fēng)險點進行重點審查，快速拿出對客戶授信的基本判斷。

本課程將側(cè)重于講述各類快速判斷技巧，同時講述近期熱門行業(yè)、熱點政策等審批相關(guān)問題。

本課程主講的陳開宇老師是某四大國有銀行的第一批專職貸款審批人，并撰寫了《專職貸款審批人培訓(xùn)教材》，是總行特聘培訓(xùn)教師，每年均參與系統(tǒng)內(nèi)專職貸款審批人輪訓(xùn)，系統(tǒng)內(nèi)有“校長”美譽。

課程收益：

本課程按照審查崗位第一輪快速瀏覽尋找關(guān)鍵風(fēng)險點、以及第二輪瀏覽進行重點審查的過程，逐一講述需要重點審查的關(guān)鍵，通過案例講解和課堂練習(xí)，傳授一系列快速判斷技巧，幫助貸中審查崗全面了解各類項目的關(guān)鍵風(fēng)險點，提升審查效率，提高判斷的準確性。同時，重點講解熱門行業(yè)、法規(guī)、業(yè)務(wù)的審查要點。

授課方式：講授、研討互動、案例講解

授課對象：銀行行長、專職貸款審批人、客戶經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理等。

課程大綱：

? 導(dǎo)言：貸款審批人的思維習(xí)慣及審批流程的演變。

1. 信貸審批流程演變的回顧

2. 審批流程與風(fēng)險管理架構(gòu)

3. 觀念的爭議：“信貸審批是門藝術(shù)嗎？”

4. 信貸審批流程的展望

一、快速瀏覽中尋找關(guān)鍵風(fēng)險點

審批人對授信材料的第一遍閱讀是5分鐘快速瀏覽，在快速瀏覽中，審批人需要根據(jù)客戶特征、授信產(chǎn)品特征迅速確定關(guān)鍵風(fēng)險點，形成自己的分析思路。

1. 根據(jù)客戶特征尋找關(guān)鍵風(fēng)險點

1) 根據(jù)增量客戶特征尋找關(guān)鍵風(fēng)險點

2) 根據(jù)存量客戶特征尋找關(guān)鍵風(fēng)險點

①　正常存量客戶授信延續(xù)

②　正常存量客戶新增授信

③　問題類客戶授信延續(xù)

3) 根據(jù)規(guī)模特征選擇優(yōu)先審查點

4) 根據(jù)行業(yè)特征尋找優(yōu)先審查點

5) 集團類客戶優(yōu)先審查點

6) 事業(yè)法人類客戶及政府融資平臺的優(yōu)先審查點

舉例：學(xué)校、醫(yī)院、政府平臺

7) 個人類客戶優(yōu)先審查點

8) 小微企業(yè)優(yōu)先審查點：

2. 根據(jù)授信產(chǎn)品特征旋轉(zhuǎn)關(guān)鍵風(fēng)險點

1) 流貸：流貸之初、性本不良

2) 承兌匯票：高風(fēng)險低收益騙貸熱點

3) 項目融資：高風(fēng)險品種為什么實際表現(xiàn)出低風(fēng)險？

4) 固定資產(chǎn)貸款：各類信貸產(chǎn)品中的大哥

5) 房開發(fā)貸款：房地產(chǎn)集團規(guī)模擴張之路？

6) 小微企業(yè)貸：小微企業(yè)貸款更需重視宏觀及行業(yè)分析

7) 進出口貿(mào)易融資：評判經(jīng)辦行的經(jīng)驗和能力

8) 保函業(yè)務(wù)：合法合規(guī)

9) 銀團貸款：我們自己到底需要什么？

10) 集團綜合授信：多元經(jīng)營如何評價？

11) 政信業(yè)務(wù)：什么樣的銀行被15號文嚇到啦？

12) 投行業(yè)務(wù)：風(fēng)險評判的誤區(qū)

? 課堂討論：最高風(fēng)險的產(chǎn)品是什么？最低風(fēng)險的產(chǎn)品是什么？

3. 如何選擇優(yōu)先審查點

1) 合規(guī)合法優(yōu)先

2) 準入門檻優(yōu)先

3) 重要性優(yōu)先

4) 效率優(yōu)先

5) 同類比較優(yōu)先

6) 注意事項

二、審查授信方案基本要素的合理性

審批人快速瀏覽之后，帶著疑問展開了第二遍的全面閱讀，這時審批人需要對快速閱讀中發(fā)現(xiàn)的關(guān)鍵風(fēng)險點進行重點審查，其中授信六要素是必須的重點審查，尤其是用途、金額、期限。

1. 用途的合理性

1) 審查授信用途時必須的六個問題

2) 償還其他負債的特征

3) 涉及固定資產(chǎn)項目挪用的識別

4) 投機或投資活躍的格式

5) 借款人用款人不一致的識別

6) 關(guān)聯(lián)交易識別

2. 授信品種的合理性審查

3. 授信金額的合理性審查

1) 常見資金需求測算方法點評

2) 承貸能力計算

3) 風(fēng)險限額法的偏差

4) 壟斷企業(yè)授信金額計算

? 舉例：醫(yī)院、學(xué)校、政府融資平臺

5) 貿(mào)易企業(yè)

4. 授信期限的合理性審查

1) 什么是期限錯配

2) 常見的期限錯配

5. 授信價格的合理性

6. 授信幣種的合理性

? 課堂討論：房地產(chǎn)項目的總投資應(yīng)該怎么判斷？

三、第一還款來源分析的重點

    第一還款來源永遠是審批人的審查重點，在第一還款來源分析中，我們需要重視一下要點：

1. 還款來源重第一

充足性、可靠性、可控性。

2. 第一還款來源的充足性分析

1) 常規(guī)財務(wù)分析工具的局限性

2) 利潤和現(xiàn)金流

3) 自由現(xiàn)金流

4) 現(xiàn)金流量的粉飾問題

5) 籌資現(xiàn)金流的可能性

6) 投資現(xiàn)金流的可能性

7) 現(xiàn)金流的預(yù)測

3. 第一還款來源的可控性分析

1) 還款來源在哪兒？

2) 有何手段控制第一還款來源？

3) 有何手段監(jiān)控第一還款來源？

4) 增強可控性的方法

5) 案例

四、第二還款來源“五性”審查

1. 概述及五性：合格性、合理性、完備性、可控性、可執(zhí)行性

2. 保證的五性

3. 抵押的五性

4. 質(zhì)押的五性

五、綜合練習(xí)及快速判斷口訣？

快速判斷9個口訣簡述

? 課堂討論：9個口訣有何缺漏、不足或歧義。

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